Inhaltsverzeichnis
- Wie werden die Vorteile berechnet?
- Ihre wahrscheinliche Langlebigkeit
- Inanspruchnahme von Ehegattenleistungen
- Steuern auf Ihre Leistungen
- Investieren Sie Ihre Vorteile
- Timing und Ihre Krankenversicherung
- Die Quintessenz
Wenn Sie in den Ruhestand gehen, fragen Sie sich möglicherweise, ob Sie anfangen sollten, Ihre hart verdienten Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen. Wenn Sie das Einkommen benötigen, um sich selbst zu ernähren, und Sie mindestens 62 Jahre alt sind - das Mindestalter, um Anspruch zu erheben -, könnte die Antwort offensichtlich sein. Aber wenn Sie genug andere Einkünfte haben, um bis ins hohe Alter am Laufen zu bleiben, wie entscheiden Sie sich dann? Hier sind die wichtigsten Faktoren zu berücksichtigen.
Die zentralen Thesen
- Sie können bereits ab dem 62. Lebensjahr Sozialversicherungsbeiträge kassieren, Ihre Leistungen werden jedoch dauerhaft gekürzt. Wenn Sie eine Break-Even-Analyse durchführen, können Sie feststellen, wann Sie den Zuschlag erhalten, indem Sie die Leistungen hinauszögern. Ehepartner können die Leistungen auch aufgrund der Arbeit ihres Partners in Anspruch nehmen schon im Alter von 62 Jahren aufnehmen.
Wie werden die Vorteile berechnet?
Zusätzlich zu dem Betrag, den Sie im Laufe der Jahre verdient haben, hängt die Höhe Ihrer monatlichen Sozialversicherungsleistung von Ihrem Geburtsdatum und dem Alter ab, ab dem Sie Ansprüche geltend machen - bis hin zum Monat. Sie erhalten Ihre volle oder normale monatliche Leistung, wenn Sie Anspruch auf eine Leistung erheben, sobald Sie das von der Sozialversicherung festgelegte Mindestrentenalter erreicht haben. Informationen zum vollen Rentenalter finden Sie in der folgenden Tabelle.
Was ist Ihr volles Rentenalter für Sozialversicherungen?
|
Geburtsjahr |
Volles (normales) Rentenalter |
|---|---|
|
1937 oder früher |
65 |
|
1938 |
65 und 2 Monate |
|
1939 |
65 und 4 Monate |
|
1940 |
65 und 6 Monate |
|
1941 |
65 und 8 Monate |
|
1942 |
65 und 10 Monate |
|
1943–1954 |
66 |
|
1955 |
66 und 2 Monate |
|
1956 |
66 und 4 Monate |
|
1957 |
66 und 6 Monate |
|
1958 |
66 und 8 Monate |
|
1959 |
66 und 10 Monate |
|
1960 und später |
67 |
Angenommen, Ihr volles Renteneintrittsalter beträgt 66 Jahre. Wenn Sie mit 66 Jahren beginnen, Leistungen in Anspruch zu nehmen, und Ihre monatliche Leistung 2.000 US-Dollar beträgt, erhalten Sie 2.000 US-Dollar pro Monat. Wenn Sie ab dem 62. Lebensjahr, also 48 Monate früher, Leistungen in Anspruch nehmen, reduziert sich Ihre Leistung auf 75% Ihrer vollen monatlichen Leistung - auch als Erstversicherungssumme bezeichnet. Mit anderen Worten, Sie erhalten 25% weniger pro Monat und Ihr Scheck beträgt 1.500 USD.
Sie erhalten weiterhin eine reduzierte Leistung, nicht nur bis Sie 66 Jahre alt sind, sondern für den Rest Ihres Lebens, obwohl diese mit der Zeit aufgrund von Anpassungen der Lebenshaltungskosten leicht ansteigt. Sie können die Berechnung für Ihre eigene Situation mit dem Rechner für die Früh- oder Spätverrentung der Social Security Administration (SSA) durchführen (scrollen Sie auf der verknüpften Seite nach unten, um sie zu finden).
Mit den Online-Rentenrechnern der SSA können Sie auch Ihr volles Rentenalter bestimmen, die Schätzung der Lebenserwartung der SSA für die Leistungsberechnung, grobe Schätzungen Ihrer Rentenleistungen, individuelle Prognosen Ihrer Leistungen basierend auf Ihrer persönlichen Arbeitsaufzeichnung und vieles mehr.
