401 (k) Rollover sind häufiger als Sie vielleicht denken. Wie staubige Kisten auf einem Dachboden haben viele Leute einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan von einem früheren Job, wie z. B. einem 401 (k), der herumliegt. Es ist keine Seltenheit mehr, mit jemandem zu sprechen, der in den letzten 10 Jahren für verschiedene Unternehmen gearbeitet hat - ein Indiz für eine schnelllebige Unternehmenswelt und ihre turbulente Tendenz, dem Endergebnis mehr Gunst entgegen zu bringen als den Leuten, die es lenken.
Wenn Sie an einem von einem Unternehmen gesponserten Plan teilgenommen haben und Ihre Anstellung (freiwillig oder nicht) beendet wurde, haben Sie wahrscheinlich einen Plan, der in der Investitionsschwebe liegt. Wenn Sie dies tun, müssen Sie auswählen, was damit geschehen soll, und ein Rollover ist eine Option.
Die zentralen Thesen
- Bevor Sie sich für einen Rollover entscheiden, sollten Sie alle Optionen prüfen. Vergewissern Sie sich, dass Sie wissen, wie sich die Plangebühren bei einem Rollover Ihres Guthabens ändern. Berücksichtigen Sie die Möglichkeit einer Roth-Umstellung, indem Sie die Vorsteuer in Dollar nach Steuern ändern.
Bevor Sie einen 401 (k) überschreiben, sollten Sie Ihren Plan verstehen
Ein 401 (k) -Plan ist ein beitragsorientiertes Steuersparkonto (kein leistungsorientierter Pensionsplan) gemäß Abschnitt 401 (k) des Internal Revenue Code. Der maximale Arbeitnehmerbeitrag im Jahr 2020 beträgt 19.500 US-Dollar (oder 26.000 US-Dollar für Personen über 50 Jahren, wenn Nachholbeiträge hinzugefügt werden). Diese Pläne können eine Vorsteuerkomponente oder eine Nachsteuerkomponente enthalten. Normalerweise stehen unzählige Investitionen zur Verfügung, um Ihr Altersguthaben entsprechend Ihrer Risikotoleranz zu erhöhen.
$ 19.500 oder $ 26.000
Der maximale Arbeitnehmerbeitrag im Jahr 2020 zu einem 401 (k), wobei der höhere Betrag nur für diejenigen verfügbar ist, die 50 Jahre oder älter sind.
Fünf Fragen zu stellen
Ob Sie wissen, was Sie mit Ihrem Plan eines früheren Arbeitgebers anfangen sollen, hängt weitgehend von den Umständen ab, unter denen Sie sich befinden. Sie sollten immer einen professionellen Steuer- oder Finanzberater konsultieren, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Hier sind fünf Fragen, die Sie stellen sollten, um Licht in Ihren 401 (k) -Dachboden zu lassen.
Was sind meine Optionen?
Dies ist die wichtigste Frage. Abhängig von Ihren Wünschen und Umständen könnte die Antwort eine der folgenden vier sein, von denen nur zwei Überschläge beinhalten.
