401 (k) Verfügbarkeit
Sobald Ihre Arbeit bei einem Arbeitgeber endet, können Sie den 401 (k) -Plan, den Sie bei Ihrem Unternehmen haben, ausbezahlen, auf 401 (k) Ihres neuen Arbeitgebers übertragen oder auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) übertragen. Seien Sie gewarnt: Die Wahl, die Sie treffen, kann die Zahlung von Steuern an Uncle Sam beinhalten oder auch nicht.
Für diese Bewegungen ist natürlich der Zugriff auf das Guthaben auf Ihrem 401 (k) -Konto erforderlich. Was passiert jedoch, wenn Ihr Arbeitgeber diesen Zugang verweigert, wenn Ihr Arbeitsverhältnis endet? Und warum könnte das passieren?
Die zentralen Thesen
- In der Regel sind Ihre eigenen Beiträge zu Ihrem 401 (k) und deren Einkommen sofort verfügbar, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen. Der Zugriff auf die Arbeitgeberbeiträge zu Ihrem 401 (k) kann verweigert werden, da Ihre Amtszeit zu kurz war, um diese Mittel zu übertragen Der Zugriff auf das gesamte Guthaben kann zumindest vorübergehend aufgrund von Problemen im Zusammenhang mit Ihrer Abreise oder aufgrund eines Wechsels der Protokollführer für den Plan gesperrt werden.
Die Sperrfrist kann den Zugang zu einigen 401 (k) -Fonds einschränken
Grundsätzlich ist es für ein Unternehmen illegal, den Zugriff auf Ihre persönlichen 401 (k) -Fonds und die von ihnen erzielten Einnahmen zu beschränken. In der Praxis liegt der Kontostand jedoch möglicherweise nicht bei Ihnen, da möglicherweise ein Teil des Geldes von Ihrem Arbeitgeber über den Arbeitgeberabgleich beigesteuert wurde und Sie möglicherweise nicht lange genug im Job gearbeitet haben, damit diese Unternehmensbeiträge Ihnen übertragen wurden.
Sobald Sie den Punkt erreicht haben, innerhalb weniger Jahre vollständig unverfallbar zu sein, gehören Ihnen die Gelder, und abgesehen von anderen Problemen ist das Unternehmen verpflichtet, sie freizugeben. "Wenn Ihnen der Zugriff auf Ihr unverfallbares 401 (k) -Fonds untersagt ist, ist dies in der Tat illegal", sagt Stephen Rischall, CFP, CRPC und Partner von Navalign Wealth Partners in Encino, Kalifornien uneingeschränktes Widerrufsrecht für alle Beiträge, die Sie zum Plan geleistet haben, zusätzlich zu den gegebenenfalls zu entrichtenden Beiträgen des vollberechtigten Arbeitgebers."
Trotzdem erklärt Mark T. Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors in Irvine, Kalifornien: "Wenn ein Sperrfristenplan mit passenden Beiträgen verbunden war und Sie vor dem Datum, an dem diese Fonds vollständig unverfallbar waren, abgereist sind, kann dies rechtlich abgelehnt werden Zugang zu ihnen."
Es gibt einen weiteren Grund, warum Sie möglicherweise keinen Anspruch auf einen der Fonds haben: Wenn die Beiträge zu Ihrem 401 (k) vollständig von Ihrem Unternehmen geleistet wurden und für diese kein Sperrfristplan bestand. Dies könnte zum Verlust des Kontos führen. Wie Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, Gründer von Portnoff Financial in Metuchen, New Jersey, und Mission Viejo, Kalifornien, hervorhebt, besteht die Möglichkeit, dass die Mittel alle Arbeitgeberbeiträge wären und nicht unverfallbar wären, dann verfällt Ihnen im Grunde das Geld. " Wenn Sie also über einen Jobwechsel nachdenken, ist es wichtig, den Vesting-Zeitplan Ihres 401 (k) -Plan zu kennen und zu verstehen, welcher Anteil der Beiträge (falls vorhanden) vollständig unverfallbar ist.
Der Vesting Schedule eines Unternehmens bestimmt, wann die Mitarbeiter die Beiträge ihres Arbeitgebers auf ihre 401 (k) -Konten einzahlen. Die Arbeitnehmer sind stets in vollem Umfang von ihren eigenen Beiträgen abhängig.
Vermögenswerte können auch vorübergehend eingefroren werden
Der Zugang zu Ihren Mitteln, ob unverfallbar oder nicht, kann auch gesperrt werden, wenn Rechtsstreitigkeiten im Zusammenhang mit dem Plan laufen. In solchen Fällen könnten Vermögenswerte vorübergehend eingefroren werden, so Portnoff. In ähnlicher Weise kann laut Rischall ein kurzfristig eingeschränkter Zugriff auf Ihre Gelder eintreten, "wenn der Plansponsor die Aufzeichnungen wechselt oder es eine Sperrzeit gibt, in der Gelder nicht geändert werden können oder auf keine Weise darauf zugegriffen werden kann." Sie sollten dies im Voraus wissen, fügt er hinzu: "Dies ist legal, und aktive Teilnehmer müssen mindestens 30 Tage vor dem Startdatum des Stromausfalls benachrichtigt werden."
Schließlich können kürzlich gekündigte Mitarbeiter unterschiedlichen Regeln hinsichtlich des Zugangs zu ihrem Plan unterliegen. Diese Regeln werden durch Dinge geregelt, wie etwa die Lösung von verbleibenden finanziellen Problemen im Zusammenhang mit dem Ausscheiden eines Arbeitnehmers - beispielsweise ein ausstehender Kredit. Wenn Sie ein 401 (k) -Darlehen aufgenommen haben und Ihren Job verlassen, haben Sie eine festgelegte Frist, um es zurückzuzahlen.
Was ist zu tun
Wenn der Zugriff auf Ihr Guthaben unerwartet gesperrt wird, sollten Sie die Korrespondenz des Unternehmens auf erklärende Nachrichten prüfen, z. B. eine Benachrichtigung über eine Änderung der Aufzeichnungen. Wenn Sie solche Hinweise nicht finden, rät Hebner, den Anbieter anzurufen und zu fragen, warum Sie keinen Zugang zu Ihrem Geld haben und wann sich diese Bedingung ändern kann.
Wenn Sie zum Beispiel aufgrund äußerer Umstände eine kurze Zeit warten müssen, bevor Sie auf Ihre Gelder zugreifen können, sollten Sie dies klarstellen und die Bedingungen, falls möglich, schriftlich festlegen lassen. Wenn keine äußeren Umstände vorliegen und Ihr früherer Arbeitgeber Ihnen den Zugang ohne angemessene Erklärung weiterhin verweigert, sollten Sie Ihren Fall an das Arbeitsministerium oder einen Anwalt richten.