Je länger Sie warten können (bis zu 70), desto höher ist Ihr monatlicher Vorteil. Eine Verzögerung der Vorteile bedeutet jedoch nicht zwangsläufig, dass Sie insgesamt die Nase vorn haben. Sie müssen auch einige andere Faktoren abwägen, einschließlich Ihrer erwarteten Langlebigkeit und der Frage, ob Sie oder Ihr Ehepartner einen Antrag auf Ehegattenleistungen stellen möchten. Sie müssen auch die Auswirkungen auf Steuern, Investitionsmöglichkeiten und Krankenversicherung berücksichtigen.
Ihre wahrscheinliche Langlebigkeit
So viel von unserer Strategie zur Maximierung der Rentenleistungen der sozialen Sicherheit hängt davon ab, wie lange wir leben werden. Natürlich könnte jeder von uns nächste Woche bei einem Unfall sterben oder eine schreckliche Diagnose bekommen. Aber abgesehen von diesen unvorhersehbaren Möglichkeiten, wie lange wirst du wohl leben? Wie sind Ihr Blutdruck, Cholesterin, Gewicht und andere Gesundheitsmerkmale? Wie lange leben deine Eltern und andere Verwandte schon? Wenn Sie für sich eine überdurchschnittliche Lebenserwartung vorhersehen, können Sie darauf warten, Leistungen in Anspruch zu nehmen. Wenn nicht, können Sie Ihre Vorteile geltend machen, sobald Sie berechtigt sind.
Führen Sie eine Break-Even-Analyse durch, um zu erraten, wann ein Anspruch geltend gemacht werden kann. Dadurch erfahren Sie, wann die Gesamtleistung, die Sie durch Warten erhalten, die Gesamtleistung übersteigt, die Sie durch frühere Inanspruchnahme von Leistungen erhalten. Wenn Sie beispielsweise ab dem 62. Lebensjahr 1.500 USD pro Monat oder ab dem 66. Lebensjahr 2.000 USD pro Monat verdienen, haben Sie ungefähr den gleichen Betrag an Gesamtleistungen ab dem 77. Lebensjahr erhalten. Ab diesem Zeitpunkt zahlen sich die höheren monatlichen Vorteile aus, die Sie durch das Warten erhalten würden.
Auf der Website der sozialen Sicherheit erfahren Sie, dass unabhängig davon, wann Sie mit der Inanspruchnahme beginnen, Ihre lebenslangen Leistungen ähnlich sind, wenn Sie so lange leben wie der durchschnittliche Rentner. Das Problem ist, dass die meisten Menschen keine durchschnittliche Lebenserwartung haben, daher die verschiedenen Anspruchsstrategien.
Inanspruchnahme von Ehegattenleistungen
Eine Heirat kann die Entscheidung, wann die Sozialversicherung in Anspruch genommen werden soll, aufgrund der Ehegattenleistungen des Programms weiter erschweren. Einige Geschiedene haben auch Anspruch auf Leistungen aufgrund der Arbeitserfahrung ihres Ex-Ehepartners.
Ehepartner, die nicht an einem bezahlten Arbeitsplatz gearbeitet haben oder nicht genügend Credits verdient haben, um sich selbst für die Sozialversicherung zu qualifizieren, haben Anspruch auf Leistungen ab dem 62. Lebensjahr, basierend auf den Angaben ihres Ehepartners. Wie bei der Inanspruchnahme von Leistungen aus Ihrer eigenen Akte wird Ihre Ehegattenleistung gekürzt, wenn Sie diese vor Erreichen des vollen Rentenalters in Anspruch nehmen. Die höchste Ehegattenleistung, die Sie erhalten können, ist die Hälfte der Leistung, die Ihrem Ehegatten bei Erreichen des vollen Rentenalters zusteht.
Während Ehepartner eine geringere Leistung erhalten, wenn sie vor Erreichen ihres eigenen vollen Rentenalters einen Anspruch geltend machen, erhalten sie keine größere Ehegattenleistung, wenn sie auf einen Anspruch nach Erreichen des vollen Rentenalters warten - beispielsweise im Alter von 70 Jahren eine größere Ehegattenleistung, wenn der berufstätige Ehegatte einige berufsspäte, verdienststarke Jahre hinter sich hat, die seine Leistungen steigern.
