Inhaltsverzeichnis
- 401 (k) Zukunft
- Höchstgrenzen
- Erster Platz zum Schauen: IRAs
- Nächste Schritte - Strategische Investitionen
- Optionen mit geringem Risiko
- Riskantere Optionen
- Andere strategische Schritte
- Die Quintessenz
401 (k) Zukunft
Wenn Sie bereits Ihr 401 (k) -Beitragslimit für das Jahr erreicht haben - oder dies bald tun wird -, ist dies ein Problem. Sie können es sich nicht leisten, im Spiel der Altersvorsorge in Rückstand zu geraten. Auch der Verlust der Beitragsminderung Ihres Bruttoeinkommens wird Ihrer Steuerrechnung im kommenden April nichts nützen. Diese Hinweise helfen Ihnen bei der Entscheidung, wie Sie mit der Maximierung Ihrer Beiträge umgehen und vermeiden hoffentlich eine große Steuerbelastung im April.
Die zentralen Thesen
- Unabhängig davon, ob Sie zu einer Roth IRA oder einer traditionellen IRA beitragen, wird Ihr Geld steuerfrei wachsen, bis Sie in den Ruhestand gehen, genau wie bei Ihrer 401 (k). Um im Ruhestand zu sparen, besteht das allgemeine Ziel darin, die Steuerverbindlichkeiten zu minimieren und das Verdienstpotenzial zu maximieren Es gibt viele Anlagemöglichkeiten mit Ertragspotenzial und gleichzeitig Steuervorteilen wie Kommunalanleihen, festverzinsliche Indexrenten und universelle Lebensversicherungen.
Höchstgrenzen
Wenn Sie 49 Jahre oder jünger sind, haben Sie bis 2020 maximal 19.500 US-Dollar eingezahlt (gegenüber 19.000 US-Dollar im Jahr 2919). Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind und den höchsten Aufholbeitrag von 6.000 USD hinzufügen, beträgt der maximale Beitrag von 401 (k) 25.000 USD.
Erster Platz zum Schauen: IRAs
Ein Beitrag zu einer IRA zusätzlich zu Ihrem 401 (k) ist eine Option. Unabhängig davon, ob Sie zu einer Roth IRA oder einer traditionellen IRA beitragen, Ihr Geld wächst steuerfrei, bis Sie in den Ruhestand gehen, genau wie bei Ihrer 401 (k). Beachten Sie, dass Sie bis zum 15. April 2020 einen Beitrag zu einer IRA für das Steuerjahr 2019 leisten können.
Wie steuerlich begünstigt ein Beitrag zu einer IRA ist, hängt davon ab, wie viel Sie verdienen. Da Sie von einem betrieblichen Altersversorgungsplan für das Jahr 2019 abgedeckt sind, erreichen Sie als Einzelperson ein Einkommen von 64.000 bis 74.000 US-Dollar (dies erhöht sich auf 65.000 bis 75.000 US-Dollar für das Steuerjahr 2020) - oder 103.000 bis 123.000 US-Dollar (Erhöhung auf 104.000 bis 124.000 US-Dollar für das Steuerjahr 2020) 2020) Wenn Sie verheiratet sind, gemeinsam einen Antrag stellen oder eine qualifizierte Witwe (n) haben, haben Sie entweder das Recht, nur einen Teil Ihres traditionellen IRA-Beitrags abzuziehen, oder Sie haben überhaupt keinen Anspruch auf einen Abzug. Die Limits für das Jahr 2018 lagen zwischen 63.000 und 73.000 US-Dollar und zwischen 101.000 und 121.000 US-Dollar.
Möglicherweise können Sie noch einen Beitrag zu einer Roth IRA leisten. Ihr Beitrag ist jedoch nicht steuerlich absetzbar. Wenn Sie im Ruhestand mit der Ausschüttung beginnen, wird das gesamte nach Steuern eingezahlte Geld im Nachhinein steuerfrei sein. Für das Steuerjahr 2020 können jedoch Singles, die 139.000 USD oder mehr verdienen (und verheiratete Personen, die gemeinsam über 206.000 USD einreichen), keinen Beitrag zu einem Roth leisten. Die Möglichkeit dazu beginnt mit 124.000 US-Dollar für Einzelpersonen und 196.000 US-Dollar für die gemeinsame Einreichung einer Ehe.
