Es gibt viele Finanzfachleute, die Ihnen gegen eine Gebühr dabei helfen, sich auf dem Weg in den Ruhestand und durch den Ruhestand zurechtzufinden. Die Verwendung eines Finanzberaters ist jedoch nicht obligatorisch. Wenn Sie es sich nicht leisten können, nicht vertrauen oder auf andere Weise keinen Berater hinzuziehen möchten, ist es immer eine Option, Ihren Ruhestand selbst zu verwalten. Sie müssen nur einen vernünftigen Plan entwerfen und bereit sein, ihm zu folgen. Hier sind einige der Grundlagen einer Do-it-yourself-Strategie.
Die zentralen Thesen
- Sie brauchen nicht unbedingt einen Finanzprofi, der Sie bei der Planung Ihres Ruhestands unterstützt. Wenn Sie noch keine Grundkenntnisse im Investieren haben, nehmen Sie sich etwas Zeit, um sich über Aktien, Investmentfonds und andere Orte zu informieren, an denen Sie Ihr Altersguthaben anlegen können Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, sollten Sie sich über Auszahlungsstrategien informieren, mit denen Sie Ihr Einkommen maximieren und Ihre Steuern minimieren können.
Beginnen Sie gut vor der Pensionierung
Denken Sie daran, zu protokollieren, wie viel Sie jedes Jahr beitragen dürfen. Es gibt eine Strafe für zu viel Geld. Die Beitragsgrenzen hängen von der Art Ihres Kontos ab und werden jährlich angepasst. Wenn Sie 50 Jahre alt sind, können Sie einen Aufholbeitrag hinzufügen.
Nutzen Sie als nächstes die kostenlose Beratung. Online gibt es eine Fülle wertvoller Informationen darüber, wie viel Sie sparen, wie Sie Ihr Portfolio diversifizieren, wie Sie die 401 (k) -Matches Ihres Arbeitgebers maximieren, wie Sie übermäßige Gebühren und Provisionen vermeiden, wenn Sie investieren, und vieles mehr.
Wählen Sie Geeignete Anlagen
Da Ihre Pensionierung in der Zukunft Jahre oder sogar Jahrzehnte dauern könnte, müssen Sie Geld in Investitionen stecken, die Zinsen generieren, Dividenden zahlen und an Wert gewinnen, damit sie später mit Gewinn verkauft werden können. Sie müssen in der Lage sein, die Inflation zu schlagen oder zumindest Schritt zu halten, und die Inflation wird nicht aufhören, wenn Sie in Rente gehen.
„Eine angemessene Asset Allocation, die durch eine breite Basis von Index-Investmentfonds repräsentiert wird, kann dazu beitragen, die Emotionen zu verringern, die mit dem häufigeren Anstieg und Abfall der einzelnen Aktienkurse verbunden sind“, sagt Kevin Michels, CFP®, Finanzplaner bei Medicus Wealth Planning in Draper, Utah. Indexfonds haben auch den Vorteil relativ niedriger Gebühren und Kosten - eine weitere wichtige Sache, die Sie bei Ihrer Anlage im Auge behalten sollten.
Es ist von entscheidender Bedeutung, die Investitionskosten im Ruhestand zu kontrollieren, da hohe Gebühren die Rendite beeinträchtigen können.
Während Kaufen und Halten eine bewährte Anlagestrategie ist, sollten Sie auch Ihre Vermögensallokation im Laufe der Zeit überprüfen. Anlagen, die für einen 24-Jährigen geeignet sind, sind möglicherweise nicht für einen 64- oder 74-Jährigen geeignet.
„Wenn Sie älter werden, ist es viel wichtiger, sichere Anlagen zu finden“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts dein Erspartes. Sie können Ihr Risiko senken, indem Sie Anleihen mit kurzer Laufzeit, CDs, feste Renten (nicht aktienindexiert oder variabel), sichere Dividendenaktien, physische Immobilien oder andere Vermögenswerte finden, für die Sie sich als Experte betrachten. “
Was als Ruhestand zu tun ist, rückt näher
Machen Sie vor Ihrer Pensionierung eine vernünftige Schätzung, wie viel Geld Sie und Ihre Familie benötigen, um im Ruhestand komfortabel zu leben. Addieren Sie dann alle Ihre wahrscheinlichen Einkommensquellen und vergleichen Sie die beiden. Wenn Ihr Einkommen nicht ausreicht, um Ihre Ausgaben zu decken, müssen Sie einige Anpassungen vornehmen.
"Das Wichtigste", sagt Cullen Breen, Präsident der Dutch Asset Corporation in Albany, NY, "ist die goldene Regel: Halten Sie Ihre Ausgaben so gering wie möglich. Dies kann nicht überbewertet werden und ist die wichtigste Sache, die Sie kontrollieren können. “
Sie werden wahrscheinlich mehrere Quellen für das Ruhestandseinkommen haben, angefangen mit der sozialen Sicherheit. Eine Schätzung Ihrer zukünftigen Sozialversicherungsleistungen erhalten Sie auf der Website SSA.gov. Wenn Sie mindestens 40 Credits verdient haben (ungefähr zehn Jahre Arbeit), können Sie mit dem Retirement Estimator der SSA eine personalisierte Schätzung erhalten. Oder Sie stecken einfach Ihr aktuelles Einkommen und den geplanten Ruhestandstermin in den Sozialversicherungs-Schnellrechner für eine Baseballfigur.
Wenn Sie verheiratet sind, denken Sie daran, dass Ihr Ehepartner möglicherweise Anspruch auf eine Ehegattenleistung hat, die auf Ihrer Grundlage erbracht wird, auch wenn er aufgrund seiner eigenen Arbeitserfahrung keinen Anspruch auf Sozialversicherung hat. Möglicherweise können Sie auch Ihr Einkommen in der sozialen Sicherheit erheblich erhöhen, indem Sie Leistungen später in Anspruch nehmen, anstatt erst dann, wenn Sie erstmalig berechtigt sind.
Zu Ihren anderen Quellen für Altersrenten gehören möglicherweise ein oder mehrere beitragsorientierte Pläne wie 401 (k) oder 403 (b), eine traditionelle leistungsorientierte Rente und alle IRAs, die Sie im Laufe der Jahre eingerichtet haben.
Außerhalb von Altersversorgungskonten verfügen Sie wahrscheinlich über andere Vermögenswerte wie einzelne Aktien und Anleihen, Investmentfonds, Exchange Traded Funds (ETFs), Annuitäten und CDs.
Wenn der Zeitpunkt gekommen ist (oder früher, wenn dies überhaupt möglich ist), sollten Sie sich auch über Auszahlungsstrategien informieren, mit denen Sie Ihr Ruhestandseinkommen maximieren, Ihre Steuerbelastung minimieren und - besonders wichtig - Ihre Ersparnisse nicht vorzeitig erschöpfen können.
