Kreditkarten können sowohl ein Segen als auch ein Fluch sein. Wenn Sie Bargeld benötigen und diesen Kauf wirklich tätigen möchten, können Sie es aufladen und später auszahlen. Und wenn Sie eine Prämienkarte haben, ist dies möglicherweise sogar noch besser, da Sie Punkte sammeln oder Geld zurückgeben können. Wenn Sie jedoch dazu neigen, einen Kontostand bei sich zu führen, müssen Sie aufgrund der hohen Zinsen, die einige Unternehmen verlangen, länger warten, um den Kontostand zurückzuzahlen.
Laut CNBC wird die Kreditkartenverschuldung der Verbraucher bis Ende 2018 voraussichtlich 4 Billionen US-Dollar erreichen. Bis Ende März 2018 zahlten die Amerikaner Zinsen und Gebühren in Höhe von insgesamt 104 Milliarden US-Dollar. Kein Wunder, denn die Federal Reserve meldete im Mai 2018, dass der durchschnittliche Zinssatz für eine Kreditkarte bei astronomischen 14, 1% lag und einige laufen können so hoch wie 30%. Wenn Sie also Schwierigkeiten haben, mit dieser Art von Gepäck voranzukommen, sollten Sie wissen, dass Sie nicht allein sind.
Es kann jedoch dazu beitragen, die Auswirkungen von Kreditkartenschulden auf Ihre Finanzen zu verringern, wenn Sie besser verstehen, wie Zinsen und Zinssätze funktionieren. Hier sind einige grundlegende Hinweise, die Ihnen helfen sollen, Ihre Kreditkartenschulden zu senken.
Was ist Interesse?
Zinsen, die in der Regel als jährlicher Prozentsatz (APR) ausgedrückt werden, sind die Gebühren, die für die Aufnahme von Krediten gezahlt werden. Diese Gebühr ist der Preis, den eine Person für die Möglichkeit zahlt, heute Geld auszugeben, für dessen Anhäufung sonst Zeit erforderlich wäre. Umgekehrt, wenn Sie das Geld verliehen haben, werden Sie durch diese Gebühr / Zinsen dafür entschädigt, dass Sie auf die Möglichkeit verzichtet haben, dieses Geld heute auszugeben.
Das Geld, das Sie am Ende eines jeden Monats schulden, wird nur verzinst. Wenn Sie also nicht zu den Glücklichen gehören, die den Restbetrag monatlich auszahlen können, entstehen Ihnen Zinsen. Für das Mitführen eines Restbetrags fallen zusätzliche Gebühren an. Diese Gebühren hängen jedoch davon ab, was Sie Ihrer Kreditkarte belasten. Wenn Sie eine Vorauszahlung oder eine Restzahlung tätigen, zahlen Sie möglicherweise einen höheren Zinssatz und andere Gebühren für diese Gebühren als bei einfachen Einkäufen.
Einige Kreditkarten sind mit variablen Tarifen erhältlich. Überprüfen Sie daher unbedingt das Kleingedruckte. Dies bedeutet, dass sich der Zinssatz mit dem Leitzins ändert. Prime ist der von Ihrem Kreditgeber festgelegte Zinssatz, der einige Punkte höher ist als der von der Fed festgelegte Bundessatz. Wenn diese Rate steigt, wird auch Ihre Kreditkarte Rate. Denken Sie also daran, wenn Sie Ihre Karte verwenden.
( Weitere Informationen finden Sie unter Grundlegendes zum Zeitwert von Geld. )
Grundlegendes zu Kreditkartenzinsen
Wie werden Zinsen berechnet?
Der Zinssatz, den Sie auf Ihrem Kontoauszug oder den Allgemeinen Geschäftsbedingungen Ihrer Karte sehen, wird jährlich notiert. Der Karteninhaber bestimmt Ihre Einkäufe auf der Grundlage des Tagessatzes, der Ihrem Zinssatz geteilt durch 365 entspricht. Das Kreditkartenunternehmen verwendet dann diesen Tagessatz und multipliziert diesen mit Ihrem Kontostand am Ende jedes Tages.
Wenn Ihre Karte beispielsweise einen jährlichen Zinssatz von 16% aufweist, beträgt der tägliche Zinssatz 0, 044%. Wenn Sie einen Kontostand von 500 USD hätten, würden Sie am nächsten Tag einen Zins von 0, 22 USD für insgesamt 500, 22 USD erhalten. Dieser Vorgang wird fortgesetzt, wenn Sie bis zum Ende des Monats neue Einkäufe tätigen. Wenn Sie zu Monatsbeginn einen Kontostand von 500 US-Dollar und keine weiteren Kosten hätten, würden Sie eine Rechnung von 506, 60 US-Dollar mit Zinsen erhalten.
Zwei Interessenszenarien
Die durchschnittliche Kreditkartenverschuldung der US-Haushalte betrug im Juli 2018 8.395 USD. Tatsächlich machen Kreditkartenschulden einen beträchtlichen Teil der gesamten umlaufenden Konsumentenschulden aus, die sich im Juli 2018 auf fast 1, 04 Billionen US-Dollar beliefen. Kreditkarten sind eindeutig ein wichtiger Bestandteil unseres täglichen Lebens, weshalb sie wichtig sind um die Auswirkung dieser Zinsen auf die Gesamtsumme zu verstehen, die Sie zahlen.
