Ihre Kreditauskunft bietet potenziellen Kreditgebern, Vermietern und Arbeitgebern einen Überblick über den Umgang mit Krediten. Für jede Hypothek, Autokredit, Privatkredit oder Kreditkarte, die Sie hatten, werden in Ihrem Kreditbericht Angaben wie der Name des Gläubigers, Ihr Zahlungsverlauf, Ihr Kontostand und bei Kreditkarten und anderen revolvierenden Forderungen der Prozentsatz Ihres Kontostands aufgeführt verfügbares Guthaben, das Sie verwendet haben.
Kreditauskunfteien, umgangssprachlich als Kreditauskunfteien bezeichnet, verwenden diese Informationen auch und fügen sie in proprietäre Algorithmen ein, die Ihnen eine numerische Bewertung, die als Kreditbewertung bezeichnet wird, zuweisen. Wenn Sie Ihre Gläubiger nicht bezahlen, zu spät bezahlen oder dazu neigen, Ihre Kreditkarten maximal zu nutzen, werden diese abfälligen Informationen in Ihrer Kreditauskunft angezeigt. Dies kann Ihre Kreditwürdigkeit senken und verhindern, dass Sie zusätzliche Kredite, eine Wohnung oder sogar einen Job erhalten.
Überprüfen von Konten und Kredit-Scores
Obwohl Ihr Girokonto ein wichtiger Bestandteil Ihres Finanzlebens ist, hat es nur geringe Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit und dies nur in bestimmten Situationen.
Die normale tägliche Verwendung Ihres Girokontos, wie z. B. Einzahlungen, Schecks ausstellen, Geld abheben oder Geld auf andere Konten überweisen, wird in Ihrer Kreditauskunft nicht angezeigt. Ihre Kreditauskunft behandelt nur Geld, das Sie schulden oder geschuldet haben. Es gibt jedoch einige Einzelfälle, unter denen Ihr Girokonto Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann.
Wenn Sie ein Girokonto beantragen, kann die Bank Ihre Kreditauskunft einsehen. In der Regel wird nur eine vorläufige Abfrage durchgeführt, die sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Gelegentlich wird jedoch eine harte Anfrage verwendet; Dies kann sich zwar negativ auf Ihre Punktzahl auswirken, beträgt jedoch in der Regel nicht mehr als fünf Punkte.
Ihre Kreditauskunft wird möglicherweise ausgelöst, wenn Sie sich auf Ihrem Girokonto für einen Überziehungsschutz anmelden. Während Banken diesen Service häufig als Vorteil oder Gefallen für ihre Kunden bewerben, ist Überziehungsschutz eigentlich eine Kreditlinie. Als solches kann es eine harte Anfrage auslösen und wird in Ihrer Kreditauskunft auch als rotierendes Konto aufgeführt. Jede Bank ist in dieser Hinsicht anders. Vergewissern Sie sich daher, bevor Sie sich für den Überziehungsschutz anmelden, ob und wie Ihre Bank dies den Kreditauskunfteien meldet.
Wenn Sie Ihr Girokonto ohne Überziehungsschutz überziehen oder einen schlechten Scheck ausstellen, wird dies möglicherweise in Ihrer Kreditauskunft vermerkt, jedoch nicht sofort. Da Ihr Girokonto selbst nicht in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt ist, werden solche Probleme nicht gemeldet. Wenn Sie jedoch Ihr Konto überziehen und es dann nicht wieder auffüllen und / oder die Überziehungsgebühren nicht bezahlen, kann Ihre Bank das Geld, das Sie schulden, an ein Inkassobüro weiterleiten, von dem die meisten den Kreditauskunfteien Bericht erstatten.
Wenn Sie Ihr Konto jederzeit im Auge behalten, wissen Sie immer, wie hoch Ihr Kontostand ist, und können Fehler, die eine Überziehung auslösen könnten, schnell erkennen.