Wenn ein Ehegatte stirbt, hat der hinterbliebene Ehegatte Anspruch auf die höhere Leistung seines eigenen oder des verstorbenen Ehegatten. Aus diesem Grund raten Finanzplaner dem höherverdienenden Ehepartner häufig, die Inanspruchnahme zu verschieben. Wenn der Ehegatte mit dem höheren Einkommen zuerst stirbt, erhält der überlebende Ehegatte mit dem niedrigeren Einkommen einen größeren Sozialversicherungsscheck für das Leben.
Wenn der überlebende Ehegatte das volle Rentenalter nicht erreicht hat, hat er oder sie ab dem 60. Lebensjahr Anspruch auf anteilige Beträge. Bei Erreichen des vollen Rentenalters hat der überlebende Ehegatte Anspruch auf 100% der Leistung des verstorbenen Ehegatten oder auf seine eigene Leistung, je nachdem was höher ist.
Beachten Sie, dass die Anspruchsstrategie mit der Bezeichnung „file and suspend“ (Datei und Suspendierung), die Ehepaaren im vollen Rentenalter den Erhalt von Ehegattenleistungen und Gutschriften für verspätete Pensionierung zur gleichen Zeit ermöglichte, am 1. Mai 2016 endete Wenn Sie Ihr volles Rentenalter erreicht haben, können Sie möglicherweise noch einen eingeschränkten Antrag stellen. Sie können Ehegattenleistungen beantragen und ihre eigenen Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren hinauszögern.
Steuern auf Ihre Leistungen
Ihre Sozialversicherungsleistungen können teilweise steuerpflichtig sein, wenn Ihr Gesamteinkommen bestimmte Schwellenwerte überschreitet. Unabhängig davon, wie viel Sie verdienen, werden die ersten 15% Ihrer Leistungen nicht besteuert.
Die Sozialversicherungsbehörde definiert das Gesamteinkommen nach folgender Formel:
Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen
+ Nicht steuerpflichtige Zinsen (zB Kommunalanleihezinsen)
+ ½ Ihrer Sozialversicherungsleistungen
= Ihr kombiniertes Einkommen
Wenn Sie verheiratet sind und eine gemeinsame Steuererklärung einreichen und Ihr Gesamteinkommen 32.000 bis 44.000 US-Dollar beträgt, müssen Sie möglicherweise bis zu 50% Ihrer Leistungen einkommensteuerpflichtig ausweisen. Wenn Ihr Gesamteinkommen mehr als 44.000 USD beträgt, müssen Sie möglicherweise bis zu 85% Ihrer Leistungen versteuern. Eine Möglichkeit, Ihre Steuerschuld zu ermitteln, besteht darin, ein Online-Tool wie den Steuerrechner für Sozialversicherungen von Motley Fool zu verwenden (scrollen Sie die Seite nach dem Klicken auf den Link nach unten).
Angenommen, Sie erhalten die maximale Sozialversicherungsleistung für einen Arbeitnehmer, der im Jahr 2020 im vollen Rentenalter in den Ruhestand geht: 3.011 USD pro Monat. Ihr Ehepartner erhält die Hälfte oder 1.505, 50 USD pro Monat. Zusammen erhalten Sie 4.516, 50 USD pro Monat oder 54.198 USD pro Jahr. Die Hälfte davon (27.099 USD) wird Ihrem „kombinierten Einkommen“ zugerechnet, um festzustellen, ob Sie einen Teil Ihrer Sozialversicherungsleistungen versteuern müssen. Nehmen wir weiter an, dass Sie keine nicht steuerpflichtigen Zinsen, Löhne oder sonstigen Einnahmen haben, mit Ausnahme der von Ihrer traditionellen IRA geforderten Mindestausschüttung (RMD) von 10.000 USD pro Jahr.
Ihr Gesamteinkommen würde sich auf 35.746 USD belaufen - die Hälfte Ihres Sozialversicherungseinkommens zuzüglich Ihrer IRA-Verteilung -, was bis zu 50% Ihrer Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig macht, da Sie die Schwelle von 32.000 USD überschritten haben. Vielleicht denken Sie jetzt: "50% von 54.198 US-Dollar sind 27.099 US-Dollar, und ich bin in der 12-Prozent-Grenzsteuerklasse, sodass die Steuer auf meine Sozialversicherungsleistungen 3.251, 88 US-Dollar beträgt." Glücklicherweise werden bei der Berechnung andere Faktoren berücksichtigt, und Ihre Steuer würde tatsächlich nur 225 USD betragen. Informationen zur Besteuerung von Sozialversicherungsleistungen finden Sie in der IRS-Publikation 915.
