Inhaltsverzeichnis
- Qualifikation zur Ausleihe im Ruhestand
- 1. Hypothekendarlehen
- 2. Eigenheimdarlehen
- 3. Cash-Out-Refinanzierungsdarlehen
- 4. Reverse Mortgage Loan
- 5. USDA Housing Repair Loan
- 6. Autokredit
- 7. Debt Consolidation Loan
- 8. Änderung oder Konsolidierung des Studentendarlehens
- 9. Unbesicherte Kredite und Kreditlinien
- 10. Zahltagdarlehen
- Die Quintessenz
Viele Rentner glauben, dass sie keinen Kredit aufnehmen können - für ein Auto, ein Haus oder einen Notfall -, weil sie kein Gehalt mehr erhalten. Tatsächlich ist es zwar schwieriger, sich für eine Anleihe im Ruhestand zu qualifizieren, aber keineswegs unmöglich.
Eine Sache, die nach Ansicht der meisten Experten generell vermieden werden sollte, ist die Aufnahme von Krediten aus Ihrem Pensionsplan, z. B. eine 401 (k), ein individuelles Pensionskonto oder eine Rente. Dies kann sich sowohl auf Ihre Ersparnisse als auch auf das Einkommen, auf das Sie im Ruhestand zählen, nachteilig auswirken.
Die zentralen Thesen
- Im Allgemeinen ist es besser, eine Art von Darlehen zu erhalten, als Kredite aus Ihrem Altersguthaben aufzunehmen. Gesicherte Darlehen, die Sicherheiten erfordern, stehen Rentnern zur Verfügung und umfassen Hypotheken, Eigenheim- und Auszahlungsdarlehen, umgekehrte Hypotheken und Autokredite. Die Darlehensnehmer können in der Regel konsolidieren Bundesschuldenkredit; Es ist auch möglich, Kreditkartenschulden zu konsolidieren. Fast jeder, einschließlich Rentnern, kann sich für einen besicherten oder ungesicherten kurzfristigen Kredit qualifizieren, aber diese sind riskant und sollten nur im Notfall in Betracht gezogen werden.
Qualifikation zur Ausleihe im Ruhestand
Für Rentner mit Eigenfinanzierung, die den größten Teil ihres Einkommens aus Investitionen, Mietobjekten oder Altersvorsorge verdienen, bestimmen die Kreditgeber das monatliche Einkommen eines potenziellen Kreditnehmers in der Regel nach einer von zwei Methoden:
- Inanspruchnahme von Vermögenswerten, bei der die regelmäßigen monatlichen Abhebungen von den Rentenkonten als Einkommen gezählt werden. Bei einer Verarmung des Vermögens, bei der der Kreditgeber eine etwaige Anzahlung vom Gesamtwert Ihres finanziellen Vermögens abzieht, werden 70% des Restbetrags abgezogen und durch 360 Monate dividiert.
Zu beiden Methoden addiert der Darlehensgeber alle Renteneinkünfte, Sozialversicherungsleistungen, Renteneinkünfte und Teilzeitbeschäftigungseinkommen.
Denken Sie daran, dass Kredite entweder besichert oder ungesichert sind. Für einen gesicherten Kredit muss der Kreditnehmer Sicherheiten stellen, z. B. ein Eigenheim, Investitionen, Fahrzeuge oder andere Immobilien, um den Kredit zu garantieren. Wenn der Kreditnehmer nicht zahlt, kann der Kreditgeber die Sicherheiten beschlagnahmen. Ein ungesichertes Darlehen, für das keine Sicherheiten erforderlich sind, ist schwieriger zu beschaffen und mit einem höheren Zinssatz zu verzinsen als ein gesichertes Darlehen.
Hier sind 10 Kreditoptionen - sowie deren Vor- und Nachteile -, die Rentner nutzen können, anstatt Geld von ihrem Notgroschen zu nehmen.
1. Hypothekendarlehen
Die häufigste Art des gesicherten Kredits ist ein Hypothekendarlehen, bei dem das von Ihnen gekaufte Eigenheim als Sicherheit dient. Das größte Problem bei einem Hypothekendarlehen für Rentner ist das Einkommen - insbesondere, wenn das meiste aus Investitionen oder Ersparnissen stammt.
2. Eigenheimdarlehen
Diese Art des besicherten Darlehens basiert auf der Kreditaufnahme gegen das Eigenkapital eines Eigenheims. Ein Kreditnehmer muss ein Eigenkapital von 20% in seinem Haus haben (auch als Beleihungsquote (LTV) von 80% bezeichnet) und in der Regel einen Kredit-Score von mindestens 620 haben. Das Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze erlaubt keinen Zinsabzug mehr Wohnungsbaudarlehen, es sei denn, das Geld wird für Renovierungsarbeiten verwendet.
3. Cash-Out-Refinanzierungsdarlehen
Diese Alternative zu einem Eigenheimdarlehen beinhaltet die Refinanzierung eines bestehenden Eigenheims für mehr als der Kreditnehmer schuldet, aber weniger als der Wert des Eigenheims; Der zusätzliche Betrag wird zu einem gesicherten Gelddarlehen. Sofern die Refinanzierung nicht für eine kürzere Laufzeit (z. B. 15 Jahre) erfolgt, verlängert sich die Laufzeit für die Tilgung der Hypothek. Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung zwischen einer Refinanzierung und einer Eigenheimfinanzierung die Zinssätze für das alte und das neue Darlehen sowie die Abschlusskosten.
