Was ist eine universelle Lebensversicherung?
Die universelle Lebensversicherung ist eine dauerhafte Lebensversicherung mit einem Anlagesparelement und niedrigen Prämien wie die Risikolebensversicherung. Die meisten universellen Lebensversicherungen enthalten eine flexible Prämienoption. Einige verlangen jedoch eine Einmalprämie (Einmalpauschale) oder feste Prämien (geplante feste Prämien).
Was ist Universal Life Insurance?
Wie Universal Life Insurance funktioniert
Eine universelle Lebensversicherung bietet mehr Flexibilität als eine vollständige Lebensversicherung. Versicherungsnehmer haben die Flexibilität, ihre Prämien und Sterbegeldleistungen anzupassen. Universelle Lebensversicherungsprämien bestehen aus zwei Komponenten: einem Betrag für die Versicherungskosten (Cost of Insurance, COI) und einer Sparkomponente, die als Barwert bezeichnet wird.
Die zentralen Thesen
- Die Kosten der universellen Lebensversicherung sind der Mindestbetrag einer Prämienzahlung, der erforderlich ist, um die Police aktiv zu halten. In einer universellen Lebensversicherung kann sich ein Barwert ansammeln, der auf der Grundlage des aktuellen Marktes oder des Mindestzinssatzes verzinst wird. Versicherungsnehmer können ohne steuerliche Auswirkungen Kredite gegen den kumulierten Barwert aufnehmen.
Wie der Name schon sagt, handelt es sich bei den Versicherungskosten um den Mindestbetrag einer Prämienzahlung, der erforderlich ist, um die Police aktiv zu halten. Es besteht aus mehreren Elementen, die zu einer Zahlung zusammengefasst sind. COI beinhaltet die Gebühren für Sterblichkeit, Verwaltung der Police und andere direkt damit verbundene Kosten für die Aufrechterhaltung der Police. Der COI variiert je nach Versicherungsvertrag auf der Grundlage des Alters, der Versicherungsfähigkeit und des versicherten Risikobetrags des Versicherungsnehmers. Gesammelte Prämien, die die Versicherungskosten übersteigen, fallen im Barwertteil der Police an. Mit der Zeit werden die Versicherungskosten mit zunehmendem Alter der Versicherten steigen. Wenn dies jedoch ausreicht, deckt der kumulierte Barwert die Erhöhungen des COI ab.
Barwert von Universal Life
Ähnlich wie bei einem Sparkonto kann eine universelle Lebensversicherung einen Barwert anhäufen. In einer Universal-Lebensversicherung wird der Barwert auf der Grundlage des aktuellen Marktes oder des Mindestzinssatzes verzinst, je nachdem, welcher Wert höher ist. Wenn sich der Barwert erhöht, können die Versicherungsnehmer auf einen Teil des Barwerts zugreifen, ohne die garantierte Sterbegeldleistung zu beeinträchtigen.
Die universelle Lebensversicherung ist eine dauerhafte Lebensversicherung, die ein Sparelement und niedrige Prämien aufweist. Die meisten universellen Lebensversicherungen enthalten eine flexible Prämienoption.
Ein Versicherungsnehmer zahlt Steuern auf alle Abhebungen, die er vom überschüssigen Barwert der allgemeinen Lebensversicherung vornimmt. Abhängig davon, wann die Police und die Prämienzahlungen geleistet werden, werden die Erträge entweder als LIFO-Fonds (Last-In-First-Out) oder FIFO-Fonds (First-In-First-Out) zur Verfügung gestellt. Nach dem Tod des Versicherten behält die Versicherung den verbleibenden Barwert ein. Begünstigte erhalten nur die Todesfallleistung der Police.
Universal Life-Versicherungsnehmer können auch ohne steuerliche Auswirkungen Kredite gegen den kumulierten Barwert aufnehmen. Es werden jedoch Zinsen für den Darlehensbetrag sowie eine Rücknahmegebühr berechnet. Unbezahlte Kredite mindern das Sterbegeld um den ausstehenden Betrag, wobei nicht gezahlte Zinsen auf das Darlehen vom verbleibenden Barwert abgezogen werden.
Universal Life Flexible Prämien
Im Gegensatz zu ganzen Lebensversicherungen hat eine universelle Lebensversicherung flexible Prämien. Die gesamte Lebensversicherung hat feste Prämien über die Laufzeit der Police. Versäumte Zahlungen müssen innerhalb eines bestimmten Zeitraums gezahlt werden, damit die Police in Kraft bleibt.
Der Universal Life-Versicherungsnehmer hat die Flexibilität, Prämien über die Versicherungskosten (COI) zu überweisen. Die Überschussprämie wird zum Barwert addiert und kumuliert Zinsen. Bei ausreichendem Barwert können die Versicherungsnehmer Zahlungen überspringen, ohne dass die Gefahr eines Vertragsverlusts besteht. Obwohl bei der Überweisung von Prämien Flexibilität besteht, müssen die Versicherungsnehmer auf die steigenden Versicherungskosten achten und entsprechend planen. Abhängig von den gutgeschriebenen Zinsen ist möglicherweise nicht genügend Barwert vorhanden, um die Police in Kraft zu halten, sodass höhere Prämienzahlungen vom Versicherungsnehmer erforderlich sind.
