Inhaltsverzeichnis
- Schätzen Sie, was Sie im Ruhestand brauchen
- Subtrahieren Sie die erwarteten monatlichen Vorteile
- Faktor in den Zeithorizonten
- Bestimmen Sie Ihre Rendite
- Konto für die Inflation
- Alles zusammen
- Ihr Verbündeter: Zinseszins
- Zinseszins für Altersguthaben
- Die langfristigen Auswirkungen von Zinseszinsen
- Entwickeln Sie einen umfassenden Investitionsplan
Die Anlagen auf einem Roth IRA-Konto bestimmen die Rendite und nicht den Zinssatz. Eines Tages werden diese Erträge dank der Aufzinsungskraft die jährlichen Beiträge übersteigen.
Die zentralen Thesen
- Ein Roth IRA ist eine steuervorteilhafte Methode, um für den Ruhestand zu sparen. Eines Tages übersteigen Ihre Einnahmen Ihre jährlichen Beiträge aufgrund der magischen Verzinsung. Wenn Sie auf Ihrem Roth IRA-Konto für den Ruhestand sparen, ist es wichtig, auf ein bestimmtes Anlageziel hinzuarbeiten anstatt nur Ihre jährlichen Beiträge zu maximieren, um Ihre Steuerbelastung zu minimieren.
Wenn Sie in Ihrem Roth IRA-Konto für den Ruhestand sparen, ist es wichtig, auf ein bestimmtes Anlageziel hinzuarbeiten, anstatt nur Ihre jährlichen Beiträge zu maximieren, um Ihre Steuerbelastung zu minimieren.
Wenn Sie Geld sparen und investieren, sollten Sie ein Ziel und ein Portfolio vor Augen haben, die darauf ausgelegt sind, Ihre zukünftige finanzielle Gesundheit zu gewährleisten. Bis Sie ein solches Ziel festgelegt haben, gibt es keine objektive Methode, um festzustellen, ob Sie genug sparen.
56%
Die Anzahl der Amerikaner, die nicht wissen, wie viel sie für den Ruhestand benötigen, geht aus einer Studie von Northwestern Mutual hervor, die als "2019 Planning & Progress Study" bezeichnet wird.
Schritt 1: Schätzen Sie, wie viel Einkommen Sie im Ruhestand benötigen
Dieser Schritt ist schwierig, da Sie die Ausgaben für ein Leben schätzen, das Sie derzeit nicht führen. Um es einfach zu halten, empfehlen viele Finanzplaner, 80% Ihres aktuellen Einkommens als Maßstab zu verwenden. In unserem Beispiel gehen wir von einem Einkommen von 10.000 USD pro Monat aus, was zu 80% 8.000 USD oder 96.000 USD pro Jahr entspricht.
Schritt 2: Subtrahieren Sie die erwarteten monatlichen Sozialversicherungs- und Pensionsleistungen
Sie finden diese Informationen in Ihrer jährlichen Sozialversicherungsbilanz und in der Personalabteilung Ihres Unternehmens. Subtrahieren Sie diese Leistungen von Ihrem erwarteten monatlichen Ruhestandseinkommen ab Schritt 1. Wenn Sie über andere garantierte Einkommensquellen verfügen, z. B. monatliche Annuitätenzahlungen, subtrahieren Sie diese ebenfalls.
In unserem Beispiel gehen wir von einem monatlichen Sozialversicherungs- und Renteneinkommen von 4.000 USD pro Monat aus. Dies reduziert das Einkommen, das bei der Pensionierung benötigt wird, auf 4.000 USD pro Monat oder 48.000 USD pro Jahr.
Schritt 3: Faktor in Zeithorizonten
Hier sind drei Zahlen zu beachten: Ihr aktuelles Alter, Ihr voraussichtliches Rentenalter und die Anzahl der Jahre, die Sie nach Ihrem Arbeitsende voraussichtlich leben werden.
