Die Auswahl einer dauerhaften Lebensversicherung kann verwirrend sein. Versicherer bieten eine Vielzahl von Lebensversicherungspolicen an, einschließlich ganzer, universeller und variabler Lebensversicherungen (zu Arten von Policen in "Einführung in die Versicherung: Arten von Lebensversicherungen"). Wenn Sie sich für eine unbefristete Lebensversicherung entschieden haben, sollten Sie Ihren unabhängigen Vertreter bitten, Ihnen eine Abbildung der Police zuzusenden, damit Sie die Bedingungen besser verstehen.
Was ist eine Lebensversicherung Illustration?
Der Begriff "Lebensversicherungsillustration" ist etwas irreführend, da es sich nicht um einfache Grafiken oder Bilder handelt. Bei diesen Abbildungen handelt es sich stattdessen um hypothetische Hauptbücher, die genau zeigen, wie sich eine Richtlinie unter vielen verschiedenen Umständen und Ergebnissen verhalten kann. Die Abbildung kann aus bis zu 15 bis 20 Seiten komplexen Texts bestehen, folgt jedoch einem allgemeinen Format und Richtlinien, die von den Aufsichtsbehörden festgelegt wurden. Doch auch mit dem standardisierten Format lässt sich nicht leugnen, dass Illustrationen selbst für Profis schwer zu verstehen sind.
Um eine Lebensversicherungsillustration zu erstellen, steckt der Agent viele verschiedene Variablen in ein Softwareprogramm. Einige dieser Variablen umfassen Ihr Alter, Ihre Gesundheitsbewertung und Ihre Familienanamnese. Weitere Variablen sind die Art und Weise, in der Sie die Zahlung planen, die angenommene Rendite und das Alter, in dem Sie sich am Ende der Police befinden. Mithilfe dieser Variablen kann die Software die Kosten für Versicherungen, Policengebühren, Kosten und Fahrer berechnen. Schließlich bestimmen die Variablen eine geplante oder Zielprämie.
Überprüfen Sie Ihre Variablen auf den ersten Seiten
Die ersten Seiten der Abbildung enthalten eine Erläuterung der Abdeckung, Begriffe und Definitionen. Die Abbildungen der einzelnen Unternehmen sind unterschiedlich, ebenso wie die Abbildungen für verschiedene Arten der Berichterstattung. Wenn Sie diese Seiten durchblättern, möchten Sie sicherstellen, dass der Agent Ihre korrekten Variablen eingegeben hat. Überprüfen Sie, ob Ihre Bewertung, Ihr Alter und Ihre Zahlungspläne korrekt sind. Überprüfen Sie auch alle Fahrer, die Teil der Police sind, die Prämie und ob die Police eine Stufe oder eine Erhöhung des Sterbegelds aufweist (manchmal als Option 1 oder 2 bezeichnet). Wenn Sie eine Police mit einer Sterbegeldsumme von 250.000 USD und einem Barwert von 25.000 USD haben, wird die Police nur 250.000 USD ausbezahlen. Eine Police mit einem steigenden Sterbegeld von 250.000 US-Dollar und einem Barwert von 25.000 US-Dollar würde 275.000 US-Dollar zahlen (250.000 US-Dollar Sterbegeld plus 25.000 US-Dollar Barwert). Da Sie mit zunehmendem Sterbegeld mehr Versicherungen abschließen, unterscheiden sich die Zahlen in der Abbildung.
Es sollte auch eine Erläuterung der aktuellen und maximalen Policengebühren und -kosten sowie eines garantierten Mindestbetrags und der aktuellen Zins- oder Dividendensätze enthalten sein. Es ist sehr wichtig zu überprüfen, ob alle Variablen korrekt sind, da sich vertraglich garantierte Elemente, wie z. B. Ihr Alter oder Ihre Bewertung, nicht ändern können, sobald das Unternehmen die Richtlinie herausgibt. Der Versicherer kann jedoch Gebühren und Anrechnungssätze anpassen. Keine Stornoversicherungen sind von diesen Änderungen nicht betroffen, da der Versicherer alle Zinsänderungs- oder Versicherungskostensteigerungen und -garantien aufnimmt. Solange Sie die Prämie pünktlich bezahlen, bleibt die Police bis zu einem festgelegten Alter in Kraft. Aber im Gegenzug bauen die Policen wenig Geldwert auf.