Nächste Schritte: Strategische Investitionen
Nehmen wir an, Sie haben auch Ihre IRA-Optionen ausgeschöpft - oder Sie möchten Ihre zusätzlichen Einsparungen lieber auf andere Weise investieren. Generelles Ziel der Altersvorsorge ist es, die Steuerverbindlichkeiten zu minimieren und das Verdienstpotenzial zu maximieren.
Obwohl es keine Zauberformel gibt, die beide Ziele garantiert erreicht, kann eine sorgfältige Planung nahe kommen. "Sehen Sie sich die Optionen in Bezug auf Anlageprodukte und Anlagestrategien an", sagt Keith Klein, CFP und Principal bei Turning Pointe Wealth Management in Phoenix. Im Folgenden sind einige Optionen aufgeführt, die nicht von der IRA angeboten werden.
Optionen mit geringem Risiko
Die folgenden Optionen richten sich an Anleger, die einen verlässlichen Einkommensstrom von ihren Altersvorsorgekonten benötigen. Diese Optionen werden niemals ein herausragendes Wachstum zeigen, aber sie sind aufgrund ihrer vorhersehbaren Natur klassische Entscheidungen.
1. Kommunale Anleihen
Eine Kommunalanleihe (oder Muni) ist ein Wertpapier, das von einer Stadt, einem Bundesstaat, einem Landkreis oder einer anderen lokalen Behörde verkauft wird, um Projekte für das Gemeinwohl (öffentliche Schulen, Autobahnen, Krankenhäuser usw.) zu finanzieren Preis an die staatliche Stelle im Gegenzug für einen bestimmten Zinsbetrag. Der Kapitalbetrag wird am Fälligkeitstag der Anleihe an den Käufer zurückgegeben. "Das Schöne an Kommunalanleihen", erklärt Klein, "ist, dass sie liquide sind. Sie haben immer die Möglichkeit, sie zu verkaufen oder bis zur Endfälligkeit zu halten und Ihr Kapital zurückzuerhalten."
Ein weiterer Vorteil von Kommunalanleihen für die Altersvorsorge besteht darin, dass die dabei erzielten Zinseinnahmen von den Bundessteuern und in einigen Fällen auch von den staatlichen und lokalen Steuern befreit sind. Es gibt jedoch Munis mit steuerpflichtigem Einkommen. Überprüfen Sie diesen Aspekt, bevor Sie investieren. Wenn Sie die Anleihen vor ihrer Fälligkeit gewinnbringend verkaufen, können Sie auch Kapitalertragsteuer zahlen. Überprüfen Sie auch das Rating der Anleihe; Es sollte BBB oder höher sein, um als konservative Option angesehen zu werden (was Sie in einem Rentenfahrzeug wollen).
2. Fixed Index Annuities
Eine feste Index-Rente, auch indexierte Rente genannt, wird von einer Versicherungsgesellschaft ausgegeben. Der Käufer investiert einen bestimmten Geldbetrag, um ihn später in regelmäßigen Abständen in festgelegten Beträgen zurückzuzahlen. Die Wertentwicklung der Rente ist an einen Aktienindex (wie den S & P 500) gebunden, daher der Name. Die Versicherungsgesellschaft garantiert, dass die ursprüngliche Investition gegen nach unten gerichtete Marktschwankungen geschützt ist und gleichzeitig das Potenzial für Wachstum (Ertrag) bietet. "Sie bieten Renditen, die ein bisschen besser sind als nicht indizierte Renten", sagt Klein.
Fixed-Index-Annuitäten sind eine konservative Anlageoption, die im Hinblick auf das Risiko häufig mit Einlagenzertifikaten (CDs) verglichen wird. Das Beste ist, dass die Einkünfte der Rente bis zum Erreichen des Renteneintrittsalters steuerlich abgegrenzt werden. Der Nachteil: Annuitäten sind eher illiquide. "Manchmal muss man eine Strafe zahlen, wenn man das Geld vor dem 59. Lebensjahr abhebt oder wenn man es nicht als Einkommensquelle betrachtet", warnt Klein. Selbst wenn Sie die Strafe umgehen, indem Sie die Gelder direkt in ein anderes Rentenprodukt umwandeln, werden Sie wahrscheinlich trotzdem den Rücknahmegebühren des Versicherungsunternehmens unterliegen.
