Inhaltsverzeichnis
- Richtige Planung für den Ruhestand
- 401 (k) Salden nach Generationen planen
- Vorsorgeziele
- Gerecht werden
- Wie man es herumdreht
Richtige Planung für den Ruhestand
Jeder Psychiater wird Ihnen sagen, dass ein Vergleich mit anderen nicht gut für den Seelenfrieden ist. Wenn es jedoch um Altersvorsorge geht, kann es eine gute Information sein, eine Vorstellung davon zu haben, was andere tun. Es kann schwierig sein, genau zu bestimmen, wie viel Sie für Ihre eigenen Tage nach der Karriere benötigen, aber herauszufinden, wie andere planen - oder nicht - kann einen Maßstab für das Setzen von Zielen und Meilensteinen bieten.
Die zentralen Thesen
- Die 401 (k) -Salden der Amerikaner sind dank einer Kombination aus Vermögensleistung und erhöhten Beiträgen gestiegen.401 (k) -Salden und Beitragssätze sind je nach Alter sehr unterschiedlich. Die meisten Amerikaner in den Sechzigern sind noch immer am zahlreichsten Mehrere Studien belegen, dass sie für ihre Rentenjahre nicht genügend Geld sparen.
401 (k) Salden nach Generationen planen
Die gute Nachricht ist, dass die Amerikaner sich bemüht haben, mehr zu sparen. Laut Fidelity Investments, dem Finanzdienstleistungsunternehmen, das Vermögenswerte in Höhe von mehr als 7, 4 Billionen US-Dollar verwaltet, belief sich der durchschnittliche Plan-Saldo von 401 (k) im zweiten Quartal 2019 auf 106.000 US-Dollar. Dies entspricht einer Steigerung von 2% gegenüber 104.000 US-Dollar im zweiten Quartal 2018.
Wie zerfällt das nach Alter? So zerkleinert Fidelity die Zahlen:
Zwanzigjährig (20–29 Jahre)
Durchschnittliches 401 (k) Guthaben: 11.800 USD
Median 401 (k) -Saldo: 4.300 USD
Beitragssatz (% des Einkommens): 7%
Dreißigjährige (30–39 Jahre)
Durchschnittliches 401 (k) Guthaben: 42.400 USD
Median 401 (k) -Saldo: 16.500 USD
Beitragssatz (% des Einkommens): 7, 8%
Unter den Millennials (die Fidelity als die zwischen 1981 und 1997 geborenen definiert) haben 38% der Arbeitnehmer ihre Ersparnisse im zweiten Quartal 2019 erhöht. Diese Generation trägt am wahrscheinlichsten auch zu einem Roth 401 (k) bei.
Fortysomethings (40–49 Jahre)
Durchschnittlicher Saldo von 401 (k): 102.700 USD
Median 401 (k) -Saldo: 36.000 USD
Beitragssatz (% des Einkommens): 8, 5%
Der Anstieg des Kontostands für Gen Xer könnte die Tatsache widerspiegeln, dass diese Leute gut ein paar Jahrzehnte in der Belegschaft gearbeitet haben und so lange zu Plänen beigetragen haben. Der etwas höhere Beitragssatz könnte darauf zurückzuführen sein, dass sich viele in ihren höchsten Verdienstjahren befinden.
Fünfzigjährige (50–59 Jahre)
Durchschnittlicher Saldo von 401 (k): 174.100 USD
Median 401 (k) -Saldo: 60.900 USD
Beitragssatz (% des Einkommens): 10, 1%
Der Anstieg des Beitragssatzes für diese Gruppe lässt darauf schließen, dass viele die Nachholregelung für 401 (k) nutzen, die es Menschen ab 50 Jahren ermöglicht, mehr einzuzahlen (zusätzlich 6.000 USD im Jahr 2019 und 6.500 USD im Jahr 2020) als der Standardbetrag.
Sixtysomethings (60–69 Jahre)
Durchschnittlicher Saldo von 401 (k): 195.500 USD
Median 401 (k) -Saldo: 62.000 USD
Beitragssatz (% des Einkommens): 11, 2%
In Bezug auf die Ersparnisse ist es jetzt oder nie für diese Gruppe. Die Tatsache, dass der Beitragssatz so hoch ist wie es ist, legt nahe, dass viele Babyboomer während dieses Jahrzehnts ihres Lebens weiter arbeiten.
