Während die meisten Menschen Sozialversicherungen erhalten, hängt eine sichere finanzielle Altersvorsorge davon ab, dass sie auch in einem Altersvorsorgekonto erhebliche Ersparnisse aufweist. In der Regel müssen diese Mittel eine Laufzeit von fast 25 Jahren haben (vorausgesetzt, das Durchschnittsalter für den Ruhestand beträgt 63 Jahre und die durchschnittliche Lebenserwartung für jemanden, der dieses Alter erreicht, beträgt 19, 1 Jahre für einen Mann und 21, 8 Jahre für eine Frau). Viele von uns leben jetzt jenseits dieser Lebenserwartung. Die Höhe der auf den Rentenkonten angesammelten Mittel hängt also nicht nur davon ab, was Sie während Ihres Arbeitslebens beitragen (und wie gut sich diese Investitionen ausgewirkt haben), sondern auch von Ihren Anlageerträgen nach Ihrer Pensionierung. Diese hängen wiederum von Ihren Anlagestrategien ab.
Ein koordinierter Ansatz
Sie möchten auch Ihre Bestände auf Ihren steuerpflichtigen und steuerlich latenten Konten koordinieren. Wenn Sie also zusätzlich zu Ihrem Vorsorgekonto ein steuerpflichtiges Anlageportfolio bei einer Maklerfirma oder bei einem Investmentfonds haben, überprüfen Sie Ihre Bestände auf all diesen Konten. Auf diese Weise können Sie in Abhängigkeit von steuerlichen Erwägungen (die später erläutert werden) und anderen Faktoren Investitionen in die entsprechenden Konten tätigen. Wenn Sie beispielsweise steuerfreie Kommunalanleihen besitzen möchten, gehören diese auf Ihr steuerpflichtiges Konto. Wenn Sie sie auf Ihr steuerlich latentes Rentenkonto einstellen, werden die Zinsen für die Anleihen effektiv steuerpflichtig, da alle Ihre Ausschüttungen unabhängig von der Einkommensquelle als ordentliches Einkommen besteuert werden.
Faktoren bei der Investitionsentscheidung
Es gibt keine Strategie, die für alle Einzelpersonen geeignet ist. Viele Faktoren spielen bei der Auswahl von Vorsorgeinvestitionen eine Rolle. Erwägen:
- Ihr Sparhorizont. Je länger Sie bis zu Ihrer erwarteten Pensionierung bleiben, desto höher ist das Risiko, das Sie eingehen können. Der Aktienmarkt hat schwere Abwärtsbewegungen erlebt. Wenn Sie jedoch noch Jahre Zeit haben, bis Sie die Mittel benötigen, können Sie die Abwärtsbewegungen überstehen und erwarten, dass der Wert Ihres Kontos nicht nur auf das Niveau vor dem Abstieg zurückkehrt, sondern auf ein noch höheres Niveau im Laufe der Zeit. Zum Beispiel erreichte der Aktienmarkt am 6. März 2009 ein Tief von 6.443, 27, was bei vielen Konten zu Rückgängen von 20% oder mehr führte. Aber wenn Sie nicht verkauft haben und Ihre Ersparnisse bis jetzt bei einem Markt von fast 25.000 geblieben sind, hätte sich Ihr Konto möglicherweise vervierfacht.
Ihre Risikotoleranz. Wenn Sie nachts den Schlaf verlieren, wenn die Börse nachlässt, ist Ihre Risikotoleranz gering. Dies bedeutet, dass Sie in Wertpapiere investieren sollten, die nicht (oder zumindest nicht stark) von Marktschwankungen betroffen sind. Das bedeutet, dass Sie Ihre Anlagen mit Rentenfonds, US-Schatzanweisungen und ähnlichen Wertpapieren stärker gewichten müssen.