- Behalten Sie das Geld, wo es ist, wenn es erlaubt ist. Sie können keine Beiträge mehr auf das Konto einzahlen, können jedoch die Art und Weise ändern, in der Sie Ihre Mittel für Investitionen verwenden. Mit dieser Option können Sie auch nach bestimmten Kriterien straffreie Abhebungen vornehmen. Wenden Sie sich an den Administrator, da jeder Plan anders ist. Rollen Sie das Geld in Ihren aktuellen 401 (k) -Plan, wenn dies zulässig ist. Dadurch wird Ihr früherer Account aufgelöst. Mit dieser Aktion haben Sie wieder die Kontrolle über die Beiträge und Anlageoptionen für die Fonds, obwohl Sie natürlich den Bestimmungen Ihres neuen Plans unterliegen. Auszahlen. Diese Option kann eine sehr teure Methode zur Verwendung Ihres Geldes sein, da für die Gelder eventuell anfallende Steuern und Gebühren anfallen. Nehmen wir zum Beispiel an, eine 45-jährige Einwohnerin aus Michigan zahlt ihr Konto in Höhe von 10.000 US-Dollar aus. Es unterliegt der normalen Einkommensteuer. Wir gehen davon aus, dass sie zu 24% gehört (ab 2018 bedeutet dies ein zu versteuerndes Einkommen von 82.501 bis 157.500 USD). Es gibt auch eine 10% Strafe, weil sie unter 59½ ist, und lassen Sie uns weitere 4, 25% für die Michigan Staatssteuer, insgesamt 38, 25%, nicht vergessen. Die Verwendung von 10.000 US-Dollar kostet 3.825 US-Dollar. Rollen Sie das Geld auf ein individuelles Rentenkonto (IRA). Dies kann eine traditionelle oder Roth-IRA bedeuten, abhängig davon, wie Ihre Beiträge geleistet wurden. Dabei öffnet ein Investor die Tür zu flexiblen Anlagestrategien, im Gegensatz zu den One-Size-Fits-All-Optionen in einem 401 (k). Es kann jedoch Nachteile geben. Beachten Sie, dass Sie bis zum Steuertag (15. April 2020) 2019 Beiträge zu einer IRA leisten können, während bis zum Ende des Kalenderjahres 401 (k) Beiträge geleistet werden müssen.
401 (k) Beiträge müssen bis zum Ende des Kalenderjahres gezahlt werden, IRA-Beiträge können jedoch bis zum Steuertag (15. April) des nächsten Jahres gezahlt werden.
Was sind die aktuellen Gebühren in meinem Plan?
Ich bin immer wieder überrascht, dass die Leute denken, ihr 401 (k) sei "kostenlos". Ich habe noch nie eine Investition erlebt, die kostenlos war. Investmentgesellschaften investieren Ihr Geld nicht umsonst. Gemäß der Vorschrift 408 (b) (2) des US-Arbeitsministeriums sind Arbeitgeber verpflichtet, jedem Teilnehmer Gebühren, einschließlich Investitionskostenquoten, Plananbietergebühren, Verwaltungsgebühren und andere sonstige Gebühren, offenzulegen.
Wie ändern sich die Gebühren, wenn ich einen Rollover durchführe?
Jeder Anlageexperte ist von der Aufsichtsbehörde für die Finanzindustrie (FINRA) verpflichtet, die mit jeder Anlage verbundenen Kosten so detailliert offenzulegen, dass der Anleger die Verpflichtung klar versteht.
Ist eine Roth-Konvertierung etwas, das ich beachten sollte?
Mit dem IRS können Sie einen beliebigen Betrag Ihres Altersvorsorgevermögens in Roth-Beiträge nach Steuern umwandeln. Vor 2010 waren nur diejenigen mit einem bereinigten Bruttoeinkommen von weniger als 100.000 USD für eine Umwandlung berechtigt. Jetzt gibt es keine Einkommensbeschränkung, aber es gibt viele Regeln und steuerliche Auswirkungen, die beachtet werden müssen.
Welche Vorteile kann ich bei einem Rollover realisieren?
Dies sollte ein Gespräch über das „Warum“ des Rollovers in Gang bringen. Anleger sollten sich mit einem Fachmann messen, der versteht, was sie erreichen wollen. Ein Berater sollte die Vor- und Nachteile von Überschreitungen anhand der spezifischen und aktuellen Situation des Anlegers erörtern.
Die Quintessenz
Ihr Ruhestandsgeld ist wichtig. Kennen Sie Ihre Möglichkeiten vollständig. Treffen Sie sich mit Ihrem Steuerberater, wenn Ihr Finanzberater nicht mit Steuerfragen befasst ist, und tun Sie wie immer nichts, bei dem Sie sich nicht sicher oder unwohl sind. Die Vor- und Nachteile eines Rollovers und einer Roth-Konvertierung sind vielfältig. Daher sollten Sie am besten Ihre Hausaufgaben machen, die Regeln kennen und professionellen Rat einholen.
