Möchten Sie Geld für Ihre monatlichen Krankenkassenprämien sparen und die Möglichkeit haben, ein Krankenkassenkonto zu eröffnen? In diesem Fall benötigen Sie einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP). Lassen Sie uns diskutieren, wie diese Pläne aussehen, welche Vor- und Nachteile sie haben und wann Sie einen HDHP suchen oder vermeiden können.
Selbstbeteiligte Krankenversicherungspläne definiert
Gemäß den IRS-Regeln ist ein HDHP eine Krankenversicherung mit einem Selbstbehalt von mindestens 1.350 USD, wenn Sie über einen individuellen Versicherungsplan verfügen (dieser steigt auf 1.400 USD im Jahr 2020) - oder einem Selbstbehalt von mindestens 2.700 USD (2.800 USD im Jahr 2020), wenn Sie über einen Selbstbehalt verfügen Familienplan. Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie aus eigener Tasche für Krankheitskosten zahlen, bevor Ihre Versicherung etwas zahlt. Darüber hinaus darf das Auszahlungsmaximum des Plans nicht höher als 6.750 USD (6.900 USD im Jahr 2020) für einen individuellen Plan oder 13.300 USD (13.800 USD im Jahr 2020) für einen Familienplan sein. Der maximale Betrag, den Sie in einem Jahr für die von Ihrem Versicherungsplan abgedeckten Krankheitskosten zahlen müssen, ist der Höchstbetrag.
Vorteile von Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt
Ein HDHP hat normalerweise niedrigere Prämien als eine gleichwertige Krankenversicherung mit einem niedrigeren Selbstbehalt. Für Leute, die nicht mit vielen medizinischen Ausgaben für das kommende Jahr rechnen, ist es sinnvoll, die Prämien zu minimieren und sich für eine HDHP zu entscheiden. Es besteht eine gute Chance, dass Sie auf diese Weise Geld sparen - vielleicht mehrere hundert Dollar oder mehr im Laufe des Jahres.
Stellen Sie nur sicher, dass Sie sich im schlimmsten Fall das Maximum aus eigener Tasche leisten können. Wenn Sie nicht können, könnten Sie in medizinische Schulden geraten, und die zusätzlichen Zinsen machen es noch schwieriger, Ihre Rechnungen zu bezahlen. Ein Krankenversicherungsplan mit höheren Prämien, aber einem erschwinglichen Auslagenmaximum könnte eine sicherere Wahl sein, wenn das Auslagenmaximum des HDHP mehr ist, als Sie abdecken können.
Stichprobe der jährlichen Krankenversicherungsprämien und Selbstbehalte, HDHP vs. Non-HDHP
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HDHP |
Nicht-HDHP |
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Prämie |
1.500 US-Dollar |
3.000 US-Dollar |
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Selbstbehalt |
3.000 US-Dollar |
1.500 US-Dollar |
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Gesamtkosten vor Mitversicherung |
4.500 US-Dollar |
4.500 US-Dollar |
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HSA berechtigt |
Ja |
Nein |
Die obigen Optionen zeigen eine Situation, in der es eindeutig sinnvoll ist, die HDHP zu wählen. In beiden Fällen geben Sie am Ende 4.500 USD Ihres eigenen Geldes für Prämien und Selbstbehalte aus, wenn Ihre medizinischen Ausgaben für das Jahr mindestens so hoch sind wie Ihre Selbstbehalte. Aber mit dem HDHP können Sie garantiert nur 1.500 USD an Prämien ausgeben, es sei denn, Sie wissen genau, wie hoch Ihre anstehenden medizinischen Ausgaben sein werden.
Außerdem können Sie mit dem HDHP einen Beitrag zu einem Gesundheits-Sparkonto leisten. Wenn Sie sich in der Steuerklasse von 24% befinden und 3.000 US-Dollar an Krankheitskosten anfallen, können Sie Ihre HSA verwenden, um diese mit US-Dollar vor Steuern zu bezahlen. Wenn Sie US-Dollar nach Steuern verwenden, könnten dieselben 3.000 US-Dollar an medizinischen Ausgaben 4.000 US-Dollar kosten. Wenn Sie sich für den günstigeren Selbstbehalt (Non-HDHP) entschieden haben, können Sie 2.550 US-Dollar Ihrer 3.000-Dollar-Krankheitskosten mit einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA) bezahlen, sofern Ihr Arbeitgeber dies anbietet. Dann hätten Sie ähnliche Steuereinsparungen mit Nicht-HDHP.
