Ein 401 (k) -Plan ist eines der wertvollsten Anlageinstrumente für die Altersvorsorge. Individuelle 401 (k) -Pakete werden in der Regel von einem Arbeitgeber gesponsert und sind Teil von Vorsorgeprogrammen für Arbeitnehmer. Große Unternehmen richten häufig 401 (k) -Fahrzeuge ein, um den Mitarbeitern bei der Planung des Ruhestands behilflich zu sein und bieten zusätzlich zu den von ihnen geleisteten Gehältern arbeitgebergerechte Zahlungen an. Kleinunternehmer haben weniger Möglichkeiten, so dass sie sich auf alle damit verbundenen Kosten konzentrieren müssen, wenn sie entscheiden, welche 401 (k) -Leistungspläne sie anbieten werden.
Traditionelle 401 (k) Investmentvehikel
Die Arbeitgeber bieten im Allgemeinen traditionelle 401 (k) -Investitionsinstrumente an, die Beiträge vor Steuern enthalten. Sie können auch Beiträge nach Steuern über einen Roth 401 (k) -Plan anbieten. Unabhängig von dem von den Arbeitgebern angebotenen Pensionsinvestitionsinstrument besteht der Hauptvorteil eines 401 (k) -Pakets in seiner Anpassungsfähigkeit. Bei Matching leisten die Arbeitgeber bis zu einem bestimmten Prozentsatz, in der Regel rund 3%, denselben Beitrag wie der Arbeitnehmer zu einem vom Arbeitgeber gesponserten 401 (k) -Investmentvehikel.
401 (k) Fahrzeuge
Wenn große Unternehmen als Plan-Sponsoren auftreten, haben sie den Luxus, mit nahezu jedem 401 (k) -Anbieter in der Investmentbranche zusammenzuarbeiten. Nahezu alle Investmentgesellschaften verfügen über 401 (k) -Planoptionen. Ein 401 (k) -Plan erfordert auch einen Administrator, der der Plananbieter sein kann, wenn eine Investmentgesellschaft zusammen mit 401 (k) -Planen Verwaltungsdienste anbietet. Ein Unternehmen kann einen separaten Administrator für einzelne 401 (k) -Mitarbeiterpläne einstellen.
Merrill Edge 401 (k)
Der Merrill Edge 401 (k) wird von Merrill Lynch zur Verfügung gestellt und bietet einen der einfachsten und bequemsten Pläne für die Einrichtung eines 401 (k) für einen Arbeitgeber. Das Einrichten des Plans dauert ca. 30 Minuten.
Die Gebühren sind für den Plan minimal und die Beiträge sind für kleine Unternehmen steuerlich absetzbar. Der Merrill Edge-Plan bietet auch zahlreiche Modellportfolios für Mitarbeiter. Die Modellportfoliooptionen sind jedoch nicht so robust wie Optionen aus Plänen mit umfassenden Portfoliomanagementdiensten wie Vanguard und Fidelity.
Die Gebühren und Aufwendungen für den Merrill Edge 401 (k) -Plan sind minimal. Der Plan bietet eine niedrige Gesamtkostenquote von 0, 52%. Diese Aufwandsquote beinhaltet eine Anlageverwaltungsgebühr, eine Teilnehmerservicegebühr und eine Kontoservicegebühr.
Vorhut 401 (k)
Der Vanguard 401 (k) bietet alle grundlegenden Funktionen des Investmentvehikels 401 (k) mit optionalen Verwaltungsservices über Vanguard. Einer der größten Vorteile eines Vanguard 401 (k) ist, dass alle Teilnehmer auf die Fonds-Suite von Vanguard zugreifen können.
Insgesamt variieren die Gebühren und Aufwendungen für jeden Plan. Die meisten Pläne haben jedoch in der Regel eine Gesamtkostenquote von 0, 52%. Darüber hinaus bieten die Investmentfonds von Vanguard eine der branchenweit niedrigsten Kostenquoten.
Ein Nachteil des Vanguard 401 (k) ist seine Preisstruktur. Die jährliche Aufzeichnungsgebühr des Plans wird pro Teilnehmer berechnet, und Unternehmen mit einer geringeren Teilnehmerzahl zahlen möglicherweise eine höhere Aufzeichnungsgebühr.
Wiedergabetreue 401 (k)
Die Fidelity 401 (k) ist auch eine clevere Option für kleine Unternehmen. Es enthält grundlegende 401 (k) -Planfunktionen sowie einen Verwaltungsservice über Fidelity.
Arbeitgeber können mit einer durchschnittlichen Kostenquote von 0, 52% rechnen. Ähnlich wie Vanguard bietet Fidelity Modellportfolios mit eigenen Fonds an, was häufig Arbeitgeber und Investoren anspricht.
Ein Nachteil des Fidelity 401 (k) -Plans besteht darin, dass in erster Linie Arbeitgeber mit 20 oder mehr Mitarbeitern bedient werden. Für kleine Unternehmen mit weniger als 20 Mitarbeitern kann dieser Plan kostspielig sein.
401 (k) Ausgabenquoten
Sobald Sie bei einem 401 (k) angemeldet sind, ob über ein großes Unternehmen oder ein kleines Unternehmen, liegt es in Ihrer Verantwortung, die Kosten des Plans zu verwalten. Dies kann jedoch schwierig sein, da es nur bestimmte Investitionsmöglichkeiten gibt, wenn Ihr Arbeitgeber den Plan auswählt. Sie sollten die Opportunitätskosten ihrer 401 (k) -Investitionen genau überwachen und dabei berücksichtigen, dass Ihr Plan-Sponsor wahrscheinlich die meisten mit dem Anlagevehikel verbundenen Gebühren übernimmt. Ihre Verantwortung kann sehr klein sein.
Gesamtkostenquote
Die Kostenquote für einen 401 (k) -Plan entspricht dem Betrag, den Sie als Gebühr geteilt durch die Gesamtinvestition zahlen. Für 401 (k) -Anleger gehören zu den wichtigsten Gebühren, die bei einem 401 (k) -Anlageinstrument zu beachten sind, Verwaltungsgebühren, Treuhandgebühren, Planverwaltungsgebühren und Gebühren für die individuelle Kontoführung. Diese Gebühren sind Standard für einen 401 (k) -Plan. Anleger können mit einer ungefähren Gesamtkostenquote von 401 (k) von 0, 3% bis 2% rechnen.
Ein Investor kann einen Teil der Ausgaben seines 401 (k) durch die von ihm gewählten Investitionen verwalten. Es ist möglich, eine Gesamtkostenquote zu senken, indem einzelne Investitionen mit niedrigeren Kostenquoten ausgewählt werden. Wenn die Kostenquote Ihres Plans jedoch 2% übersteigt und Sie absichtlich Anlagen mit den niedrigsten Gebühren ausgewählt haben, sind die Opportunitätskosten Ihres Portfolios wahrscheinlich zu hoch.
