Was ist der Versicherungsnehmerüberschuss?
Der Versicherungsnehmerüberschuss ist das Vermögen einer Versicherungsgesellschaft im Eigentum des Versicherungsnehmers (auch als Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit bezeichnet) abzüglich ihrer Verbindlichkeiten. Der Überschuss an Versicherungsnehmern ist ein Indikator für die finanzielle Gesundheit eines Versicherungsunternehmens. Sie gibt einem Versicherungsunternehmen neben den Rückstellungen und der Rückversicherung eine weitere Finanzierungsquelle, wenn es einen höheren als den erwarteten Schadenbetrag zahlen muss. Wenn eine Versicherungsgesellschaft in öffentlichem Eigentum steht, wird ihr Vermögen abzüglich ihrer Verbindlichkeiten als Eigenkapital bezeichnet.
Überschuss der Versicherungsnehmer erklärt
Der Überschuss an Versicherungsnehmern ist eine Kennzahl, die Versicherungsunternehmen bei der Entwicklung der einfachen Buchstabenratings von A ++ bis F verwenden. Verbraucher können sich bei der Auswahl eines finanzstarken Versicherungsunternehmens an diese Ratings wenden. Für die Verbraucher ist es wichtig, einen Versicherer zu wählen, der es sich leisten kann, die Ansprüche seiner Versicherungsnehmer unter verschiedenen Umständen zu begleichen, auch wenn eine weit verbreitete Katastrophe wie ein schwerer Sturm bedeutet, dass Tausende von Versicherungsnehmern gleichzeitig Ansprüche einreichen.
Der Überschuss an Versicherungsnehmern ist auch Bestandteil verschiedener anderer Berechnungen, mit denen Rating-Unternehmen die Finanzkraft von Versicherungsunternehmen bewerten. Diese Berechnungen umfassen unter anderem Kennzahlen wie die Rückstellungsentwicklung zum Versicherungsnehmerüberschuss, den Verlust zum Versicherungsnehmerüberschuss, die Nettoverbindlichkeiten zum Versicherungsnehmerüberschuss und die gebuchten Nettoprämien zum Versicherungsnehmerüberschuss. Berechnungen, die einen Überschuss an Versicherungsnehmern beinhalten, werden auch von den staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden verwendet, um zu bestimmen, welche Versicherer aufgrund von finanzieller Schwäche oder übermäßiger Abhängigkeit von Rückversicherung ihre Aufmerksamkeit benötigen könnten. Für börsennotierte Versicherungsunternehmen können dieselben Berechnungen durchgeführt werden, indem das Eigenkapital anstelle des Überschusses der Versicherungsnehmer eingesetzt wird.
Die Interpretation der Ergebnisse dieser Berechnungen erfordert Fachwissen und nicht nur gesunden Menschenverstand. Zum Beispiel werden die Prüfer von Versicherungsunternehmen die Veränderung des Versicherungsnehmerüberschusses von Jahr zu Jahr als eine Komponente betrachten, um zu beurteilen, ob der Versicherer finanziell stärker, schwächer oder in etwa gleich bleibt. Ein starker Anstieg des Versicherungsnehmerüberschusses von einem Jahr zum nächsten scheint zwar immer ein gutes Zeichen zu sein, kann jedoch manchmal darauf hindeuten, dass der Versicherer kurz vor der Insolvenz steht.
Mehr Überschuss an Versicherungsnehmern schafft mehr Wettbewerbsfähigkeit
Wenn die Versicherungsbranche mit einem Überschuss an Versicherungsnehmern bündig ist, wird der Versicherungsmarkt wettbewerbsfähiger. Aufgrund der niedrigeren Prämien, des lockeren Underwritings und der branchenweiten Ausweitung des Versicherungsschutzes beginnen die Fluggesellschaften, stärker im Wettbewerb zu bestehen. Dies nennt man einen weichen Markt. In der Vergangenheit sind weiche Märkte sehr vorübergehend. Niedrigere Prämienpreise senken die versicherungstechnischen Gewinne, und die Rendite der Branche auf das durchschnittliche Nettovermögen beginnt sich zu verschlechtern. Die Industrie beginnt auch, weniger Kapital anzuziehen. Da die Verbindlichkeiten mit dem Überschuss an Versicherungsnehmern allmählich abnehmen, sind Versicherungsunternehmen gezwungen, die Prämienpreise zu erhöhen, das Underwriting zu straffen und die Deckung zu beschränken. Dann wird der weiche Markt ein harter Markt.
