Wenn Personen in Zahlungsverzug geraten und vor Gläubigern geschützt werden müssen, erfolgt dies in der Regel mithilfe der Konkursform von Kapitel 7. Der Hauptvorteil einer Einreichung in Kapitel 7 besteht darin, dass Sie Ihren Finanzplan im Wesentlichen bereinigen können, ohne sich Gedanken über überfällige Beträge machen zu müssen. Sobald ein Treuhänder Ihr verkaufsfähiges Vermögen liquidiert und Ihre Gläubiger bezahlt, können Kreditgeber Sie in der Regel nicht mehr zum Inkasso aufrufen.
Es gibt jedoch noch eine andere Möglichkeit für Kreditnehmer, die sich schwer tun können: die Insolvenz von Chapter 13. Es ist eine Form der Umschuldung, bei der Einzelpersonen einen Plan entwickeln, um so viel wie möglich ihrer Schulden über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren zurückzuzahlen. Das Insolvenzgericht verlangt von ihnen, dass sie detaillierte Finanzberichte vorlegen, aus denen ihre Einnahmen und Ausgaben hervorgehen. Sie leisten dann eine vereinbarte monatliche Zahlung an einen Treuhänder, der seinerseits ihre Gläubiger bezahlt.
Sobald ein Tilgungsplan für Kapitel 13 abgeschlossen ist, sind Sie nicht mehr für Ihre früheren Schulden verantwortlich, auch wenn Sie nicht den gesamten ursprünglich geschuldeten Betrag bezahlt haben. Es verhindert auch, dass die Zinsuhr beispielsweise den Betrag, den Sie für Ihre Kreditkartenschulden schulden, erhöht. Denken Sie jedoch daran, dass bestimmte Arten von Schulden - einschließlich Studentendarlehen, Unterhaltszahlungen und Unterhaltszahlungen für Kinder - weder im Rahmen von Konkursverfahren nach Kapitel 7 noch nach Kapitel 13 beglichen werden können.
Vor-und Nachteile
Der wahrscheinlich zwingendste Grund, sich für den Schutz von Kapitel 13 gegenüber Kapitel 7 zu entscheiden, ist die Rettung Ihres Hauses. Wenn Sie mit Ihrer Hypothek im Rückstand sind, können Sie nur in Kapitel 13, auch als „Lohnempfängerplan“ bezeichnet, versäumte Zahlungen nachholen und das Darlehen auf den neuesten Stand bringen.
Der Verlust Ihres Eigenheims ist nicht unvermeidlich, wenn Sie einen Insolvenzantrag gemäß Kapitel 7 stellen. Wenn Ihre Hypothek aktuell ist und Sie wenig oder kein Eigenkapital in der Immobilie haben, sind Sie in der Regel in Sicherheit. Der Treuhänder kann mit dem Verkauf Ihres Eigenheims nicht viel Geld verdienen, um andere Gläubiger zu bezahlen. Daher gibt es keinen Anreiz, es auf den Markt zu bringen. Wenn Sie jedoch in Ihrem Bundesstaat die zulässige Eigenkapital- oder Gehöftbefreiung überschreiten, wird Kapitel 13 möglicherweise attraktiver. Ein qualifizierter Konkursanwalt kann Sie beraten, wie Ihre Wohnung von beiden Optionen betroffen ist.
Darüber hinaus sollten Sie Kapitel 13 in Betracht ziehen, wenn:
- Sie haben einen Mitunterzeichner für einen Kredit und möchten, dass diese vor Gläubigern geschützt werden. Sie sind bei Ihrer ersten Hypothek unter Wasser und möchten die Insolvenz nach Kapitel 13 nutzen, um alle nachrangigen Grundpfandrechte für Ihr Haus zu beseitigen 7 Da Sie in den letzten acht Jahren eine Insolvenzentlastung nach Chapter 7 erhalten haben, können Sie Chapter 7 nicht anwenden, da Sie es sich leisten können, einen Teil Ihrer Schulden zurückzuzahlen, und daher die Bedürftigkeitsprüfung nicht bestehen.
Einer der Hauptnachteile ist, dass das Bezahlen früherer Schulden zusätzlich zu den aktuellen Verpflichtungen eine stressige Angelegenheit sein kann. Nach Angaben von Forschern vervollständigt nur etwa ein Drittel aller Antragsteller ihren Tilgungsplan und sieht, dass ihre Schulden beglichen sind. Sofern es keinen triftigen Grund gibt, Kapitel 13 einer anderen Form des Konkurses vorzuziehen, könnte diese niedrige Erfolgsquote Sie überzeugen, Kapitel 7 genauer zu betrachten.
Wer kann einreichen
Kapitel 13 Schutz ist für Einzelpersonen und verheiratete Paare gedacht, auch wenn der Kreditnehmer selbstständig ist. Die US-amerikanische Insolvenzordnung sieht jedoch einige Einschränkungen für die Antragsteller vor. Die ungesicherten und gesicherten Schulden einer Person dürfen einen bestimmten Betrag nicht überschreiten (derzeit 383.175 USD bzw. 1.149.525 USD). Da der Schuldner oder die Schuldner einen Tilgungsplan einhalten müssen, müssen sie auch über eine stabile Einkommensform verfügen, um sich zu qualifizieren.
Wenn der Antragsteller diese Anforderungen erfüllt, muss er vor dem Konkursantrag eine Kreditberatung durch eine zugelassene Agentur erhalten.
Die Quintessenz
Die Wahl zwischen Insolvenz nach Kapitel 13 und Kapitel 7 ist ein wichtiges Unterfangen mit erheblichen Auswirkungen. Um sicherzustellen, dass Ihr Anwalt Sie bestmöglich berät, sollten Sie genaue Angaben zu Ihren Finanzen machen und ihn auf spezielle Überlegungen hinweisen, die sich auf Ihre Entscheidung auswirken können. Weitere Informationen finden Sie in der Investopedia-Bibliothek mit Artikeln zu Privatinsolvenzen.
