Was ist Open Banking?
Open Banking wird auch als "Open Bank Data" bezeichnet. Open Banking ist eine Bankpraxis, mit der Drittanbietern von Finanzdienstleistungen mithilfe von APIs (Application Programming Interfaces) offener Zugang zu Bank-, Transaktions- und anderen Finanzdaten von Banken und Nichtbanken gewährt wird. Open Banking ermöglicht die Vernetzung von Konten und Daten zwischen Instituten, die von Verbrauchern, Finanzinstituten und Drittanbietern genutzt werden können. Open Banking wird zu einer wichtigen Innovationsquelle, die die Bankenbranche neu gestalten wird.
Die zentralen Thesen
- Open Banking ist das System, mit dem der Zugriff auf und die Kontrolle über Consumer Banking und Finanzkonten über Anwendungen von Drittanbietern ermöglicht wird. Open Banking hat das Potenzial, die Wettbewerbslandschaft und das Kundenerlebnis der Bankbranche zu verändern. Open Banking erhöht das Potenzial sowohl für vielversprechende Gewinne als auch für schwerwiegende Risiken für die Verbraucher, da ein größerer Teil ihrer Daten weitergegeben wird.
Grundlegendes zu Open Banking
Im Open Banking ermöglichen Banken Dritten, die in der Regel Tech-Startups und Online-Finanzdienstleister sind, den Zugriff auf und die Kontrolle über die persönlichen und finanziellen Daten ihrer Kunden. Kunden müssen normalerweise eine Einwilligung erteilen, damit die Bank einen solchen Zugriff zulässt, z. B. das Aktivieren eines Kontrollkästchens auf einem Bildschirm mit Nutzungsbedingungen in einer Online-App. APIs von Drittanbietern können dann die freigegebenen Daten des Kunden (und Daten zu den finanziellen Gegenparteien des Kunden) verwenden. Zu den möglichen Verwendungszwecken gehört das Vergleichen der Konten und des Transaktionsverlaufs des Kunden mit einer Reihe von Finanzdienstleistungsoptionen, das Zusammenführen von Daten zwischen teilnehmenden Finanzinstituten und Kunden, um Marketingprofile zu erstellen, oder das Vornehmen neuer Transaktionen und Kontoänderungen im Namen des Kunden.
Das Versprechen von Open Banking
Open Banking ist eine treibende Kraft für Innovationen in der Bankenbranche. Durch den Einsatz von Netzwerken anstelle von Zentralisierung kann Open Banking Finanzdienstleistungskunden dabei helfen, ihre Finanzdaten sicher mit anderen Finanzinstituten zu teilen. Open-Banking-APIs können zum Beispiel den manchmal mühsamen Wechsel von der Verwendung des Girokontodienstes einer Bank zur Verwendung einer anderen Bank erleichtern. Die API kann auch die Transaktionsdaten der Verbraucher prüfen, um die besten Finanzprodukte und -dienstleistungen für sie zu ermitteln, z. B. ein neues Sparkonto, das einen höheren Zinssatz als das aktuelle Sparkonto erzielen würde, oder eine andere Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz.
Durch die Verwendung vernetzter Konten könnte Open Banking den Kreditgebern helfen, sich ein genaueres Bild über die finanzielle Situation und das Risiko eines Verbrauchers zu machen, um rentablere Darlehenskonditionen anzubieten. Dies könnte den Verbrauchern auch helfen, sich ein genaueres Bild über ihre eigenen Finanzen zu machen, bevor sie Schulden aufnehmen. Eine Open-Banking-App für Kunden, die ein Eigenheim kaufen möchten, kann anhand aller Informationen auf ihren Konten automatisch berechnen, was sich die Kunden leisten können. Dies liefert möglicherweise ein zuverlässigeres Bild als die derzeit geltenden Hypothekarkreditrichtlinien. Eine andere App kann sehbehinderten Kunden helfen, ihre Finanzen mithilfe von Sprachbefehlen besser zu verstehen. Open Banking kann auch kleinen Unternehmen helfen, durch Online-Buchhaltung Zeit zu sparen und Betrugserkennungsunternehmen dabei zu unterstützen, Kundenkonten besser zu überwachen und Probleme früher zu erkennen.