Vorsorgeziele
Was sollten Sie beim Sparen anstreben? Fidelity hat einige ziemlich konkrete Ideen. Mit 30 kalkuliert das Unternehmen, dass Sie die Hälfte Ihres Jahresgehalts hätten sparen sollen. Wenn Sie mit 30 Jahren 50.000 US-Dollar verdienen, sollten Sie 25.000 US-Dollar in den Ruhestand stecken. Mit 40 sollten Sie das Doppelte Ihres Jahresgehalts haben. Mit 50 Jahren das Vierfache Ihres Gehalts; im Alter von 60 sechsmal und im Alter von 67 achtmal. Wenn Sie 67 Jahre alt sind und 75.000 USD pro Jahr verdienen, sollten Sie 600.000 USD sparen.
8, 8%
Der durchschnittliche Beitragssatz des Mitarbeiters 401 (k) (als Prozentsatz des Gehalts).
Es gibt auch das Bewährte, was manche als Old-School-Regel bezeichnen: Sparen Sie so viel, wie Sie für etwa 20 Jahre benötigen würden, um 80% Ihres Gehalts zu verdienen.
Dies würde ungefähr 1, 2 Millionen US-Dollar für dieselbe Person erfordern, die 75.000 US-Dollar verdient, wenn Sie die Inflation nicht mit einbeziehen. Diese Zahl liegt zwischen 1, 5 und 1, 8 Millionen US-Dollar, je nachdem, wie Sie versuchen, dies zu berücksichtigen.
Wie auch immer Sie es berechnen, alle sind sich einig, dass das eine Menge Geld ist.
Gerecht werden
Eine Studie des Government Accountability Office aus dem Jahr 2018 ergab, dass fast ein Drittel der über 55-jährigen Amerikaner weder ein Altersnestei noch einen traditionellen Pensionsplan haben.
Diejenigen, die eine Altersvorsorgeeinrichtung haben, haben nicht genug Geld bei sich: 56- bis 61-Jährige haben durchschnittlich 163.577 USD, und die 65- bis 74-Jährigen haben noch weniger Ersparnisse. Wenn dieses Geld in eine lebenslange Rente umgewandelt würde, würde es nur ein paar hundert Dollar pro Monat betragen. Jeder Finanzplaner würde zustimmen, dass es bei weitem nicht genug ist.
In seiner 19. jährlichen Umfrage stellte das Transamerica Center for Retirement Studies fest, dass Millennials im Durchschnitt rund 23.000 US-Dollar gespart haben, verglichen mit 66.000 US-Dollar für Gen Xer und 152.000 US-Dollar für Baby-Boomer.
Ähnliche Erkenntnisse stammen vom Economic Policy Institute: Schätzungen zufolge haben 32- bis 37-Jährige rund 31.644 USD gespart, doch für 38- bis 43-Jährige liegt dieser Wert erheblich bei rund 67.720 USD. Für 44- bis 48-Jährige beträgt das durchschnittliche Altersguthaben 81.349 US-Dollar. Die 50- bis 55-Jährigen haben durchschnittlich 124.831 US-Dollar gespart. Diese Zahlen scheinen zwar gesund zu sein, liegen aber selbst unter den konservativsten Zielen.
Ein Teil des Problems könnte laut TransAmerica ein Mangel an finanziellem Verständnis und Bildung sein. Zwei Drittel der Arbeitnehmer glauben, dass sie nicht so viel über den Ruhestand wissen, wie sie sollten. Tatsächlich geben 30% der Arbeitnehmer an, nichts über die Vermögensallokation zu wissen, und rund 20% geben zu, nicht zu wissen, wie ihr Ruhestandsgeld investiert wird.
Übrigens sagen nur 29% der Amerikaner ab 60 Jahren, dass sie "viel" über soziale Sicherheit wissen, obwohl fast 90% davon ausgehen, dass dies eine bedeutende Einnahmequelle ist, wenn sie aufhören zu arbeiten.
Die Sozialversicherungsbehörde gibt an, dass ihre Altersleistungen nur etwa 40% des Durchschnittslohns eines Arbeitnehmers ersetzen sollen.
Wie man es herumdreht
Traurig aber wahr: Die meisten Amerikaner haben nicht annähernd genug Ersparnisse, um im Ruhestand bestehen zu können.
Wie vermeidest du dieses Schicksal? Erstens, werden Sie ein Student des Vorsorgeprozesses. Erfahren Sie, wie Sozialversicherung und Medicare funktionieren und was Sie von ihnen in Bezug auf Einsparungen und Leistungen erwarten können.
Überlegen Sie sich dann, wie viel Sie denken, um nach fünfundneunzig Tagen bequem leben zu können. Erreichen Sie auf dieser Grundlage ein Einsparungsziel und entwickeln Sie einen Plan, um die benötigte Summe zum gewünschten Zeitpunkt zu erreichen.
Fang so früh wie möglich an. Der Ruhestand scheint weit entfernt zu sein, aber wenn es darum geht, dafür zu sparen, sinken die Tage auf wenige, und jede Verzögerung kostet auf lange Sicht mehr.