3. Universal Life Insurance
Eine universelle Lebensversicherung, eine Art Lebensversicherung, ist sowohl eine Versicherung als auch eine Investition. Der Versicherer zahlt einen festgelegten Betrag nach dem Tod des Versicherungsnehmers. In der Zwischenzeit sammelt der Versicherungsschein Barwerte an. Der Versicherungsnehmer kann zu Lebzeiten vom Konto abheben oder Kredite aufnehmen und in einigen Fällen Dividenden verdienen.
Nicht jeder ist ein Fan von Lebensversicherungen als Anlageprodukt. Bei richtiger Gliederung und Verwendung bietet die Police dem Versicherten jedoch Steuervorteile. Die Beiträge wachsen mit einem latenten Steuersatz, und der Versicherungsnehmer hat in der Zwischenzeit Zugang zum Kapital.
"Die gute Nachricht ist, dass Sie Zugang zu den Mitteln haben, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, ohne Strafe, wenn Sie es richtig verwenden", sagt Klein. "Durch die Verwendung von Policendarlehen können Sie möglicherweise Geld abheben, ohne Steuern zu zahlen, und das Geld wieder einzahlen, ohne Steuern zu zahlen, solange die Lebensversicherungspolice in Kraft bleibt." Der Eigentümer muss Steuern auf Gewinne zahlen, wenn die Police storniert wird.
Riskantere Optionen
Es gibt einige Wege, die Sie einschlagen können, wenn Sie noch ein solides Einkommen haben oder in naher Zukunft mit einem Einbruch rechnen. Dies sind zwar nicht die traditionellsten Optionen, sie sollten jedoch mit Ihrem Vorsorgefachmann besprochen werden.
1. Variable Annuitäten
Eine variable Rente ist ein Vertrag zwischen dem Käufer und einer Versicherungsgesellschaft. Der Käufer leistet entweder eine einmalige Zahlung oder eine Reihe von Zahlungen, und der Versicherer verpflichtet sich, dem Käufer regelmäßig Zahlungen zu leisten. Die regelmäßigen Zahlungen können sofort oder in der Zukunft beginnen. Mit einer variablen Rente kann der Anleger Teile des Fonds verschiedenen Anlageoptionen wie Aktien, Anleihen und Investmentfonds zuordnen. Während in der Regel eine Mindestrendite garantiert ist, schwanken die Zahlungen in Abhängigkeit von der Wertentwicklung des Portfolios.
Variable Annuitäten bieten mehrere Vorteile. Steuerzahlungen auf Einkommen und Ertrag werden bis zum Alter von 59½ Jahren abgegrenzt. Die regelmäßigen Zahlungen können so eingerichtet werden, dass sie für den Rest des Lebens des Anlegers gültig sind und Schutz vor der Möglichkeit bieten, dass der Anleger sein Altersguthaben überlebt. Diese Renten beinhalten auch eine Sterbegeldleistung, die dem Begünstigten des Käufers eine Zahlung in Höhe des garantierten Mindestbetrags oder des Betrags auf dem Konto garantiert, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Beiträge werden bis zur Entnahme als Ertrag steuerlich abgegrenzt.
Für vorzeitige Abhebungen fallen Rücknahmegebühren an. Variable Annuitäten beinhalten auch verschiedene andere Gebühren und Abgaben, die sich auf das potenzielle Einkommen auswirken können. Im Ruhestand werden Gewinne mit dem Einkommensteuersatz besteuert, nicht mit dem niedrigeren Kapitalgewinnsatz.
2. Variables universelles Leben
Ja, wir wissen, dass dies ähnlich zu Punkt drei im vorhergehenden Abschnitt klingt. Variable universelle Lebensversicherung ist in der Tat ähnlich; Es handelt sich um eine Mischung aus universeller Lebensversicherung und variabler Lebensversicherung, mit der Sie an verschiedenen Arten von Anlageoptionen teilnehmen können, ohne Ihre Einnahmen zu versteuern. Der Barwert Ihrer Police wird auf separaten Konten angelegt (ähnlich wie bei Investmentfonds, Geldmarktfonds und Rentenfonds), deren Wertentwicklung schwankt. Möglicherweise mehr Gewinn - aber auch mehr Schmerz.