Auch dieses vereinfachte Beispiel ist nicht wirklich so einfach. In ähnlicher Weise sind die meisten realen Situationen nicht eindeutig, ob Sie einen Plan mit hohem oder niedrigem Selbstbehalt wählen sollten. Sie müssen die Berechnung für Ihre eigenen Umstände durchführen und dabei Ihre wahrscheinlichen medizinischen Ausgaben für das Jahr sowie die Prämien, Selbstbehalte und Auslagenhöchstbeträge für die verfügbaren Pläne berücksichtigen.
Selbstbehalt bei Krankenversicherungen und Vorsorge
Erwachsene
- Bauchaortenaneurysma: Einmaliges Screening für Männer bestimmten Alters, die jemals geraucht habenAspirin zur Vorbeugung von Herz-Kreislauf-Erkrankungen bei Männern und Frauen bestimmten AltersBlutdruck-ScreeningCholesterol-Screening für Erwachsene bestimmten Alters oder mit höherem RisikoColorektalkarzinom-Screening für Erwachsene über 50Depressions-ScreeningDiabetes (Typ 2) Screening auf Erwachsene mit hohem BlutdruckBestimmte Impfungen für Erwachsene, wie die Grippeimpfung
Frauen
- Routinemäßiges Anämiescreening für schwangere Frauen oder Frauen, die schwanger werden könnten. Umfassende Unterstützung und Beratung beim Stillen durch geschulte Anbieter sowie Zugang zu Stillzubehör für schwangere und stillende Frauen und Beratung, wie von einem Gesundheitsdienstleister für Frauen mit Fortpflanzungsfähigkeit (ohne abortifacient Drogen) vorgeschrieben. Dies gilt nicht für Gesundheitspläne, die von bestimmten „religiösen Arbeitgebern“ gesponsert werden. Brustkrebs-Mammographie-Untersuchungen alle 1 bis 2 Jahre bei Frauen über 40. Früherkennung von Gebärmutterhalskrebs bei sexuell aktiven FrauenOsteoporose-Untersuchungen bei Frauen über 60, abhängig von Risikofaktoren empfohlene Dienste für Frauen unter 65 Jahren
Kinder
- Autismus-Screening für Kinder im Alter von 18 und 24 MonatenVerhaltensbeurteilungenBlutdruck-ScreeningDepressionsscreening für JugendlicheEntwicklungsscreening für Kinder unter 3 JahrenHörscreening für alle NeugeborenenImpfstoffe gegen Krankheiten wie Keuchhusten, Influenza und Windpocken
HSA-Berechtigung
Wie bereits erwähnt, besteht der andere große Vorteil eines HDHP neben den normalerweise niedrigeren Prämien darin, dass Sie einen Beitrag zu einem Gesundheitssparkonto leisten können. Da HSA-Beiträge aus Dollars vor Steuern stammen, können Sie einen erheblichen Teil Ihrer medizinischen Ausgaben einsparen, wenn Sie diese mit Ihrer HSA bezahlen. Wenn Sie sich beispielsweise in der Steuerklasse von 24% befinden, kostet eine Arztrechnung über 100 USD effektiv nur 76 USD. Sie müssen über eine HDHP verfügen, um einen Beitrag zu einer HSA leisten zu können und um Arbeitgeberbeiträge zu Ihrer HSA erhalten zu können.
Tatsächlich ist „freies“ Geld in Form von optionalen Arbeitgeberbeiträgen zu Ihrer HSA ein weiterer potenzieller Vorteil eines HDHP und einer HSA. Darüber hinaus müssen Sie Ihre HDHP nicht für immer aufbewahren, um in den kommenden Jahren von einer HSA profitieren zu können. Die Beiträge werden von einem Jahr zum nächsten übertragen, und Sie können Ihre Beiträge auch investieren, um zu wachsen. In Zukunft können Sie, selbst wenn Sie kein HDHP mehr haben, Geld verwenden, das Sie zuvor bei Ihrer HSA hinterlegt haben, um die Gesundheitsausgaben zu bezahlen.
