Inhaltsverzeichnis
- Die Opportunitätskosten eines 401 (k) -Darlehens
- Warum überhaupt 401 (k) -Darlehen zulassen?
- Alternativen, die Arbeitgeber anbieten können
- Die Quintessenz
Arbeitgeber meinen es vielleicht gut, wenn sie den Mitarbeitern erlauben, Kredite in Höhe von 401 (k) aufzunehmen, und die überwiegende Mehrheit der Arbeitnehmer mit 401 (k) hat diese Option. Die Unternehmen beginnen jedoch zu erkennen, dass eine solche Kreditaufnahme oft nicht im besten Interesse der Mitarbeiter liegt. Infolgedessen beginnen sie, sie über die langfristigen Auswirkungen der Kreditaufnahme von ihren 401 (k) s auf den Ruhestand aufzuklären. Noch wichtiger ist, dass sie Alternativen anbieten.
Manchmal lohnt es sich, von Ihrem 401 (k) zu leihen
Die Opportunitätskosten eines 401 (k) -Darlehens
401 (k) ist eine verlockende Option zum Ausleihen, da Sie keine Bonitätsprüfung durchlaufen müssen und die Darlehenszinsen nicht an einen Kreditgeber, sondern auf das Rentenkonto des Kreditnehmers zurückfließen. Aber wenn Mitarbeiter die Kredite nicht zurückzahlen - oder wenn sie ihre 401 (k) -Beiträge reduzieren oder streichen, während sie die Kredite zurückzahlen - wird die Kreditaufnahme mit 401 (k) sehr viel teurer, als es an der Oberfläche erscheint. Etwa 20% der Arbeitnehmer, die die Möglichkeit haben, Kredite von ihrem 401 (k) zu leihen, tun dies nach Angaben des Investment Company Institute jedes Jahr.
Betrachten Sie eine 30-jährige Mitarbeiterin, Zoe, die sich 20.000 US-Dollar von ihren 401 (k) leiht, um eine Anzahlung für ein Haus zu leisten. Der Kauf eines Hauses wird allgemein als eine kluge finanzielle Entscheidung angesehen und ist einer der wenigen Gründe, sich Geld zu leihen, das selbst die konservativsten Finanzberater nicht scheuen. (Weitere Informationen finden Sie unter Kauf Ihres ersten Eigenheims: Eine schrittweise Anleitung .)
Angenommen, Zoe hat 50.000 USD auf ihrem Konto, wenn sie den Kredit über 20.000 USD aufnimmt. Ihr Zinssatz für die Rückzahlung des Kredits beträgt 4%, aber sie hätte während des Rückzahlungszeitraums 6% bis 8% an der Börse verdienen können, sodass sie im Rückstand ist. In 35 Jahren wird sie 4.075 USD hinter sich lassen, wenn der Aktienmarkt 6% und der Aktienmarkt 15.000 USD hinter sich lässt, wenn der Aktienmarkt 8% zurückgibt. Und das unter der Annahme, dass sie weiterhin 250 US-Dollar pro Monat einbringt, während sie den Kredit über 24 Monate zurückzahlt und in dieser Zeit weiterhin einen Arbeitgeberbeitrag von 250 US-Dollar erhält.
Wenn Zoe während der Rückzahlung des Kredits keine Beiträge mehr leistet (was auch kein Arbeitgeber-Match bedeutet), kostet derselbe Kredit sie in 35 Jahren satte 96.000 US-Dollar, vorausgesetzt, sie erzielt nur eine jährliche Rendite von 6%. (Mit dem Kreditrechner des National Center for Policy Analysis 401 (k) können Sie die Berechnung eines Kredits 401 (k) überprüfen.) Der Kredit 401 (k) kann Zoe tatsächlich helfen, wenn der Markt während des Kredits rückläufig ist Darlehen ist ausstehend. Wir empfehlen jedoch nicht, den Markt zeitlich zu planen. (Weitere Informationen finden Sie unter Manchmal lohnt es sich, von Ihrem 401 (k) zu leihen, und Market Timing schlägt als Money Maker fehl .)