Wenn die Börse fällt, "können diese Vermögenswerte auf den Wert Null fallen, und Sie riskieren in diesem Fall den Verlust der Versicherung", warnt Klein. "Aber wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen und das Risiko einer Investition an der Börse eingehen können, ist dies möglicherweise eine Option." Die variable universelle Lebensversicherung ist ein komplexes Instrument, weshalb es ratsam ist, vor dem Fortfahren zu studieren.
Andere strategische Schritte
Alternative Anlageprodukte
Einige alternative Produkte sind aufgrund des Niedrigzinsklimas und des Potenzials für höhere Ausschüttungen sehr gefragt. Dazu gehören Öl- und Gasinvestitionen "aufgrund der Steuerermäßigungen, die Sie für die Teilnahme erhalten", sagt Klein. Auch bestimmte Arten von nicht gehandelten Immobilien-Investmentfonds (REITs) oder andere Arten von Immobilien-Investmentfonds sind wünschenswert, da nur ein Teil der Ausschüttungen steuerpflichtig ist. "Nicht gehandelte Produkte sind jedoch häufig komplex und können sehr illiquide sein", warnt Klein.
Grundeigentum
Einige Anleger investieren gerne in einzelne Immobilienbestände. "Eines der großartigen Dinge beim Besitz individueller Immobilien ist die Möglichkeit, den Section 1031-Austausch durchzuführen", sagt Klein. Mit anderen Worten, Sie können die Immobilie verkaufen und das Geld in neue Immobilien umwandeln, ohne die Gewinne für Steuerzwecke erfassen zu müssen (bis Sie die gesamte Immobilie liquidieren).
Einzelne Beteiligungen
Eine andere Strategie besteht darin, einzelne Bestände zu kaufen - Aktien, Anleihen und in einigen Fällen Exchange Traded Funds (ETFs). "Wenn Sie diese Anlagen halten, müssen Sie die Gewinne erst versteuern, wenn Sie sie tatsächlich liquidieren oder verkaufen", erklärt Klein. (Investmentfonds unterliegen im Gegensatz dazu Steuern auf die Gewinne, wenn Sie sie verdienen.)
Eine nützliche Strategie für einige Anleger, die einzelne Vermögenswerte oder kurzfristige Anlagen kaufen, die in Ungnade gefallen sind und einen Verlust verursacht haben, ist der Einsatz von Tax Loss Harvesting. Der Anleger kann Gewinne ausgleichen, indem er den Verlust einbringt und das Vermögen auf eine ähnliche Art von Investition überträgt (ohne ein Wash-Sale-Geschäft abzuschließen). "Menschen, die Steuerverluste in ihren Portfolios einsetzen, können ihre Renditen langfristig sogar um bis zu 1% steigern", sagt Klein.
In ein Unternehmen investieren
"Ein Mitarbeiter, der sein 401 (k) ausgereizt hat, möchte möglicherweise in ein Unternehmen investieren", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts. "Viele Unternehmen, wie beispielsweise Immobilien, haben großzügige Steuervorteile Zusätzlich zu diesen Steuervorteilen können Unternehmer entscheiden, welche Art von Altersvorsorge sie erstellen möchten. Wenn sie beispielsweise einen 401 (k) -Plan für ihr Unternehmen aufstellen möchten, können sie ihren 401 erweitern k) Beiträge, die über das hinausgehen, was sie möglicherweise bei ihrem Arbeitgeber haben."
Renten
Auf der vorherigen Idee aufbauend, werden einige Geschäftsinhaber in Betracht ziehen, einen Pensionsplan oder einen leistungsorientierten Plan über die 401 (k) hinaus zu schaffen, die ihr Unternehmen möglicherweise anbietet. Große Unternehmen haben sich aufgrund der hohen Kosten von Pensionsplänen verabschiedet, aber diese Pläne können für einige kleinere Unternehmer gut funktionieren, insbesondere für diejenigen, die erfolgreich sind und älter als 40 Jahre sind. "Diese Unternehmer können zusätzliches Geld aus Steuern aufschieben Pensionierung durch die Nutzung eines Pensionsplans für sich selbst oder für Schlüsselmitarbeiter zusätzlich zu einem 401 (k) - Plan ", bemerkt Klein.
