Der 403 (b) -Plan gibt es schon seit langer Zeit, aber im Vergleich zum 401 (k) - seinem bekannteren Cousin im Bereich der Altersvorsorge - findet er wenig Beachtung. Mit dieser kurzen Frage- und Antwortrunde können Sie Ihren 403 (b) -Plan optimal nutzen.
Die zentralen Thesen
- Ein steuerlich begünstigter Pensionsplan, 403 (b), wird in der Regel Angestellten an öffentlichen Schulen, Hochschulen und Universitäten sowie Angestellten von steuerbefreiten Organisationen, einschließlich Kirchen und Wohltätigkeitsorganisationen, angeboten. In 403 (b) angebotene Anlagemöglichkeiten Pläne beinhalten Investmentfonds und Renten. Die Beitragsgrenzen sind die gleichen wie bei 401 (k) -Plänen, obwohl es zusätzliche Nachholbestimmungen für berechtigte Mitarbeiter gibt.
Wer kann in einen 403 (b) Plan investieren?
Stellen Sie sich 403 (b) Pläne als 401 (k) Pläne vor, die für Mitarbeiter öffentlicher Schulen, Hochschulen und Universitäten sowie für Mitarbeiter bestimmter steuerbefreiter Organisationen, einschließlich Kirchen und Wohltätigkeitsorganisationen, bestimmt sind. Die Analogie ist nicht perfekt, weil die Pläne 401 (k) und 403 (b) unterschiedliche Regeln haben, aber es ist eng. Beide Pläne bieten den Teilnehmern eine steuerlich vorteilhafte Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen.
Können Teilzeitkräfte teilnehmen?
Warum sollte ich in einen 403 (b) Plan investieren?
Wie IRAs und 401 (k) Pläne helfen 403 (b) Pläne Anlegern dabei, ein Notgroschen aufzubauen, das im Ruhestand als Einkommen verwendet werden kann. Arbeitgeber bieten im Allgemeinen 403 (b) Planinvestoren entsprechende Beiträge an und geben Ihnen im Wesentlichen kostenloses Geld, um Ihren Ruhestand zu finanzieren. Selbst wenn Sie reich oder extrem risikoavers sind, ist es wahrscheinlich keine kluge Entscheidung, auf freies Geld zu verzichten.
Da die meisten 403 (b) -Pläne einen Geldmarktfonds als eine der Anlageoptionen anbieten, können Sie Ihren Beitrag und Ihr Match dort unterbringen und ihn mit relativ geringem Risiko halten, verglichen mit den möglichen Schwankungen von Investmentfonds, die in Aktien und Anleihen investieren.
Mein 403 (b) Plan bietet eine Annuität an. Soll ich investieren?
Als der 403 (b) 1958 erfunden wurde, war er als steuergeschützte Rente bekannt. Während sich die Zeiten geändert haben und 403 (b) Pläne nun eine vollständige Suite von Investmentfonds anbieten können, die denen in 401 (k) Plänen ähneln, bieten viele noch Renten an. Finanzberater raten aus verschiedenen Gründen häufig von einer Investition in eine Rente in einem 403 (b) und anderen steuerlich latenten Anlageplänen ab.
Der erste Grund ist, dass Renten darauf ausgelegt sind, ein steuerlich latentes Wachstum zu erzielen. Da steuerlich latente Investitionspläne diese Funktion bereits bieten, ist die Investition in ein Fahrzeug (Rente), das dieselbe Funktion bietet, überflüssig.
Vielen Anlegern fehlt die Zeit, Geduld oder das Wissen, um die Annuitätenangebote in ihren 403 (b) -Plänen vollständig zu bewerten.
Zweitens erheben Annuitäten häufig hohe Gebühren. Hohe Gebühren beeinträchtigen die Anlageperformance, da jeder für Gebühren ausgegebene Penny ein Penny ist, der von Ihrer Anlagerendite abgezogen wird. Darüber hinaus wird die Zahlung einer hohen Gebühr für eine Investition, die einen Vorteil (Steueraufschub) bietet, den Sie bereits aus den Bestimmungen des 403 (b) -Plan erhalten, nicht als eine weise Art angesehen, Geld auszugeben.
Drittens erheben Annuitäten häufig Rücknahmegebühren, wenn Sie Ihr Vermögen vor Ablauf eines festgelegten Zeitraums, der häufig mehrere Jahre beträgt, aus dem Vermögen heraus transferieren. Wenn Sie Ihr Geld für einen so langen Zeitraum aufheben, ist Ihre Flexibilität bei Investitionsentscheidungen stark eingeschränkt.
Viertens sind Annuitäten komplexe Investitionen, die häufig eine erhebliche Menge Kleingedrucktes beinhalten.
Schließlich können variable Annuitäten, die eine variable Auszahlung basierend auf der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen bieten, Geld verlieren. Die Investition in ein überteuertes Fahrzeug, das Geld verlieren kann, ist im Allgemeinen keine gute Idee.
Natürlich gibt es auch Renten in einer anderen Variante - der festen Rente. Feste Renten bieten eine garantierte Auszahlung. Wenn Sie ein konservativer Investor sind und Ihr 403 (b) eine feste Rente bietet, ist dies möglicherweise ein attraktiver Ort, um Ihr Geld anzulegen.
Bieten 403 (b) Pläne eine Brokerage-Kontooption an?
Nach den Regeln, die 403 (b) Pläne regeln, sind die einzigen zulässigen Anlagen Investmentfonds und Annuitäten. Teilnehmer an 403 (b) -Plänen können indirekt über Investmentfonds in Aktien investieren, jedoch nicht direkt in Aktien.
Wie funktioniert die Nachholbereitschaft?
Beitragsgrenzen für 403 (b) Pläne sind die gleichen wie für 401 (k) Pläne. Laut IRS liegt das jährliche Beitragslimit im Jahr 2020 bei 19.500 USD.
Teilnehmer an 403 (b) -Plänen können auch die Vorteile von zwei Nachholbestimmungen nutzen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie denselben Aufholbeitrag leisten, den 401 (k) -Plan-Teilnehmer leisten können. Im Jahr 2020 bedeutet dies zusätzliche 6.500 USD.
Die Quintessenz
Der 403 (b) ist weniger beliebt als der 401 (k) -Plan, da er nur bestimmten Arten von Mitarbeitern zur Verfügung steht. Es hat viel zu bieten für diejenigen, die dazu beitragen können. Mit den oben beantworteten allgemeinen Fragen können Sie die Vorteile eines 403 (b) -Pakets nutzen.