4. Reverse Mortgage Loan
Ein umgekehrter Hypothekarkredit bietet ein regelmäßiges Einkommen oder eine Pauschale, die auf dem Wert eines Eigenheims basiert. Im Gegensatz zu einem Eigenheimdarlehen oder einer Refinanzierung wird das Darlehen erst dann zurückgezahlt, wenn der Eigenheimbesitzer stirbt oder aus dem Eigenheim auszieht. Zu diesem Zeitpunkt können im Allgemeinen der Hausbesitzer oder die Erben das Haus verkaufen, um das Darlehen zurückzuzahlen, der Hausbesitzer oder die Erben können das Darlehen refinanzieren, um das Haus zu behalten, oder der Darlehensgeber kann ermächtigt werden, das Haus zu verkaufen, um den Darlehenssaldo zu begleichen.
5. USDA Housing Repair Loan
Um sich zu qualifizieren, muss der Kreditnehmer der Hausbesitzer sein und das Haus bewohnen; nicht in der Lage sein, an anderer Stelle erschwingliche Kredite zu erhalten; ein Familieneinkommen unter 50% des Gebietsmedianeinkommens haben; und für Stipendien 62 Jahre oder älter sein und ein Reparaturdarlehen nicht zurückzahlen können.
Während es schwieriger sein kann, sich für eine Kreditaufnahme im Ruhestand zu qualifizieren, ist dies bei weitem nicht unmöglich.
6. Autokredit
Ein Autokredit bietet wettbewerbsfähige Preise und ist einfacher zu bekommen, da er durch das Fahrzeug, das Sie kaufen, gesichert ist. Barzahlung kann Zinsen sparen, ist aber nur dann sinnvoll, wenn Ihre Ersparnisse dadurch nicht aufgebraucht werden. Aber im Notfall können Sie das Auto verkaufen, um das Geld zurückzugewinnen.
7. Debt Consolidation Loan
Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen soll genau das tun: Schulden konsolidieren. Diese Art von ungesichertem Darlehen refinanziert Ihre bestehenden Schulden. Im Allgemeinen kann dies bedeuten, dass Sie diese Schulden länger zurückzahlen, insbesondere wenn die Zahlungen niedriger sind. Darüber hinaus kann der Zinssatz niedriger als der Zinssatz für Ihre aktuellen Schulden sein oder auch nicht.
8. Änderung oder Konsolidierung des Studentendarlehens
Viele ältere Kreditnehmer, die Studentendarlehen haben, wissen nicht, dass die Nichtzahlung dieser Schulden dazu führen kann, dass ihre Sozialversicherungsleistungen teilweise einbehalten werden. Glücklicherweise können Programme zur Konsolidierung von Studentendarlehen Zahlungen durch Aufschub oder sogar Nachsicht vereinfachen oder reduzieren. Die meisten Studentendarlehen des Bundes sind konsolidierungsfähig. Direct PLUS-Darlehen an Eltern zur Unterstützung der Bezahlung der Ausbildung eines unterhaltsberechtigten Schülers können jedoch nicht mit Bundesschülerdarlehen konsolidiert werden, die der Schüler erhalten hat.
9. Unbesicherte Kredite und Kreditlinien
Unbesicherte Kredite und Kreditlinien sind zwar schwieriger zu bekommen, gefährden jedoch nicht das Vermögen. Zu den Optionen zählen Banken, Kreditgenossenschaften, Peer-to-Peer-Kredite (P2P) (von Anlegern finanziert) oder sogar eine Kreditkarte mit einem jährlichen Einführungssatz von 0%. Betrachten Sie die Kreditkarte nur dann als Zahlungsmittel, wenn Sie sicher sind, dass Sie sie vor Ablauf des Niedrigzinssatzes auszahlen können.
10. Zahltagdarlehen
Fast jeder, einschließlich Rentnern, kann sich für einen besicherten oder ungesicherten kurzfristigen Kredit qualifizieren. Der Zahltag, den die meisten Rentner genießen, ist ein monatlicher Sozialversicherungsscheck. Diese Darlehen haben sehr hohe Zinsen und Gebühren. Sie sollten einen Zahltag oder einen kurzfristigen Kredit nur in einem Notfall in Betracht ziehen und wenn Sie sicher sind, dass Geld hereinkommt, um ihn pünktlich zurückzuzahlen. Einige Experten sagen, dass sogar das Ausleihen gegen einen 401 (k) besser ist, als in einem dieser Kredite gefangen zu sein. Wenn sie nicht zurückgezahlt werden, laufen die Gelder über und die Zinsen werden schnell steigen.
Die Quintessenz
Im Ruhestand Geld zu leihen ist weniger schwierig als früher. Die Kreditgeber lernen, das Vermögen der Kreditnehmer als Einkommen zu behandeln, und stellen denjenigen, die nicht mehr in der Belegschaft sind, mehr Optionen zur Verfügung. Überlegen Sie sich diese Alternativen, um Ihr Notgroschen intakt zu halten, bevor Sie Geld aus dem Altersguthaben ziehen.