Das neue SECURE-Gesetz (Setting Every Community Up For Retirement Enhancement) wurde Anfang Januar von Präsident Trump unterzeichnet. Ein Bestandteil dieses Gesetzes soll es Kleinunternehmern einfacher und kostengünstiger machen, Pensionspläne für Arbeitnehmer aufzustellen. Durch die neue Regelung können sich mehr kleine Unternehmen zusammenschließen, um so genannte Multiple Employer Plans (MEPs) anzubieten, obwohl diese Bestimmung erst 2021 in Kraft tritt.
Das SECURE-Gesetz ermöglicht es Teilzeitbeschäftigten außerdem, durch arbeitgebergestützte Altersvorsorgepläne, die ab 2021 gelten, mehr Geld zu sparen. Einige Arbeitnehmer müssen mindestens 500 Stunden pro Jahr für drei aufeinanderfolgende Jahre einplanen, um Anspruch zu haben.
HSAs
Eine weitere Option für diejenigen, die bereit sind, einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt zu riskieren, ist die Finanzierung eines Gesundheitssparkontos (HSA). "Eine Option, die wir in letzter Zeit mit unseren Kunden untersucht haben, ist die Verfügbarkeit von HSAs", sagt David S. Hunter, CFP von Horizons Wealth Management in Asheville, NC 401 (k) haben könnte. Es gibt auch keine Einkommensverfallphase für Beiträge. HSAs haben viele Vorteile, wie zum Beispiel Abzugsfähigkeit, Einkommensaufschub und steuerfreie Ausschüttungen, was für eine zunehmende Anzahl von Sparern einem sehr praktischen Ruhestand gleichkommt Spartool."
Nachsteuer 401 (k) Beiträge
Sie können auch sehen, ob Sie mit 401 (k) Ihres Unternehmens Beiträge nach Steuern zu 401 (k) leisten können, die der gesetzlichen Höchstgrenze für Arbeitgeber- / Arbeitnehmerbeiträge (56.000 USD oder 62.000 USD für Teilnehmer ab 50 Jahren und 57.000 USD) entsprechen oder 63.500 USD für Personen ab 50 Jahren für 2020). "Die meisten Arbeitgeber erlauben keine Beiträge nach Steuern, aber wenn Ihr Plan dies zulässt, kann dies sehr vorteilhaft sein", sagt Damon Gonzalez, CFP, RICP, von Domestique Capital LLC in Plano, Texas. "Die Einnahmen aus Ihren Ersparnissen nach Steuern steigen steuerlich und sobald Sie sich von der Dienstleistung trennen, können Sie das, was Sie nach Steuern für Ihren 401 (k) beigesteuert haben, in einen Roth IRA übertragen. Die Einnahmen aus diesen Ersparnissen nach Steuern steigen Dollar müssten zu einer traditionellen IRA gerollt werden."
Roths
Schließlich sollten diejenigen, die es sich leisten können, beide Seiten des Steuerspiels zu spielen, die Verwendung von Roth IRAs oder Roth 401 (k) s in Betracht ziehen. Es ist nicht immer gewährleistet, dass die Verschiebung von Steuern auf einen späteren Zeitpunkt wie beim regulären 401 (k) den größten Vorteil bietet. Anleger, die beide halten, können künftige Abhebungen von dem Konto vornehmen, das am sinnvollsten ist: Wenn die Steuersätze steigen, ziehen Sie sie vom Roth ab, da die Steuern bereits auf die darin enthaltenen Mittel gezahlt wurden. Wenn die Steuersätze sinken, kann der Anleger Geld vom traditionellen 401 (k) -Konto abheben und Steuern zum niedrigeren Satz zahlen.
Die Quintessenz
All diese Anlagemöglichkeiten sind unterschiedlich komplex, mit Liquidität / Illiquidität und mit unterschiedlichen Risiken verbunden. Aber sie beweisen, dass es ja steuerbegünstigte Möglichkeiten gibt, nach dem 401 (k) für den Ruhestand zu sparen. Es gibt viele Möglichkeiten, Ihre Einsparungen zu maximieren. Daher sollten sorgfältige Planer so viele Methoden in Betracht ziehen, wie es sinnvoll ist, ihre Ziele zu erreichen.
