Inhaltsverzeichnis
- So greifen Sie auf Bargeld zu
- Abhebungen
- Kredite
- Rückgabe einer Police
- Lebensabrechnung
- Die Quintessenz
In wirtschaftlich schwierigen Zeiten muss man manchmal nach Bargeld suchen, um die täglichen Ausgaben und die Anforderungen des Lebensstils zu erfüllen. Ihre Lebensversicherung ist eine mögliche Geldquelle - aber sollten Sie darauf zurückgreifen?
Die Verwendung von Lebensversicherungen zur Deckung des unmittelbaren Bargeldbedarfs hat zweifellos Nachteile, insbesondere wenn Sie Ihre langfristigen Ziele oder die finanzielle Zukunft Ihrer Familie gefährden. Wenn jedoch keine anderen Optionen zur Verfügung stehen, kann die Lebensversicherung - insbesondere die Lebensversicherung mit Barwert - eine Quelle des benötigten Einkommens sein.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie keine Optionen mehr haben und auf Ihre Lebensversicherung zugreifen müssen, ist es besser, Bargeld abzuheben oder auszuleihen, als die Police insgesamt zurückzugeben. Barwertlebensversicherungen wie das ganze Leben oder das allgemeine Leben schließen ein Bargeldkonto in die Police ein. Auf diese Konten können die Versicherungsnehmer über Abhebungen, Policendarlehen oder, falls erforderlich, über die vollständige oder teilweise Übergabe des Kontos auf dieses Geld zugreifen. Das heißt, Sie verkaufen Ihre Lebensversicherung gegen Geld an eine Person oder eine Lebensversicherungsgesellschaft.
So greifen Sie auf Bargeld zu
Barwertlebensversicherungen wie das ganze Leben und das Universelle Leben bilden Rückstellungen durch Prämienüberschüsse und Einnahmen. Diese Einlagen werden auf einem Bargeldkonto innerhalb der Police gehalten.
Lebensversicherungen mit Barwert bieten die Möglichkeit, auf Bargeld im Rahmen der Police durch Abhebungen, Policendarlehen oder teilweise oder vollständige Rückgabe der Police zuzugreifen. Eine andere Alternative ist der Verkauf Ihrer Police gegen Bargeld, eine Methode, die als Life Settlement bezeichnet wird.
Denken Sie daran, dass Bargeld aus der Police zwar in wirtschaftlich schwierigen Zeiten nützlich sein kann, jedoch in Abhängigkeit von der Methode, mit der Sie auf die Mittel zugreifen, unerwünschte Konsequenzen auftreten können.
Einlösung Ihrer Lebensversicherung
Abhebungen
Generell ist es möglich, begrenzte Geldbeträge von einer Lebensversicherung abzuheben. Der verfügbare Betrag hängt von der Art Ihrer Police und dem ausstellenden Unternehmen ab. Der Hauptvorteil von Barabhebungen besteht darin, dass sie bis zu Ihrer Versicherungsgrundlage nicht steuerpflichtig sind, solange Ihre Police nicht als modifizierter Kapitaldeckungsvertrag (MEC) eingestuft ist. Ein MEC ist eine Bezeichnung für eine Lebensversicherung, bei der die Finanzierung die steuerlichen Grenzen des Bundes überschreitet.
Barwertabhebungen können jedoch unerwartete oder nicht realisierte Folgen haben:
- Abhebungen, die Ihren Barwert mindern, können zu einer Minderung Ihres Sterbegelds führen - eine potenzielle Quelle von Geldern, die Sie oder Ihre Familie möglicherweise für Einkommensersatz, geschäftliche Zwecke oder zur Erhaltung des Vermögens benötigen. Barwertabhebungen sind nicht immer steuerfrei. Wenn Sie beispielsweise in den ersten 15 Jahren der Police eine Auszahlung tätigen und die Auszahlung eine Minderung der Todesfallleistung der Police zur Folge hat, kann das ausbezahlte Bargeld teilweise oder vollständig steuerpflichtig sein. Auszahlungen werden insoweit als steuerpflichtig behandelt Sie überschreiten Ihre Basis in der Police. Abhebungen, die Ihren Rückkaufswert verringern, können dazu führen, dass sich Ihre Prämien erhöhen, um dasselbe Sterbegeld zu erhalten. Andernfalls kann die Police verfallen. Wenn Ihre Police als MEC eingestuft wurde, werden Auszahlungen im Allgemeinen gemäß den für Annuitäten geltenden Regeln besteuert. Barauszahlungen werden als erst aus Zinsen gezahlt und unterliegen der Einkommenssteuer und möglicherweise einem Steuersatz von 10%. Vorzeitige Abhebungsstrafe, wenn Sie zum Zeitpunkt der Abhebung unter 59, 5 Jahre alt sind.
Kredite
Bei den meisten Barwertpolicen können Sie Geld vom Emittenten ausleihen, indem Sie Ihr Bargeldkonto als Sicherheit verwenden. Abhängig von den Vertragsbedingungen kann das Darlehen zu unterschiedlichen Zinssätzen verzinst werden. Sie sind jedoch nicht verpflichtet, sich für das Darlehen zu qualifizieren. Der Betrag, den Sie ausleihen können, basiert auf dem Wert des Barguthabenkontos der Police und den Vertragsbedingungen.
Die gute Nachricht ist, dass geliehene Beträge aus Nicht-MEC-Verträgen nicht steuerpflichtig sind und Sie keine Zahlungen für das Darlehen leisten müssen, obwohl möglicherweise Zinsen für den ausstehenden Darlehenssaldo anfallen.