Mithilfe von Lebenserwartungstabellen können Sie bestimmen, wie lange Sie als Rentner voraussichtlich leben werden. Es ist jedoch genauso einfach, die Lebenserwartung Ihrer nahen Verwandten in Betracht zu ziehen und anschließend eine Zusammenfassung zu erstellen.
In unserem Beispiel gehen wir von einem Alter von derzeit 35 Jahren und einem Rentenalter von 65 Jahren aus und davon aus, dass Sie 20 Jahre im Ruhestand leben.
Schritt 4: Bestimmen Sie den Return on Investment (ROI) Ihres Altersguthaben
Natürlich gibt es keine Möglichkeit, dies wissenschaftlich zu tun, aber der langfristige ROI an der Börse liegt bei etwa 8%. Wenn Sie in den Ruhestand treten, können Sie mit einer niedrigeren Rendite für Ihr Altersguthaben rechnen, da Ihre Investitionen aller Wahrscheinlichkeit nach relativ konservativ sind.
In unserem Beispiel gehen wir von einem ROI oder Zinssatz von 8% bis zur Pensionierung und von 5% danach aus.
Schritt 5: Konto für die Inflation
Es ist eine gute Idee, die Inflation zu berücksichtigen, da dies erhebliche Auswirkungen auf das Ergebnis Ihrer Pläne haben kann. In unserem Beispiel gehen wir von einer Inflationsrate von 3% aus.
Schritt 6: Setzen Sie alles zusammen
Folgendes haben wir bisher:
- Erforderliches jährliches Ruhestandseinkommen: 48.000 USD. Derzeitiges Alter: 35 Jahre; Pensionsalter 65 Jahre; und Jahre im Ruhestand, 20 Rendite: 8% vor dem Ruhestand; 5% im RuhestandJährliche erwartete Inflationsrate: 3%
Sie können einen Online-Rechner für die Berechnung verwenden. Anhand der Abbildung aus unserem Beispiel müssen Sie ungefähr 1, 97 Millionen US-Dollar ansammeln, um im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand zu treten und 80% Ihres derzeitigen Einkommens zu erwirtschaften.
Jetzt haben Sie ein Ziel, das Sie mit Ihren Altersvorsorgeinvestitionen anstreben müssen - 1, 97 Millionen USD. Wenn Sie Beiträge leisten, wissen Sie, wie nah Sie am Erreichen Ihres Ziels sind. Sparen für den Ruhestand kann eine entmutigende Aufgabe sein. Sie müssen Monat für Monat und Jahr für Jahr unglaublich diszipliniert mit Ihren Ersparnissen umgehen, bis Sie das Rentenalter erreichen. Sie brauchen auch die Willenskraft, um nicht in heiße Aktien oder risikoreiche Sektoren des Marktes zu springen und stattdessen Ihre Portfoliodiversifikation weiter aufrechtzuerhalten.
Die Planung, niemals in Rente zu gehen, ist kein realistischer Rentenplan, da Sie möglicherweise unerwartet in den Ruhestand gezwungen werden.
So schwierig das Vorsorgesparen auch sein kann, es gibt einen Teil des Vorsorgesparens, der auf Ihrer Seite steht: Zinseszins.
Your Retirement Ally: Zinseszins
Selbst wenn Sie das Maximum zu Ihrer Roth IRA beitragen und dies Jahr für Jahr mit unglaublicher Disziplin tun, werden Ihre Beiträge allein nicht ausreichen, um dieses Nest-Ei für die Altersvorsorge aufzubauen. Deshalb ist Zinseszins so wichtig.
Zinseszinsen sind die Zinsen, die auf Ihre Beiträge anfallen, und die aufgelaufenen Zinsen dieses Kapitalbetrags. Kurz gesagt, es ist das Interesse an dem Interesse, das Sie in der Vergangenheit verdient haben. Zinseszinsen ermöglichen ein schnelleres Wachstum eines investierten Betrags als einfache Zinsen, die allein auf der Grundlage des Kapitals berechnet werden.