3 Wichtige Kredit-Score-Faktoren
Verspätete Zahlungen und Kredit-Scores
Wenn ein Kreditkartenkonto in Verzug gerät, erheben die meisten Kreditkartenunternehmen Verzugsgebühren: in der Regel 25 USD für gelegentlich verspätete Konten, bis zu 35 USD für gewöhnlich verspätete Konten. Eine Vielzahl verspäteter Gebühren wirkt sich negativ auf die Kreditwürdigkeit aus. Nachdem ein Schuldner drei bis sechs Monate hintereinander ein Konto nicht bezahlt hat, belastet der Gläubiger das Konto in der Regel. Die Abbuchung wird in der Kreditauskunft des Verbrauchers vermerkt und senkt auch die Kreditwürdigkeit.
Kreditauslastungsgrad
Ihr Kreditausnutzungsgrad oder Ihr Kreditausnutzungsgrad ist eine Darstellung des Prozentsatzes Ihrer aktuellen Ausleihfähigkeit. Im Grunde genommen, wie viel Sie im Verhältnis zu dem Betrag leihen, den Sie angesichts Ihrer bestehenden Kreditlimits leihen könnten. Die Auslastungsquoten werden zur Berechnung der Kreditwürdigkeit herangezogen, und die Kreditgeber stützen sich häufig bei der Beurteilung Ihrer Fähigkeit, einen potenziellen Kredit zurückzuzahlen, auf diese Quoten. Tatsächlich werden etwa 30% Ihrer gesamten Kreditwürdigkeit durch Ihre Kreditauslastung bestimmt. Der einfachste und genaueste Weg, um über Ihre Kreditauslastung nachzudenken, ist folgender: Je niedriger die Quote, desto höher ist Ihre Kreditwürdigkeit.
Es gibt keine genaue Antwort darauf, wie hoch Ihre Rate sein sollte. Die meisten Finanzexperten empfehlen eine Kreditauslastung von unter 30-40%, und einige sagen, dass einzelne Konten so niedrig wie 10% sein sollten. Hohe Auslastungsraten sind ein wichtiger Indikator für das Kreditrisiko, und Ihre Kreditwürdigkeit wird beeinträchtigt, wenn sich Ihre Quote 40% nähert und diese überschreitet.
Sie können Ihre Auslastungsquote auf zwei Arten reduzieren: insgesamt mehr Guthaben durch neue Konten oder Erhöhung des Limits für Girokonten (also Erhöhung des Nenners zur Berechnung der Quote) oder Auszahlung bestehender Guthaben (Verringerung des Zählers).
Beachten Sie, dass die Eröffnung eines anderen Kreditkontos zu einer Kreditanfrage führt, die sich (vorübergehend) negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Eine Erhöhung des Kreditlimits auf einem bestehenden Konto ist in der Regel eine Win-Win-Situation - solange Sie die zusätzlichen Mittel nicht sofort ausgeben!
Einige Kreditgeber sehen automatisch eine Erhöhung des Kreditlimits vor, wenn Sie sich als verantwortungsbewusster (und profitabler) Kreditnehmer erweisen. In vielen Fällen müssen Sie jedoch eine Erhöhung beantragen. Das Timing ist wichtig: Wenn Sie mehr verfügbares Einkommen haben, entweder durch eine Gehaltserhöhung oder reduzierte Ausgaben, sollten Sie dies Ihrem Kreditgeber nachweisen, um Ihre Chancen zu erhöhen. Zusätzliche Konten beim Kreditgeber zu eröffnen, kann ebenfalls von Vorteil sein. Banken und andere Finanzinstitute stehen Anfragen nach Krediterhöhungen von treuen Kunden mit größerem Verständnis gegenüber. Sie werden vorbereiteter und verantwortungsbewusster erscheinen, wenn Sie auch die Höhe der gewünschten Erhöhung berechnen.