Steuern. Altersvorsorgekonten sind entweder steuerlich latente Fahrzeuge (z. B. 401 (k) und traditionelle IRAs), bei denen die Einkommensteuer bis zur Ausschüttung aufgeschoben wird, oder steuerfreie Fahrzeuge (z. B. designierte Roth-Konten und Roth-IRAs), bei denen Ausschüttungen Ab dem Konto wird nach fünf Jahren steuerfrei und andere Voraussetzungen sind erfüllt. Daher ist es sinnvoll, Investitionen unter Berücksichtigung der Steuern zu wählen. Beispielsweise zahlen Sie keine Kapitalgewinne aus Wertsteigerungen oder Dividenden, sodass Sie Ihre Kapitalgewinnaktien auf Ihrem steuerlich begünstigten Altersguthaben abstellen können. Beachten Sie auch, dass Sie möglicherweise auch in steuerlich begünstigten Konten ein aktuelles steuerpflichtiges Einkommen haben (z. B. Schedule K-1-Einkommen aus einer Master-Kommanditgesellschaft), was Sie möglicherweise vermeiden möchten.
Inflation. Die Inflation war in den letzten Jahren relativ gering, doch mit steigenden Bundeszinsen und einem sich verengenden Arbeitsmarkt, der höhere Löhne auslöste, könnte sich die Inflation erwärmen. Aus diesem Grund ist es wichtig, ein diversifiziertes Portfolio zu halten und nicht ausschließlich oder überwiegend in Rentenfonds oder andere Anlagen zu investieren, die von der Inflation negativ beeinflusst werden. Was bedeutet das? Mit steigender Inflation sinkt der Wert einer Anlage in einen Rentenfonds.
Investitionsgebühren und -kosten. Einige Anlagen haben höhere Gebühren als andere. Für Einlagenzertifikate (CDs) fallen keine Gebühren an, es fallen jedoch Gebühren für Anlagen in Investmentfonds, Annuitäten und verschiedene andere Arten von Anlagen an. Vergleichen Sie die Gebühren und betrachten Sie sie als einen Faktor in Ihrer Anlagestrategie.
Investitionen auswählen
IRA-Einschränkungen. Das Gesetz verbietet Investitionen in bestimmte Arten von Vermögenswerten, darunter:
- Sammlerstücke. Wenn Sie in eines der Folgenden investieren, wird dies als Vertrieb für Sie betrachtet: Kunstwerke, Teppiche, Antiquitäten, Metalle, Edelsteine, Briefmarken, Münzen, alkoholische Getränke und bestimmte andere materielle persönliche Gegenstände. Nicht als Sammlerstücke gelten jedoch eine, eine halbe, eine viertel oder eine zehntel Unze US-Goldmünze oder eine Unze Silbermünze, die vom Finanzministerium geprägt wurde, sowie bestimmte Platinmünzen und bestimmte Gold-, Silber- und Palladiummünzen und Platinbarren.
Bestimmte Immobilien. Es gibt keine Hürde, in Immobilien zu investieren, aber es gibt verschiedene Einschränkungen, die direkte Investitionen in Immobilien für die meisten Menschen unpraktisch machen. (Wenn Sie dies dennoch tun möchten, müssen Sie eine selbstgesteuerte IRA verwenden, in der der Treuhänder die Immobilie für das Konto verwahren kann.) Natürlich können Sie Immobilien über einen Real Estate Investment Trust (REIT) halten. (Weitere Informationen hierzu finden Sie unter Wichtige Tipps für die Investition in REITs.)
Die Quintessenz
In den meisten Fällen liegen die Anlagestrategien bei Ihnen. Um eine gute Wahl für Ihre persönliche Situation zu treffen, sollten Sie die Anlageberatung Ihres Arbeitgebers oder des Investmentfonds in Anspruch nehmen, in dem sich Ihr Konto befindet. Informieren Sie sich weiterhin darüber, wie verschiedene Investitionen funktionieren. Und am wichtigsten ist, überwachen Sie Ihr Konto kontinuierlich, damit Sie Ihre Anlagestrategien bei Bedarf ändern können (z. B. wenn Sie sich dem Ruhestand nähern).
