Inhaltsverzeichnis
- Stellen Sie sich Ihren idealen Ruhestand vor
- Legen Sie ein Einsparungsziel fest
- Schätzen Sie Ihr Einsparungswachstum
- Überlegen Sie, wie Sie mehr sparen können
- Wählen Sie die richtigen Sparfahrzeuge
Wenn es um den Ruhestand geht, ist es nie zu früh, mit der Planung und dem Sparen zu beginnen. Laut einer Studie von Merrill Lynch aus dem Jahr 2017 kostet der durchschnittliche Ruhestand 738.400 USD. Eine andere Studie des Employee Benefit Research Institute ergab, dass 34% der Amerikaner glauben, dass sie mindestens 1 Million US-Dollar benötigen, um einen komfortablen Ruhestand zu genießen.
Die zentralen Thesen
- Es ist möglich, mit 40 in den Ruhestand zu gehen, aber es erfordert viel Planung (und aggressive Einsparungen). Führen Sie zunächst die Zahlen durch, um herauszufinden, wie viel Geld Sie jeden Monat sparen müssen, um vorzeitig in den Ruhestand zu treten - und entscheiden Sie dann, ob Das ist machbar. Wenn Ihr Sparziel unerreichbar erscheint, suchen Sie nach Möglichkeiten, um weniger auszugeben und jetzt mehr zu verdienen, oder passen Sie Ihre Erwartungen für den Ruhestand an. Oder beides.
Stellen Sie sich Ihren idealen Ruhestand vor
Ruhestand bedeutet für jeden etwas anderes. Wenn Sie vorhaben, mit 40 in den Ruhestand zu treten, müssen Sie überlegen, wie Sie die nächsten vier Jahrzehnte damit verbringen, vorausgesetzt, Sie haben eine relativ normale Lebenserwartung.
Planen Sie zum Beispiel, einen Teil des Jahres zu reisen oder Vollzeitnomade zu werden? Wie werden sich Ihre täglichen Ausgabengewohnheiten ändern? Werden Ihre Ausgaben steigen oder sinken? Arbeiten Sie noch in Teilzeit? Haben Sie Pläne, ein Unternehmen zu gründen? Möchten Sie sich freiwillig melden oder eine gemeinnützige Organisation gründen?
Wenn Sie überlegt haben, wie viel Geld Sie voraussichtlich im Ruhestand ausgeben werden, können Sie die andere Seite der Gleichung untersuchen - wie viel Sie sparen müssen, um dies zu erreichen.
Legen Sie ein Einsparungsziel fest
Ein Sparziel festzunageln ist unter normalen Umständen schwierig genug. Umso mehr, wenn Sie früh in Rente gehen möchten. Eine Faustregel empfiehlt, das gewünschte jährliche Einkommen im Ruhestand mit 25 zu multiplizieren, um ein Sparziel zu erreichen. Wenn Sie also 25 Jahre lang 50.000 US-Dollar im Jahr haben möchten, benötigen Sie 1, 25 Millionen US-Dollar. Dies setzt jedoch voraus, dass Sie in einem relativ normalen Alter in den Ruhestand treten. Wenn Sie zusätzliche 20 Jahre im Ruhestand anstreben, benötigen Sie stattdessen 2, 25 Millionen US-Dollar.
Natürlich können Sie die Zahlen möglicherweise etwas niedriger einstellen, wenn Sie Geld von einem Nebengeschäft oder einem Unternehmen im Ruhestand erhalten. Werfen Sie auch einen zweiten Blick auf Ihr Budget, um zu sehen, ob Sie jedes Jahr mit weniger Einkommen auskommen können (dies ist einer der Gründe, warum manche Leute im Ausland in Rente gehen). Berücksichtigen Sie auch die Sozialversicherungsbeiträge, sobald Sie 60 Jahre alt sind. Sie müssen mindestens 40 Quartale oder 10 Jahre in das System eingezahlt haben, um sich zu qualifizieren.
Schätzen Sie Ihr Einsparungswachstum
Wenn Sie eine Vorstellung davon haben, was Ihr langfristiges Ziel ist, schauen Sie sich an, wie viel Sie bereits gespart haben und wie viel Zeit Sie bis zum 40. Lebensjahr haben. Dies gibt Ihnen einen Rahmen dafür, wie viel Sie jedes Jahr und für jedes Jahr sparen müssen Monat, um dorthin zu gelangen.
Nehmen wir an, Sie sind 25 Jahre alt und verdienen 50.000 US-Dollar pro Jahr. Sie fangen gerade an zu sparen und möchten 1 Million US-Dollar sammeln. Wenn Sie jeden Monat die Hälfte Ihres Einkommens sparen (2.083 USD), könnten Sie bei einem Renteneintritt von 40 USD ungefähr 660.000 USD haben. Dies könnte zu einem monatlichen Einkommen von ungefähr 1.222 USD über einen Zeitraum von 45 Jahren im Ruhestand führen.