Steuerliche Erwägungen für Sozialversicherungsleistungen
Wie wirken sich diese steuerlichen Erwägungen aus, wenn Sie Sozialversicherungsleistungen beantragen sollten? Bei den heutigen Grenzsteuersätzen haben sie für die meisten Menschen möglicherweise keine großen Auswirkungen. Steuersätze und Einkommensschwellen können sich jedoch ändern. Denken Sie also daran, dass Sie weniger von Ihrer Sozialversicherung an Steuern verlieren, wenn Sie sich zu Beginn des Einzugs in einer niedrigeren Grenzsteuerklasse befinden.
Beachten Sie auch, dass Ihre Sozialversicherungsleistungen vorübergehend gekürzt werden können, wenn Sie sich dazu entschließen, auch in Teilzeit zur Arbeit zurückzukehren und noch nicht voll im Ruhestand sind. Die Ermäßigung beträgt 1 US-Dollar für 2 US-Dollar Verdienst über 18.240 US-Dollar (im Jahr 2020). Während des Jahres, in dem Sie das volle Rentenalter erreichen, werden Ihre Leistungen um 1 USD pro 3 USD Einkommen über 48.600 USD (im Jahr 2020) gekürzt, bis Sie den vollen Anspruch haben. Das Geld ist jedoch nicht verloren. Die SSA schreibt es Ihrer Akte gut, wenn Sie das volle Rentenalter erreicht haben, was zu einer höheren Leistung führt.
Investieren Sie Ihre Vorteile
Sind Sie ein disziplinierter, versierter Investor, der glaubt, Sie könnten durch frühzeitige Inanspruchnahme und Investition Ihrer Leistungen mehr verdienen als durch spätere Inanspruchnahme und Inanspruchnahme der garantierten höheren Sozialversicherungsleistungen? Dann möchten Sie möglicherweise frühzeitig Anspruch erheben, anstatt auf das 70. Lebensjahr zu warten.
Die meisten Anleger sind jedoch weder diszipliniert noch versiert. Die Menschen nutzen frühzeitig die Vorteile, um das Geld zu investieren, und nutzen es stattdessen, um durch Europa zu touren (oder ihre täglichen Rechnungen zu bezahlen). Und selbst versierte Anleger können nicht vorhersagen, wie sich ihre Anlagen insbesondere kurzfristig entwickeln werden.
Wenn Sie Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen, können Sie möglicherweise nicht mehr Geld auf ein Gesundheitskonto (Health Savings Account, HSA) einzahlen.
Timing und Ihre Krankenversicherung
Ihr Krankenversicherungsschutz kann auch eine Rolle bei der Entscheidung spielen, wann Sie Sozialversicherungsleistungen beantragen.
Haben Sie zum Beispiel ein Gesundheitskonto (Health Savings Account, HSA), zu dem Sie weiterhin einen Beitrag leisten möchten? Beachten Sie in diesem Fall, dass Sie sich für Medicare Teil A anmelden müssen, wenn Sie 65 Jahre oder älter sind, um Sozialversicherungsleistungen zu erhalten. Sobald Sie sich jedoch für Medicare Teil A angemeldet haben, können Sie Ihrer HSA kein Guthaben mehr hinzufügen.
Die Sozialversicherungsbehörde warnt Sie auch davor, dass Sie möglicherweise innerhalb von drei Monaten nach Erreichen des 65. Lebensjahres Medicare-Leistungen beantragen müssen, auch wenn Sie den Erhalt der Sozialversicherungsleistungen erst nach Erreichen des 65. Lebensjahres verschieben. Wenn Sie noch immer von Ihrem Arbeitgeber oder dem Ihres Ehepartners krankenversichert sind, müssen Sie sich möglicherweise noch nicht bei Medicare einschreiben.
Die Quintessenz
Sie müssen keine Sozialversicherung abschließen, nur weil Sie im Ruhestand sind. Wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren ohne Einkommen leben können, stellen Sie die maximale Bezahlung für sich selbst sicher und sichern sich die maximale Ehegattenleistung. Stellen Sie nur sicher, dass Sie über genügend andere Einkünfte verfügen, um am Leben zu bleiben, und dass Ihre Gesundheit so gut ist, dass Sie wahrscheinlich von dem Warten profitieren. Wenn Sie bereit sind, können Sie Leistungen online, telefonisch oder bei Ihrer örtlichen Sozialversicherungsanstalt beantragen.
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