Zinseszins für Altersguthaben
Schauen wir uns ein Beispiel mit jährlichen Beiträgen von 12.000 US-Dollar an (wir gehen davon aus, dass Sie und Ihr Ehepartner jeweils 6.000 US-Dollar pro Jahr für eine Roth-IRA beitragen).
Wenn Ihre Einzahlungen in Höhe von 12.000 USD 8% verdienen, würden die einfachen Zinsen für dieses Jahr 960 USD betragen. Ihre Konten belaufen sich zum Jahresende auf insgesamt 12.960 US-Dollar. Im nächsten Jahr würde der kombinierte Saldo 25.920 USD betragen.
Angenommen, Ihre Roth IRA-Konten werden mit einem Zinssatz von 8% verzinst. Am Ende des ersten Jahres hätten Sie den gleichen Saldo, als hätten Sie einfache Zinsen verdient: 12.960 USD.
Aber am Ende des zweiten Jahres hätten Sie 26.957 USD anstelle von 25.920 USD, da Sie zusätzliche Zinsen für die Zinsen des ersten Jahres verdient haben. Noch kein großer Unterschied, aber dennoch mehr als das einfache Interesse verdienen würde.
Je mehr Jahre vergehen, desto größer ist natürlich die Wirkung der Compoundierung. Folgendes passiert mit Ihrem Einkommen in den nächsten fünf Jahren:
- Jahr 1: 960 USD Jahr 2: 2.957 USD Jahr 3: 6.073 USD Jahr 4: 10.399 USD Jahr 5: 16.031 USD
Die langfristigen Auswirkungen von Zinseszinsen
In Jahr 5 übersteigt Ihr Kontowachstum plötzlich Ihre jährlichen Beiträge. Wenn Ihr Konto weiter wächst, wird diese Erhöhung immer größer und fügt Ihrem Konto im Jahr 10 schließlich 67.746 US-Dollar hinzu. Das sind 564% mehr als Ihr jährlicher Beitrag.
Zugegeben, dies basiert auf einer festen Rendite von 8% für zehn Jahre in Folge. Im wirklichen Leben werden die Börse und Ihre Anlagen keine so konstanten Renditen erzielen. In einigen Jahren wird ein Wachstum von 25% verzeichnet, in anderen Jahren könnten es Verluste von 15% sein. Dennoch sind 8% die langfristigen Kapitalrenditen (ROI) an den Aktienmärkten, sodass ein angemessener Durchschnitt angestrebt werden kann.
Mit der Zeit übersteigen Ihre Beiträge Ihre jährlichen Einzahlungen. Aber nur weil Ihr Konto in einem bestimmten Jahr um mehr als 12.000 US-Dollar wächst, sollten Sie nicht aufhören, Beiträge zu leisten. Eine Schlüsselkomponente des Wachstums ist eine große Beitragsbasis. Bleiben Sie also engagiert und finanzieren Sie das Konto weiterhin jedes Jahr (wenn möglich bis zum Höchstbetrag).
Entwickeln Sie einen umfassenden Investitionsplan
Wird eine Roth IRA ausreichen, um Ihr 1, 97-Millionen-Dollar-Notgroschen zu bauen? Wahrscheinlich nicht, da Sie nur bis zu 6.000 US-Dollar pro Jahr beitragen können.
Eine Roth IRA bietet wertvolle Steuervorteile (steuerfreie Auszahlungen im Ruhestand und keine vorgeschriebenen Mindestausschüttungen), ist jedoch nur ein Teil eines umfassenden Vorsorgeplans. Wenn Sie einen 401 (k) bei Ihrem Arbeitgeber haben, ist dies eine weitere gute Option, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber entsprechende Beiträge anbietet.
Bei der Altersvorsorge haben Sie nur eine Chance. Daher kann es hilfreich sein, mit einem qualifizierten Finanzplaner oder Berater zusammenzuarbeiten. Ein Berater hilft Ihnen, die Ziele für den Ruhestand festzulegen und einen Plan zu entwickeln, um diese Ziele zu erreichen.
