Lebensversicherung kann schwierig sein, mit all ihren Techniken und Regeln herauszufinden. In diesem Artikel werden die 10 häufigsten Missverständnisse im Zusammenhang mit Lebensversicherungen kurz untersucht, um den Weg zur Deckung etwas reibungsloser zu gestalten.
Mythos Nr. 1: Ich bin ledig und habe keine Abhängigen, daher brauche ich keine Deckung
Selbst Alleinstehende benötigen mindestens eine ausreichende Lebensversicherung, um die Kosten für persönliche Schulden sowie Arzt- und Bestattungskosten zu decken. Wenn Sie nicht versichert sind, können Sie Ihrer Familie oder Ihrem Testamentsvollstrecker eine Reihe nicht bezahlter Kosten hinterlassen. Darüber hinaus kann dies eine gute Möglichkeit für Singles mit niedrigem Einkommen sein, ein Vermächtnis einer bevorzugten Wohltätigkeitsorganisation oder einem anderen Zweck zu hinterlassen.
Mythos Nr. 2: Mein Lebensversicherungsschutz muss nur zweimal so hoch sein wie mein Jahresgehalt
Die Höhe der erforderlichen Lebensversicherung hängt von der jeweiligen Situation ab. Es gibt viele Faktoren zu berücksichtigen. Zusätzlich zu den Arzt- und Bestattungskosten müssen Sie möglicherweise Schulden wie Ihre Hypothek zurückzahlen und für mehrere Jahre für Ihre Familie sorgen. In der Regel ist eine Cashflow-Analyse erforderlich, um den tatsächlichen Versicherungsbetrag zu ermitteln, der erworben werden muss. Die Tage, an denen die Lebensversicherung nur auf der Grundlage der eigenen Einkommensfähigkeit berechnet wurde, sind lange vorbei.
Mythos Nr. 3: Mein Risikolebensversicherungsschutz bei der Arbeit ist ausreichend
Vielleicht, vielleicht nicht. Für eine einzelne Person mit bescheidenen Mitteln kann eine vom Arbeitgeber bezahlte oder befristete Deckung tatsächlich ausreichen. Wenn Sie jedoch einen Ehepartner oder andere abhängige Personen haben oder wissen, dass Sie nach Ihrem Tod eine Deckung benötigen, um die Nachlasssteuer zu zahlen, ist möglicherweise eine zusätzliche Deckung erforderlich.
Mythos Nr. 4: Die Kosten für meine Prämien sind abziehbar
Zumindest in den meisten Fällen keine Angst. Die Kosten der persönlichen Lebensversicherung sind nur dann abziehbar, wenn der Versicherungsnehmer selbstständig ist und die Deckung als Vermögensschutz für den Geschäftsinhaber dient. Dann sind die Prämien nach Anhang C des Formblatts 1040 abziehbar.
Mythos Nr. 5: Ich muss um jeden Preis eine Lebensversicherung haben
In vielen Fällen ist dies wahrscheinlich der Fall. Menschen mit beträchtlichem Vermögen und ohne Schulden oder Angehörige sind jedoch möglicherweise selbstversicherungspflichtiger. Wenn Sie medizinische und Bestattungskosten übernommen haben, kann der Lebensversicherungsschutz optional sein.
Mythos Nr. 6: Ich sollte immer Laufzeit kaufen und den Unterschied investieren
Nicht unbedingt. Es gibt deutliche Unterschiede zwischen Risikolebensversicherung und unbefristeter Lebensversicherung, und die Kosten für die Risikolebensversicherung können in späteren Jahren unerschwinglich hoch werden. Daher sollten diejenigen, die mit Sicherheit wissen, dass sie beim Tod versichert sein müssen, eine dauerhafte Absicherung in Betracht ziehen. Der gesamte Prämienaufwand für eine teurere unbefristete Police kann geringer sein als die laufenden Prämien, die bei einer günstigeren Laufzeitpolice Jahre länger dauern könnten.