Nachteile von Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt
Der große Nachteil bei der Auswahl eines HDHP besteht in den potenziell hohen Ausgaben für das Jahr. Seit dem 1. Januar 2020 können nach den Bestimmungen des Affordable Care Act höchstens 8.150 US-Dollar für Leistungen im Netzwerk aus eigener Tasche gezahlt werden. Das Familienmaximum beträgt 16.300 USD. In früheren Versicherungsplänen war es möglicherweise erforderlich, dass eine Person in einem Familienplan das Familienmaximum erreicht. Diese neue Regel begrenzt Ihr Risiko, wenn Sie eine Familienkrankenkasse haben. Sobald ein Familienmitglied 8.150 USD an Krankheitskosten hat, werden seine Kosten für den Rest des Jahres zu 100% gedeckt.
Ein weiteres potenzielles Problem bei der Anmeldung zu einer HDHP besteht darin, dass Sie möglicherweise auf Arztbesuche verzichten möchten, weil Sie nicht daran gewöhnt sind, so hohe Auslagenkosten zu haben. Wählen Sie kein HDHP, wenn Sie dadurch krank werden oder Ihre Genesung behindern, weil Sie kurzfristig Geld sparen möchten, indem Sie Ärzte, Eingriffe oder Rezepte vermeiden. Langfristig wird es Sie mehr kosten und Sie werden sich körperlich unwohl fühlen.
Selbstbeteiligte Krankenversicherungen und Sie
Ob ein HDHP sinnvoll ist oder nicht, hängt von Ihrer Lebensphase und den damit verbundenen medizinischen Kosten ab, die Ihnen wahrscheinlich entstehen. Wenn Sie jung und gesund sind und selten zum Arzt gehen oder verschreibungspflichtige Medikamente einnehmen, sparen Sie wahrscheinlich eine Menge Geld durch die Wahl eines HDHP, da die Prämien niedriger sind. Wenn Sie vorhaben, in naher Zukunft ein Kind zu bekommen, ist ein HDHP möglicherweise keine gute Wahl, da die Kosten für die Geburt eines Kindes im Krankenhaus hoch sind und Ihre Auslagen das jährliche Auslagenmaximum des Plans leicht überschreiten können. Laut einer Studie von Truven Health Analytics aus dem Jahr 2013 zahlten gewerbliche Versicherer im Durchschnitt 18.329 US-Dollar für die vaginale Entbindung und 27.866 US-Dollar für einen Kaiserschnitt.
Ein HDHP ist möglicherweise auch nicht sinnvoll, wenn Sie kleine Kinder haben, da diese häufig zum Arzt gehen. Wenn Ihre Kinder älter sind und Sie und sie gesund sind, kann ein HDHP sinnvoll sein. Auf der anderen Seite, wenn jemand von Ihrem Plan eine chronische Erkrankung hat, die eine laufende Behandlung benötigt, können Sie von einem Plan mit einem niedrigeren Selbstbehalt profitieren. Wenn Sie älter sind, haben Sie statistisch gesehen mit größerer Wahrscheinlichkeit höhere Krankheitskosten, sodass Sie bei einem HDHP möglicherweise kein Risiko eingehen möchten. Wenn Sie jedoch immer noch bei guter Gesundheit sind und keinen Grund haben, mit teuren Gesundheitskosten zu rechnen, kann ein HDHP trotz Ihres Alters für Ihre Umstände geeignet sein.
Ob ein HDHP Ihnen Geld spart, hängt immer von den Einzelheiten der Ihnen zur Verfügung stehenden Pläne und Ihren erwarteten medizinischen Ausgaben für das Jahr ab. Ein HDHP ist nicht automatisch ein besseres oder schlechteres Geschäft als eine Versicherung mit einem niedrigeren Selbstbehalt, nur weil Ihre Umstände in eine bestimmte Kategorie fallen. Sie müssen immer die Mathematik für Ihre eigene Situation tun.
Die Quintessenz
Ein HDHP kann Ihnen Geld in Form von niedrigeren Prämien und der Steuervergünstigung sparen, die Sie durch eine HSA für Ihre medizinischen Ausgaben erhalten können. Es ist wichtig, dass Sie Ihre Gesundheitsausgaben für das kommende Jahr abschätzen und feststellen, wie viel Sie mit einem HDHP aus eigener Tasche zu verantworten haben, bevor Sie sich anmelden. In einigen Fällen spart ein Plan mit einem niedrigeren Selbstbehalt Geld, obwohl er normalerweise höhere Prämien hat und Sie keinen HSA haben lässt. Wenn Ihr Arbeitgeber dies anbietet, können Sie darüber hinaus eine FSA verwenden, um Steuereinsparungen für Ihre Krankheitskosten mit einem niedriger absetzbaren Plan zu erzielen.
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