Lesen Sie das Hauptbuch oder die Tabelle
Als Nächstes möchten Sie nach einem Hauptbuch oder einer Tabelle suchen, normalerweise auf oder in der Nähe einer Seite, für die Ihre Unterschrift erforderlich ist. Basierend auf der vorgeschlagenen Prämie veranschaulichen diese Bücher (als garantiert und nicht garantiert gekennzeichnet) in Schritten von fünf Jahren, wie sich die Police unter verschiedenen Szenarien verhalten könnte.
Die Spalte „Garantiert“ (Worst-Case-Szenario) gibt an, wie lange die Police in Kraft bleiben würde, wenn der Versicherer die maximalen Gebühren berechnet und den Mindestzinssatz oder Dividendengutschriftsatz bezahlt hätte. Normalerweise verfällt die Richtlinie lange vor Ihrer erwarteten Sterblichkeit und um sie in Kraft zu halten. Sie müssten eine deutlich höhere Prämie zahlen.
Die nicht garantierte Spalte kann zwei Hauptbücher enthalten, die manchmal als aktuell oder illustriert und Mittelpunkt bezeichnet werden. Unter Verwendung der vorgeschlagenen Prämie zeigt das aktuelle Hauptbuch (ein Best-Case-Szenario) das Sterbegeld und wie viel Barwert die Police auf der Grundlage der aktuellen Policengebühren und eines hohen angenommenen Zins- oder Dividendengutschriftsatzes aufbauen könnte. Das Midpoint Ledger (ein wahrscheinlichstes Szenario) zeigt, wie sich die Police unter der Annahme der aktuellen Policengebühren entwickeln würde, jedoch mit einem Zins- oder Dividendensatz, der zwischen dem aktuellen und dem garantierten liegt. Die angenommene Rendite wird normalerweise oben in jeder Ledger-Spalte angezeigt. Die Abbildung enthält auch viele Seiten detaillierter Geschäftsbücher, in denen die garantierten und nicht garantierten Werte von Jahr zu Jahr aufgeführt sind, sowie ergänzende Berichte mit Angaben zu Policengebühren und -ausgaben.
Untersuchen Sie die Annahmen zur Rendite
Bei der Überprüfung der Hauptbücher ist es wichtig, Ihre Risikotoleranz und die Annahmen zur Rendite zu berücksichtigen. Wenn eine aggressive Rendite im nicht garantierten Hauptbuch dargestellt wird, gehen variable Policen häufig von einer Rendite von 7 bis 8% nach Gebühren und Aufwendungen aus und die tatsächliche Rendite ist geringer, wenn die Police vorzeitig verfällt, oder Sie müssen Ihre Prämie erheblich erhöhen Zahlung zu einem späteren Zeitpunkt. Denken Sie daran, dass es sich bei der vorgeschlagenen Prämie um eine empfohlene Zahlung handelt, die auf den Annahmen in der Abbildung basiert. In den meisten Policen (mit Ausnahme der No-Lapse-Garantie und der Lebensversicherungspolicen) haben Sie die Flexibilität, eine höhere oder niedrigere Prämie zu zahlen.
Die Quintessenz
Da Sie eine dauerhafte Lebensversicherung abschließen, um den Rest Ihres Lebens zu decken, ist es eine gute Idee, konservativ vorzugehen. Profitieren Sie nicht vom besten Szenario, bei dem jedes Jahr hohe Renditen und ein stetig wachsender Bargeldwert erzielt werden. Beispielsweise haben Versicherungsnehmer, die vor 10 bis 15 Jahren Universal Life-Verträge abgeschlossen haben (als die festen Zinssätze bei 5 bis 6% lagen), heute Probleme mit diesen Verträgen. Im heutigen Niedrigzinsumfeld verdienen diese Policen nur den garantierten Mindestzins, und viele verfallen, oder die Eigentümer, oft Rentner, sind gezwungen, wesentlich höhere Prämien zu zahlen, um die Deckung aufrechtzuerhalten.