Es besteht auch das Risiko, dass eine Nichtversicherung in Betracht gezogen wird, was für diejenigen, die möglicherweise Grundsteuerprobleme haben und für deren Bezahlung eine Lebensversicherung erforderlich ist, katastrophal sein kann. Dieses Risiko kann durch eine dauerhafte Deckung vermieden werden, die nach Zahlung einer bestimmten Prämie gezahlt wird und bis zum Tod in Kraft bleibt. (Lesen Sie dazu: Was ist der Unterschied zwischen Risikoversicherung und universeller Lebensversicherung? )
Mythos Nr. 7: Variable universelle Lebensversicherungspolicen sind auf lange Sicht immer überlegen gegenüber normalen universellen Lebensversicherungspolicen
Viele Universalpolicen zahlen wettbewerbsfähige Zinssätze, und VUL-Policen (Variable Universal Life) enthalten mehrere Gebührenebenen, die sich sowohl auf die in der Police enthaltenen Versicherungs- als auch auf die Wertpapierbestandteile beziehen. Wenn die variablen Unterkonten innerhalb der Police keine gute Leistung erbringen, kann der variable Versicherungsnehmer einen niedrigeren Barwert als jemand mit einer einfachen universellen Lebensversicherung sehen.
Eine schlechte Marktleistung kann sogar zu erheblichen Bargeldanrufen innerhalb variabler Verträge führen, für die zusätzliche Prämien gezahlt werden müssen, um den Vertrag in Kraft zu halten.
Mythos Nr. 8: Nur die Ernährer brauchen eine Lebensversicherung
Unsinn. Die Kosten für den Austausch der Dienste, die früher von einer verstorbenen Hausfrau erbracht wurden, können höher sein als Sie denken, und die Versicherung gegen den Verlust einer Hausfrau kann sinnvoll sein, insbesondere im Hinblick auf die Reinigungs- und Betreuungskosten. (Für verwandte Lektüre siehe: Versicherung gegen den Verlust einer Hausfrau .)
Mythos Nr. 9: Ich sollte immer den Return-of-Premium-Fahrer (ROP) für eine Laufzeitrichtlinie kaufen
Für Richtlinien, die diese Funktion anbieten, stehen in der Regel verschiedene ROP-Fahrer (Return-of-Premium) zur Verfügung. Viele Finanzplaner werden Ihnen sagen, dass dieser Fahrer nicht kostengünstig ist und gemieden werden sollte. Ob Sie diesen Fahrer einbeziehen, hängt von Ihrer Risikobereitschaft und anderen möglichen Anlagezielen ab.
Eine Cashflow-Analyse wird aufzeigen, ob Sie durch die Investition des zusätzlichen Fahrerbetrags in einen anderen Bereich als durch die Einbeziehung dieses Betrags in die Police einen Vorsprung erzielen können. ( Zugehörige Informationen finden Sie unter: Lohnt sich die Rückkehr von Premiumfahrern? )
Mythos Nr. 10: Ich bin besser dran, mein Geld zu investieren als Lebensversicherungen jeglicher Art zu kaufen
Hogwash. Bis Sie die Gewinnschwelle erreichen, benötigen Sie eine Art Lebensversicherungsschutz (mit Ausnahme der in Mythos 5 beschriebenen Ausnahme). Sobald Sie 1 Million US-Dollar an liquiden Mitteln angesammelt haben, können Sie überlegen, ob Sie Ihre Millionen-Dollar-Police beenden (oder zumindest reduzieren) möchten. Aber Sie nutzen eine große Chance, wenn Sie in den Anfangsjahren Ihres Lebens ausschließlich von Ihren Investitionen abhängen, insbesondere wenn Sie abhängige Personen haben. Wenn Sie ohne Deckung für sie sterben, kann es sein, dass es nach Erschöpfung Ihres Umlaufvermögens keine anderen Vorsorgemöglichkeiten gibt.
Die Quintessenz
Dies sind nur einige der häufigeren Missverständnisse in Bezug auf Lebensversicherungen. Der Schlüssel ist, dass Sie die Lebensversicherung nicht aus Ihrem Budget streichen, es sei denn, Sie haben genug Vermögen, um Ihre Ausgaben zu decken, nachdem Sie fort sind. Weitere Informationen erhalten Sie von Ihrem Lebensversicherungsagenten oder Finanzberater. ( Zugehörige Informationen finden Sie unter: Wie viel Lebensversicherung sollten Sie mit sich führen? )
