Was ist Select Mortality Table?
In einer ausgewählten Sterbetafel wird die Notfallstatistik für einen bestimmten Zeitraum aufgeführt. Eine ausgewählte Sterbetafel enthält Sterbedaten von Personen, die kürzlich eine Lebensversicherung abgeschlossen haben. Diese Personen weisen tendenziell niedrigere Sterblichkeitsraten auf als Personen, die bereits versichert sind, was hauptsächlich auf die Tatsache zurückzuführen ist, dass sie höchstwahrscheinlich gerade bestimmte medizinische Prüfungen bestanden haben, die für den Abschluss einer Versicherung erforderlich sind.
AUFTEILUNG Wählen Sie die Sterbetafel
Versicherungsunternehmen verwenden ausgewählte Sterbetafeln (und andere Arten von Sterbetafeln), um angemessene Prämien und Gebühren zu ermitteln, die Personen, die eine Versicherung suchen, in Rechnung stellen müssen, um rentabel zu sein. Ausgewählte, endgültige und aggregierte Sterbetafeln können von Versicherungsunternehmen verwendet werden, um die mit versicherungssuchenden Personen verbundenen Risiken zu berechnen.
In der Regel sterben Personen, die kürzlich Lebensversicherungen abgeschlossen haben, mit geringerer Wahrscheinlichkeit als Personen, die in der Vergangenheit Lebensversicherungen abgeschlossen haben. Dies liegt daran, dass diejenigen, die Lebensversicherungen abschließen, häufig körperliche Untersuchungen durchlaufen müssen, um eine Genehmigung zu erhalten. Wenn sie also zugelassen sind, bedeutet dies in der Regel, dass sie mindestens ein anständiges Gesundheitsniveau haben. Dies gilt jedoch nicht für Personen, die vor Jahren oder Jahrzehnten eine Lebensversicherung abgeschlossen haben. Ausgewählte Sterbetafeln werden verwendet, um zu überprüfen, ob dieser Trend anhält.
Ratenunterschiede bei Ultimate vs. Select Mortality Tables
Der Unterschied zwischen "ausgewählten" und "endgültigen" Sterblichkeitsraten wird deutlich, wenn jemand eine Lebensversicherung beantragt. Das Unternehmen hat die Möglichkeit, den Gesundheitszustand des potenziellen Versicherungsnehmers zu überprüfen. Durch dieses medizinische Auswahlverfahren werden gesundheitsschädliche Bewerber herausgefiltert, sodass die Sterbewahrscheinlichkeit der zugelassenen Bewerber in den Folgejahren geringer ist. Dieser Effekt lässt nach und nach über 15 bis 25 Jahre nach. Durch die erneute Beantragung einer Lebensversicherung kann sich ein Versicherungsnehmer in einen neuen Pool von gesunden Versicherten einordnen. Die Kosten für Ihren Versicherungsschutz spiegeln den Unterschied zwischen ausgewählten (dh in Bezug auf Versicherte, deren Gesundheitszustand kürzlich überprüft wurde) und endgültigen (dh) Versicherungsschutz wider, nicht kürzlich überprüft) Sterblichkeitsraten. Diese Einsparungen werden teilweise durch neue Anschaffungskosten, einschließlich Vertriebskosten (Provisionen und sonstige Kosten), Zeichnungs- und Verwaltungskosten sowie staatliche Prämiensteuer ausgeglichen.
Die daraus resultierenden unterschiedlichen Sätze sind für Versicherer von Bedeutung, die bei der Bestimmung ihrer Rückstellungsverbindlichkeiten tendenziell konservative Schätzungen vornehmen. Sie würden die Sterblichkeitserfahrung derer berücksichtigen, für die die Vorteile des medizinischen Auswahlverfahrens bestanden haben. Wenn eine Sterbetafel aus der Erfahrung des versicherten Lebens ohne Berücksichtigung der Versicherungsdauer erstellt wird, spricht man von einer aggregierten Sterbetafel.
