Was ist der Premium-Modus?
Mit dem Abschluss einer Lebensversicherung verpflichten Sie sich, in regelmäßigen Abständen eine bestimmte Geldsumme oder Prämie an den Versicherer zu zahlen. Die Häufigkeit oder der Zeitraum Ihrer Zahlungen hängt von Ihrer Prämienart ab.
Die meisten Versicherer bieten verschiedene Prämienmodi an, von denen die meisten jährlich, halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich angeboten werden.
Die Art der Prämienzahlung stimmt nicht mit Ihrer Zahlungsart überein. Ihre Art der Prämienzahlung bestimmt die Häufigkeit der Zahlungen. Sie bestimmt auch, wie Sie Zahlungen tätigen, z. B. in bar, per Scheck, per Kreditkarte oder auf andere Weise.
Grundlegendes zum Modus von Premium
Versicherungsnehmer wählen ihre Prämienart bei der Unterzeichnung ihrer Police. Es ist üblich, Ihre erste Prämienzahlung zu tätigen, um die Deckung Ihrer Police zu aktivieren. Der Versicherungsvertreter sollte die mögliche Häufigkeit von Prämienzahlungen hervorheben, bevor Sie Ihre Police unterzeichnen.
Die zentralen Thesen
- Die meisten Lebensversicherungsunternehmen bieten verschiedene Prämienmodi an, meistens jährlich, halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich. Neben der Häufigkeit, mit der Sie Lebensversicherungszahlungen leisten, bestimmt der Prämienmodus auch, wie Sie Zahlungen leisten, z. B. per Scheck oder Kredit Karten.Häufigere Arten der Prämienzahlung kosten in der Regel weniger pro Zahlung.Die langfristigen Kosten für weniger häufige Zahlungsweisen wie jährliche Zahlungen sind im Vergleich zu häufigeren Arten wie monatlichen Zahlungen häufig erheblich niedriger.
Viele Versicherer gestatten den Versicherungsnehmern, die Prämienart während der Laufzeit der Police auf eine höhere oder niedrigere Häufigkeit zu ändern. Die Änderungstermine fallen normalerweise mit den bereits vorhandenen Zahlungsterminen zusammen. Wenn Sie also von einem halbjährlichen zu einem monatlichen Beitrag wechseln möchten, leisten Sie Ihre erste monatliche Zahlung wahrscheinlich am Tag Ihrer nächsten geplanten halbjährlichen Zahlung. Ab diesem Zeitpunkt würde der Zahlungsplan auf monatlich umgestellt.
Auswirkungen von Mode of Premium
In der Regel kosten häufigere Arten der Prämienzahlung weniger pro Zahlung. Häufigeres Bezahlen kostet jedoch in der Regel insgesamt mehr. Zum Beispiel kann ein Versicherer Ihnen 150 USD pro Monat, 400 USD pro Quartal, 700 USD pro Halbjahreszahlung oder 1.250 USD pro Jahr für Ihre Police in Rechnung stellen.
Die Vorabkosten der jährlichen Zahlung sind viel höher als die der anderen, aber es ist tatsächlich die billigste Methode für die Abdeckung eines ganzen Jahres. Die monatlichen, vierteljährlichen und halbjährlichen Modi kosten 1.800 USD, 1.600 USD bzw. 1.400 USD pro Jahr gegenüber 1.250 USD pro Jahr.
Der Grund dafür, dass häufigere Zahlungsmethoden tendenziell mehr kosten, ist, dass Versicherungsunternehmen die Unsicherheit und die höheren Inkassokosten ausgleichen müssen. Stellen Sie sich vor, Sie sind der Versicherer - es ist sehr wahrscheinlich, dass Sie einen Mehrwert darauf legen, dass Zahlungen im Wert von einem ganzen Jahr im Voraus eingehen, da Sie sich in Zukunft weniger Sorgen über verspätete oder ausbleibende Zahlungen machen müssen. Höhere Zahlungen verbessern den Cashflow sofort und machen es einfacher, Ihren zukünftigen finanziellen Status vorherzusagen. Mit dem zusätzlichen Geld können Sie auch größere, frühere Investitionen tätigen.
Denken Sie an Zahlungsweisen wie die Zahlungen für einen Kredit. In einem Kreditszenario zahlen Kreditnehmer, die eine lange Zeit für die Rückzahlung ihres Kapitals benötigen, in der Regel mehr Zinsen. In ähnlicher Weise sind die Kosten umso höher, je länger es dauert, bis die Versicherungsnehmer die vollen Kosten ihres jährlichen Lebensversicherungsschutzes bezahlt haben.
Lebensversicherung ist keine Schuld und Versicherungsnehmer sind keine Kreditnehmer, aber die Beziehungen zwischen Zeit und Kosten der Zahlung sind vergleichbar. Einige Versicherer bieten sogar einen jährlichen Prozentsatzrechner (APR) auf ihrer Website an, um zu sehen, wie die Art der Prämienzahlung die Endkosten beeinflusst.
Auswählen Ihres Premium-Modus
Um die niedrigsten Gesamtkosten für Ihre Lebensversicherung zu erzielen, wählen Sie eine seltenere Art der Prämienzahlung. Unter Missachtung anderer Überlegungen werden die jährlichen Kosten für weniger häufige Zahlungsmodi im Vergleich zu häufigeren Modi häufig erheblich reduziert.
Vergessen Sie nicht, zwei Faktoren zu berücksichtigen: Opportunitätskosten und Liquidität. Ihre Liquidität ist der Betrag an Bargeld, den Sie für Prämienzahlungen zur Verfügung haben. Wenn Sie nur 50 USD auf der Bank haben, ist es wahrscheinlich nicht ratsam, eine jährliche Prämienzahlungsoption von 1.250 USD zu wählen.
Selbst wenn Sie das Geld für eine jährliche Zahlung haben, sind die Opportunitätskosten für die Auswahl einer jährlichen Zahlung von 1.250 USD gegenüber einer monatlichen Zahlung von 150 USD alles, was Sie kurzfristig mit 1.100 USD hätten tun können. Es kann möglich sein, dieses Geld zu investieren und mehr als die zusätzlichen Kosten der monatlichen Zahlungsoption zu verdienen.
Eine weitere Überlegung ist, dass viele Versicherer, wenn Sie Ihre Police vorzeitig kündigen, bereits bezahlte Prämienanteile nicht erstatten. Angenommen, Sie kaufen eine Lebensversicherung und zahlen am 10. Januar eine jährliche Prämie. Leider ändern sich Ihre versicherbaren Interessen zur Jahresmitte und Sie beschließen, den Vertrag am 10. Juli zu kündigen. Obwohl Sie nur 50% Ihres jährlichen Versicherungsschutzes in Anspruch genommen haben, tut dies Ihr Versicherer Sie müssen die restlichen 50% nicht erstatten.