Nehmen wir an, John und Jane haben beide Schulden in Höhe von 2.000 USD auf ihren Kreditkarten, für die eine Mindestzahlung von 3% erforderlich ist, oder 10 USD, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Beide sind bargeldlos, aber Jane zahlt zusätzlich zu ihren monatlichen Mindestzahlungen noch 10 US-Dollar. John zahlt nur das Minimum.
Jeden Monat wird John und Jane ein jährlicher Zins von 20% auf die ausstehenden Guthaben ihrer Karten berechnet. Wenn John und Jane Zahlungen leisten, geht ein Teil dieser Zahlungen an die Zahlung von Zinsen und ein Teil an den Auftraggeber.
Hier ist die Aufschlüsselung der Zahlen für den ersten Monat von Johns Kreditkartenschulden:
- Kapital: 2.000 USDZahlung: 60 USD (3% des Restbetrags) Zinsen: 2.000 USD x 20% x 12 Monate = 33, 33 USD Kapitalrückzahlung: 60 USD - 33, 33 USD = 26, 67 USD Restbetrag: 1.973, 33 USD (2.000 USD - 26, 67 USD)
Diese Berechnungen werden jeden Monat durchgeführt, bis die Kreditkartenschulden beglichen sind.
Am Ende zahlt John über einen Zeitraum von 15 Jahren insgesamt 4.241 US-Dollar, um die 2.000 US-Dollar an Kreditkartenschulden zu begleichen. Die Zinsen, die John in den letzten 15 Jahren zahlt, belaufen sich auf 2.241 USD und sind damit höher als die ursprünglichen Kreditkartenschulden.
Da Jane zusätzlich 10 US-Dollar pro Monat bezahlt, zahlt sie in siebeneinhalb Jahren insgesamt 3.276 US-Dollar, um die 2.000 US-Dollar an Kreditkartenschulden zu begleichen. Jane zahlt insgesamt 1.276 US-Dollar Zinsen.
Die zusätzlichen 10 US-Dollar im Monat sparen Jane fast 1.000 US-Dollar und verkürzen ihre Rückzahlungsfrist um mehr als sieben Jahre.
Die Lehre hier ist, dass jedes bisschen zählt. Wenn Sie mindestens das Doppelte Ihres Minimums bezahlen, kann sich die Zeit für die Auszahlung des Restbetrags drastisch verkürzen, was zu niedrigeren Zinskosten führt.
Wie wir jedoch weiter unten sehen werden, ist es am besten, wenn Sie keinen Saldo haben, obwohl es ratsam ist, mehr als Ihr Minimum zu zahlen.
20% Rückgabe garantiert?
Als Anleger wären Sie begeistert, eine jährliche Rendite von 17% bis 20% für ein Aktienportfolio zu erzielen, oder? In der Tat, wenn Sie in der Lage wären, diese Art der Rendite auf lange Sicht aufrechtzuerhalten, würden Sie es mit Investmentlegenden wie Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros und dem wertinvestierenden Guru Jim Gipson aufnehmen.
Wenn Sie jedoch eine E-Mail mit dem Betreff "20% Rückgabe garantiert!" Erhalten, sind Sie wahrscheinlich skeptisch. Aber denken Sie darüber nach: Es gibt mindestens eine Garantie, die nicht funktioniert: Wenn Ihre Kreditkarte 20% Zinsen pro Jahr berechnet und Sie den Restbetrag auszahlen, sparen Sie sich garantiert einen Verlust von 20%, was in gewisser Weise der Fall ist Das entspricht einer Rendite von 20%.
Zinsen verdienen vs. Zinsen zahlen
Anleger zögern oft, ihre Kreditkarten zurückzuzahlen, und legen das Geld stattdessen auf Anlage- oder Sparkonten ab. Viele Faktoren veranlassen den Einzelnen dazu. Einer dieser Faktoren ist die Tendenz der Menschen, mentale Konten zu haben, was dazu führt, dass sie unterschiedlichen Konten und dem in ihnen enthaltenen Geld eine unterschiedliche Bedeutung beimessen. Mental Accounting hindert Anleger manchmal daran, ihre Finanzen als Ganzes zu betrachten. Wenn Sie ein teures Kreditkartenguthaben halten, während Sie das Geld für Investitionen verwenden, werden Ihre möglichen Investitionsgewinne zunichte gemacht. Wenn Sie kein Weltklasse-Investor sind, bedeutet Investieren statt Auszahlen Ihres Kreditkartenguthaben einen garantierten Geldverlust. Auf der anderen Seite garantiert die Tilgung Ihrer Kreditkartenschulden eine Rückgabe, eine Rückgabe dessen, was auch immer Ihre Karte Ihnen in Rechnung stellt. Denken Sie also daran, dass 1 USD 1 USD ist, unabhängig davon, ob es investiert ist oder verloren geht. Nicht so zu denken kann sehr kostspielig sein.
( Weitere Informationen finden Sie unter Grundlegendes zum Anlegerverhalten. )
Die Quintessenz
Die Moral der Geschichte: Das Tragen eines Guthabens auf Ihrer Karte kann sehr kostspielig sein. Zahlen Sie Ihr Kreditkartenguthaben vollständig aus. Bei den astronomischen Zinssätzen, die Kreditkartenunternehmen verlangen, ist es einfach nicht sinnvoll, einen Saldo zu führen, wenn Sie anderswo Ersparnisse haben. Wenn Sie Ihr Guthaben nicht vollständig auszahlen können, erhöhen Sie Ihre monatliche Zahlung zumindest ein wenig. Es wird auf lange Sicht rentabler sein.