Die schlechte Nachricht ist, dass die Kreditsalden im Allgemeinen das Sterbegeld Ihrer Police reduzieren, was bedeutet, dass Ihre Begünstigten möglicherweise weniger erhalten, als Sie beabsichtigt hatten. Außerdem verringert ein nicht gezahltes Darlehen, bei dem Zinsen anfallen, Ihren Barwert. Dies kann zum Erlöschen der Police führen, wenn nicht genügend Prämien gezahlt werden, um das Sterbegeld aufrechtzuerhalten. Wenn das Darlehen zum Zeitpunkt des Vertragsablaufs noch aussteht oder Sie die Versicherung später aufgeben, wird der geliehene Betrag in dem Umfang steuerpflichtig, in dem der Barwert (ohne Abzug des ausstehenden Darlehenssaldos) Ihre vertragliche Grundlage überschreitet.
Policendarlehen aus einer Police, die als MEC eingestuft wird, werden als Ausschüttungen behandelt. Dies bedeutet, dass der Darlehensbetrag bis zu den in der Police enthaltenen Erträgen steuerpflichtig ist und auch der Vorbezugsstrafe vor 59, 5 unterliegen kann.
Wenn Sie Geld von Ihrer Lebensversicherung abheben oder Geld leihen, kann dies die Sterbegeldsumme Ihrer Police verringern. Wenn Sie die Police abgeben, geben Sie den Anspruch auf die Sterbegeldsumme insgesamt auf.
Rückgabe einer Police
Zusätzlich zu Abhebungen und Policendarlehen können Sie Ihre Police aufgeben (stornieren) und das Bargeld nach Belieben verwenden. Wenn Sie die Police jedoch in den ersten Jahren des Eigentums abgeben, werden die Rücknahmegebühren wahrscheinlich vom Unternehmen erhoben, wodurch sich Ihr Barwert verringert. Diese Gebühren variieren je nachdem, wie lange Sie die Police abgeschlossen haben. Wenn Sie Ihre Police gegen Bargeld abgeben, unterliegt der Gewinn der Police der Einkommenssteuer. Wenn Sie einen ausstehenden Kreditbetrag gegen die Police haben, können zusätzliche Steuern anfallen.
Durch die Rückgabe der Police erhalten Sie zwar das Geld, das Sie benötigen, aber Sie geben offensichtlich das Recht auf den durch die Versicherung gewährten Todesfallschutz auf. Wenn Sie die verlorene Sterbegeldleistung später ersetzen möchten, ist es möglicherweise schwieriger oder teurer, dieselbe Deckung zu erhalten.
Erwägen Sie andere Optionen, bevor Sie Ihre Lebensversicherung für Bargeld nutzen, z. B. das Ausleihen bei Ihrem 401 (k) -Plan oder den Abschluss eines Eigenheimdarlehens. Keine dieser Optionen ist ohne Abmilderung von Problemen erhältlich. Aufgrund Ihrer aktuellen finanziellen Situation sind jedoch einige Optionen besser als andere.
Lebensabrechnung
Dieses Konzept ist ziemlich einfach. Als Versicherungsnehmer verkaufen Sie Ihre Lebensversicherung gegen Barzahlung an eine natürliche Person oder eine Lebensversicherungsgesellschaft. Der neue Eigentümer behält die Gültigkeit der Police bei (indem er die Prämien zahlt) und erzielt eine Rendite auf die Investition, indem er das Sterbegeld erhält, wenn Sie sterben.
Die meisten Arten von Versicherungen sind zum Verkauf berechtigt, einschließlich Policen mit geringem oder keinem Barwert, wie beispielsweise Risikoversicherungen. Im Allgemeinen müssen Sie (der Versicherte) mindestens 65 Jahre alt sein, eine Lebenserwartung von 10 bis 15 Jahren oder weniger und eine Todesfallversicherung von mindestens 100.000 USD (in den meisten Fällen) haben, um sich für eine Lebensversicherung zu qualifizieren.
Der Hauptvorteil eines Lebensversicherungsgeschäfts besteht darin, dass Sie möglicherweise mehr für die Police erhalten können, als durch Einlösung (Rückgabe der Police). Die Besteuerung von Lebensversicherungen ist kompliziert: Die allgemeine Behandlung besteht darin, dass Gewinne, die über Ihre Basis in der Police hinausgehen, für Sie als ordentliches Einkommen besteuert werden. Stellen Sie sicher, dass Sie kompetente Steuerberatung erhalten, bevor Sie Ihre Police unterzeichnen.
Obwohl Lebensversicherungen eine wertvolle Liquiditätsquelle sein können, sollten Sie die folgenden Aspekte berücksichtigen:
- Sie geben die Kontrolle über das Sterbegeld auf. Der / die neue (n) Versicherungsnehmer hat (n) Zugriff auf Ihre früheren Krankenakten und in der Regel das Recht, Aktualisierungen Ihrer aktuellen Gesundheit anzufordern Hinweise zum Wert Ihrer Police, die es schwierig machen, zu bestimmen, ob Sie einen fairen Preis für Ihre Police erhalten. Abgesehen von der Steuerschuld, mit der Sie konfrontiert sind, gehen mit Lebensversicherungen in der Regel weitere Kosten einher: bis zu 30% Ihres Erlöses könnte in Provisionen und Gebühren bezahlt werden, was den Nettobetrag reduziert, den Sie erhalten.
Die Quintessenz
Wirtschaftliche Probleme können Sie dazu veranlassen, die Liquidation von Vermögenswerten gegen Bargeld in Betracht zu ziehen. Manchmal haben Sie vielleicht keine andere Wahl, aber wenn es um Lebensversicherungen geht, denken Sie darüber nach, warum Sie die Police überhaupt gekauft haben. Benötigen Sie noch die Abdeckung? Sind die Begünstigten der Police von der Sterbegeldzahlung abhängig, wenn Ihnen etwas zustößt?