Bei der Auszahlung von Guthaben kommt es auch auf das Timing an. Wenn der Emittent den Kontostand den Auskunfteien meldet, bevor Sie Ihre Zahlung getätigt haben, obwohl keine Zahlungen verpasst wurden, könnte Ihre Auslastungsrate tatsächlich höher sein, als Ihr aktueller Kontostand widerspiegelt.
Beheben von Kreditauskunftsfehlern
Die Kreditauskünfte werden von den drei wichtigsten Kreditauskunfteien überwacht, die der Federal Trade Commission unterstehen. Manchmal melden diese Büros falsche Informationen als Folge von Schreibfehlern, fehlerhaften Informationen von Kreditgebern oder sogar Betrug. Wenn Ihre Kreditauskunft einen Fehler enthält, können Sie verschiedene einfache, aber wichtige Schritte unternehmen. Nach dem Gesetz über faire Kreditauskünfte haben Verbraucher das Recht, mit jedem Büro falsche Ansprüche zu bestreiten.
Der erste Schritt besteht darin, eine oder mehrere Kreditauskunfteien zu kontaktieren. Der beste Weg, dies zu tun, besteht darin, ein Streitschreiben zu verfassen. Es gibt viele Online-Musterstreitigkeiten, die einen grundlegenden Überblick über die Behebung von Kreditauskunftsfehlern bieten. Neben grundlegenden Informationen wie Ihrem Namen, Ihrer Adresse und anderen Kontaktinformationen sollten Sie auch eine detaillierte Diskussion zu jedem Fehler enthalten, den Sie beanstanden möchten. Die besten Reklamationsschreiben sind klar und prägnant und halten sich an sachliche Begriffe, die anhand der Dokumentation überprüft werden können. Fügen Sie Kopien von Kontoauszügen, Rechnungen, Finanzmitteilungen und anderen Dokumenten bei, aus denen die Diskrepanz zwischen dem Fehler im Bericht und dem tatsächlichen Auftreten hervorgeht.
Für den Fall, dass der Fehler in der Kreditauskunft auf Betrug zurückzuführen ist, müssen zusätzliche Schritte unternommen werden. Das Bureau of Justice Statistics schätzt, dass 85% der Fälle von Identitätsdiebstahl auf vorhandenen Kredit- oder Kontoinformationen beruhen. Experten empfehlen, Ihre Kreditauskunft regelmäßig zu überwachen, damit betrügerische Fehler so schnell wie möglich behoben werden können. Während alle drei Auskunfteien gesetzlich verpflichtet sind, Fehler innerhalb von 30 Tagen zu untersuchen, wird es umso schwieriger, potenziellen Betrug zu identifizieren, je länger ein Fehler nicht gemeldet wird. Selbst wenn eine Untersuchung begonnen hat, senden die Kreditauskunfteien zunächst Kopien der Belege an kreditgebende Stellen und andere Stellen, bevor sie Änderungen an einer Kreditauskunft vornehmen. Dieser Prozess kann langwierig sein, daher wird eine schnelle Berichterstattung empfohlen.
Sobald ein Fehler bei den Kreditauskunfteien bestritten wurde und eine Untersuchung eingeleitet wurde, wird der Streit entweder angenommen oder zurückgewiesen. Wenn die Streitigkeit akzeptiert wird, wird der Fehler in der Regel aus der Kreditauskunft entfernt und etwaige negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit werden rückgängig gemacht. In Fällen, in denen eine Streitigkeit nicht akzeptiert wird, können Sie immer noch eine Dokumentation der Streitigkeit in der Akte anfordern. Auf diese Weise kann ein Unternehmen oder eine Person, die eine Anfrage zu Ihrer Kreditauskunft stellt, feststellen, dass der Fehler bestritten wurde. Einige Büros erheben eine geringe Gebühr, um eine Kopie des Streits an alle kürzlich gestellten Anfragen zu senden.