Open Banking wird große, etablierte Banken dazu zwingen, mit kleineren und neueren Banken wettbewerbsfähiger zu werden, was im Idealfall niedrigere Kosten, bessere Technologie und besseren Kundenservice zur Folge hat. Etablierte Banken müssen Dinge auf eine neue Art und Weise tun, für die sie derzeit nicht gerüstet sind, und Geld ausgeben, um neue Technologien einzuführen. Banken können diese neue Technologie jedoch nutzen, um Kundenbeziehungen und Kundenbindung zu stärken, indem sie Kunden besser bei der Verwaltung ihrer Finanzen unterstützen, anstatt nur Transaktionen zu vereinfachen.
Bevor Banken Open Banking anboten, waren Aggregationswebsites wie Mint oder Personal Capital am nächsten verfügbar, die die Kontoinformationen der Benutzer aller ihrer Finanzinstitute kombinieren, damit sie an einem Ort angezeigt werden können. Solche Dienste erreichen dies, indem die Benutzer ihre Benutzernamen und Kennwörter für jedes Konto übergeben und dann die Daten von den Bildschirmen dieser Konten entfernen müssen. Diese Vorgehensweise birgt Sicherheitsrisiken, und die Ergebnisse des Bildschirmabstreifens sind nicht immer genau, was es den Benutzern manchmal erschwert, Transaktionen zu identifizieren. Darüber hinaus stellen Benutzer möglicherweise fest, dass nicht alle ihrer Finanzkonten mit den Kontenaggregationsdiensten kompatibel sind, was sie daran hindert, sich ein genaues oder vollständiges Bild von ihren Finanzen zu machen. APIs werden als sicherere Option angesehen, da sie es Anwendungen ermöglichen, Daten direkt ohne Freigabe von Kontoanmeldeinformationen freizugeben.
Risiken des Open Banking
Open Banking kann Vorteile in Form eines bequemen Zugangs zu Finanzdaten und -dienstleistungen für Verbraucher und einer Straffung einiger Kosten für Finanzinstitute bieten. Es birgt jedoch möglicherweise auch erhebliche Risiken für die finanzielle Privatsphäre und die Sicherheit der Verbraucherfinanzen sowie für die daraus resultierenden Verbindlichkeiten gegenüber Finanzinstituten. Open-Banking-APIs sind nicht ohne Sicherheitsrisiken, z. B. die Möglichkeit, dass eine böswillige Drittanbieter-App das Konto eines Kunden bereinigt. Dies wäre eine extreme (und weniger wahrscheinliche) Bedrohung. Viel größere Bedenken bestehen lediglich in Datenverletzungen aufgrund von Sicherheitsmängeln, Hackerangriffen oder Insider-Bedrohungen, die in der modernen Zeit, auch bei Finanzinstituten, relativ weit verbreitet sind und wahrscheinlich weiterhin häufig auftreten, wenn mehr Daten auf mehr Arten miteinander verbunden werden.
Open Banking wird wahrscheinlich das Wettbewerbsumfeld der Finanzdienstleistungsbranche verändern, was den Verbrauchern zugute kommen könnte, indem der Wettbewerb wie oben beschrieben zunimmt, aber auch den gegenteiligen Effekt haben und die Verbraucherkosten erhöhen könnte, wenn dies aufgrund der natürlichen Gegebenheiten zu einer Konsolidierung der Finanzdienstleistungen führt Skaleneffekte durch Big Data und Netzwerkeffekte. Die daraus resultierende Marktkonzentration und die damit verbundene Preismacht könnten die Kostenvorteile für die Verbraucher mehr als ausgleichen. Eine solche Marktkonsolidierung wurde bereits in anderen internetbasierten Diensten wie Online-Shopping, Suchmaschinen und sozialen Medien beobachtet und weitestgehend kritisiert, da Verbraucher und Regulierungsbehörden der Ansicht sind, dass sie zu einem Missbrauch der Kundendaten durch technische Giganten führen zu ihrem eigenen Vorteil. Über die direkten Kosten der Marktkonzentration hinaus könnte ein ähnlicher Missbrauch der privaten Finanzdaten der Kunden letztendlich noch größere Bedenken aufwerfen.