Beachten Sie, dass dies ein stark vereinfachtes Beispiel ist. Es wird eine annualisierte Rendite von 7% für die 15 Jahre vor Ihrer Pensionierung und eine monatliche Auszahlung für die nächsten 45 Jahre vorausgesetzt.
Von diesen 1.222 US-Dollar im Monat kann man nur dann leben, wenn man bereit ist, seinen Lebensstil erheblich zu verkürzen. Sobald Sie 62 Jahre alt sind, können Sie möglicherweise Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen. (Bedenken Sie jedoch, dass sie im Alter von 62 Jahren erheblich - und dauerhaft - niedriger sind, als wenn Sie bis zu einem späteren Zeitpunkt in den 60ern warten, bis das Alter von 70 Jahren erreicht ist, wenn die Vergünstigungen die Obergrenze erreichen.) Ruhestand, das Einkommen wird auch helfen.
Überlegen Sie, wie Sie mehr sparen können
Ein Ruhestand von 1.222 US-Dollar im Monat könnte funktionieren, wenn Sie andere Einkommensquellen haben. Aber Sie müssen wahrscheinlich ein höheres Ziel verfolgen, wenn Sie genug Geld haben möchten, um im Ruhestand davon zu leben. Wenn Sie mehr sparen müssen, haben Sie zwei grundlegende Optionen:
- Reduzieren Sie Ihre Ausgaben so weit wie möglich. Ein oder zwei Mitbewohner zu finden, Ihr Auto zu verkaufen und stattdessen öffentliche Verkehrsmittel zu nutzen oder Ihr Kabelfernsehen zu stornieren, kann Ihren Abfluss verringern. Steigern Sie Ihr Einkommen und investieren Sie das zusätzliche Geld. Sie können Ihre Arbeitszeit verlängern oder eine Teilzeitbeschäftigung annehmen, um Ihren Cashflow zu steigern.
Maximieren Sie Ihre 401 (k), wenn Sie können, und wenn Sie noch Geld übrig haben, ziehen Sie eine Roth IRA in Betracht.
Wählen Sie die richtigen Sparfahrzeuge
Wenn Sie in einem kürzeren Zeitraum sparen, müssen Sie besonders strategisch vorgehen, wo Sie Ihr Geld anlegen. Die Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers wie 401 (k) ist eine naheliegende Wahl, insbesondere wenn Ihr Unternehmen einen entsprechenden Beitrag leistet. Nehmen wir an, Sie verdienen 50.000 USD pro Jahr und beginnen mit 25 Jahren zu sparen. Wenn Sie 19.000 USD Ihres Einkommens (das Maximum von 2019) in Ihre 401 (k) investieren könnten und Ihr Arbeitgeber 100% der ersten 6% Ihrer Beiträge entsprach Mit 40 Jahren hätten Sie beinahe 550.000 USD, wenn Sie von einer jährlichen Rendite von 7% ausgehen würden. (Für 2020 beträgt das Maximum 19.500 US-Dollar.)
Wenn es unmöglich erscheint, so viel von Ihrem Einkommen zu sparen, beachten Sie, dass diese Berechnung keine Erhöhungen berücksichtigt, die Sie zwischen 25 und 40 erhalten könnten. Wenn Ihr Gehalt steigt, ist ein Beitrag von 19.000 US-Dollar weniger belastend.
Diese 550.000 US-Dollar entsprechen nur etwa der Hälfte Ihres Ziels von 1 Million US-Dollar (und denken Sie daran, dass Sie für Ihre Auszahlungen von einem herkömmlichen 401 (k) -Konto eine Einkommenssteuer schulden). Wenn Sie jedoch noch ein freies Einkommen haben, können Sie einen Teil des Unterschieds ausgleichen, indem Sie einen Beitrag zu einer Roth-IRA leisten. Bei einer jährlichen Beitragsgrenze von 2019 von 6.000 USD für Personen unter 50 Jahren (unverändert im Jahr 2020) könnten Sie Ihrem Altersnestei weitere 147.000 USD hinzufügen, vorausgesetzt, Sie erzielen eine jährliche Rendite von 7%. Im Falle einer Roth IRA sind Ihre Abhebungen in der Regel steuerfrei, wenn Sie älter als 59-1 / 2 Jahre sind.
Das Fazit für eine Pensionierung um 40 ist, dass Sie proaktiv sein müssen - und wirklich gut darin sind, sich zu befriedigen. Führen Sie also die Zahlen aus und nutzen Sie jede Gelegenheit, um zu sparen (und zu verdienen). Je früher Sie mit der Planung beginnen, desto besser sind Ihre Chancen, mit dem Geld, das Sie benötigen, vorzeitig in den Ruhestand zu treten.