Wenn sie das Darlehen überhaupt nicht zurückzahlt, zieht sie nicht nur das Kapital von ihrem Rentenkonto ab; Sie verpasst auch jahrelange Investitionsgewinne. Außerdem muss Zoe Einkommensteuer und eine 10% ige Strafe für die 20.000 USD zahlen. Ungefähr 10% der 401 (k) Kreditnehmer fallen jedes Jahr aus. Ein Grund für den Ausfall einiger Mitarbeiter ist die Forderung, dass ein 401 (k) -Darlehen innerhalb von 60 Tagen nach Beendigung oder freiwilligem Ausscheiden aus dem Unternehmen zurückgezahlt werden muss. Mitarbeiter sind möglicherweise nicht in der Lage, das Geld für die kurzfristige Rückzahlung des Kredits bereitzustellen, insbesondere wenn sie gerade entlassen wurden. (Weitere Informationen finden Sie unter Werden 401 (k) -Darlehen besteuert? )
Mitarbeiter in 401 (k) -Plänen können bis zu 19.000 USD im Jahr 2019 und bis zu 19.500 USD im Jahr 2020 beitragen. Für Personen über 50 können sie 2019 weitere 6.000 US-Dollar und 2020 weitere 6.500 US-Dollar beisteuern.
Warum überhaupt 401 (k) -Darlehen zulassen?
Im Jahr 2019 betrug der durchschnittliche Saldo des Fidelity-Alterskontos im Jahr 2019 103.700 USD, während der durchschnittliche Saldo des Fidelity-Alterskontos nur 24.500 USD betrug. Der Median des Kontostands gibt Aufschluss über den typischen Kontostand eines Amerikaners, was bedeutet, dass die meisten Menschen nicht auf dem richtigen Weg sind, um ihren Ruhestand bequem zu finanzieren.
Nach den geltenden Regeln des Internal Revenue Service können die Arbeitgeber den Teilnehmern des Plans gestatten, die Hälfte ihres Guthabens in Höhe von 401 (k) oder 50.000 USD zu leihen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Die Arbeitgeber müssen jedoch überhaupt keine Kredite gewähren, und um die Mitarbeiter daran zu hindern, das Geld leichtfertig zu verwenden, können die Arbeitgeber die Kreditverfügbarkeit auch auf Zwecke beschränken, z. B. die Bezahlung von medizinischen oder Ausbildungskosten oder den Kauf eines ersten Eigenheims. Sie können Mitarbeiter auch daran hindern, Gelder aufzunehmen, die der Arbeitgeber auf das Konto eingezahlt hat.
Der Nachteil des Verbots von Krediten ist, dass Mitarbeiter möglicherweise Angst haben, überhaupt an einem 401 (k) teilzunehmen, und es vorziehen, Geld zu behalten, das sie andernfalls in ein Sparkonto einzahlen, auf das sie im Notfall zugreifen können. Notsparen ist zwar eine gute Idee, aber zu viel Geld für Notsparen ist eine Belastung für den Ruhestand.
Alternativen, die Arbeitgeber anbieten können
Hier bietet sich eine Lösung wie der vom Arbeitgeber gesponserte Notfallfonds an. Unternehmen können ihren Mitarbeitern helfen, langfristige und kurzfristige Bedürfnisse auszugleichen, indem sie automatische Lohnabzüge in einem Notfallfonds-Sparkonto bereitstellen, genau wie sie automatische Abzüge vornehmen Gehaltsabzüge, die in 401 (k) s gehen. (Weitere Informationen finden Sie unter Warum Sie unbedingt einen Notfallfonds benötigen und wie Sie Ihren Roth IRA als Notfallfonds verwenden .)
Eine kostengünstige Maßnahme, die Home Depot implementiert hat, um die Kreditaufnahme nach 401 (k) zu reduzieren, besteht darin, Mitarbeitern, die online einen Kredit nach 401 (k) beantragen, eine Pop-up-Meldung mitzuteilen, um wie viel das Darlehen ihre Ersparnisse bis zum Rentenalter reduzieren könnte. Die Arbeitgeber könnten die Arbeitnehmer auch über Alternativen informieren, die möglicherweise weniger kosten und die ihre Altersvorsorge nicht gefährden, wie z. B. Hypothekendarlehen. (Weitere Informationen finden Sie unter Auswählen eines Home Equity-Kredits oder einer Kreditlinie und Auswählen eines für Sie geeigneten HELOC. )
Eine andere Lösung besteht laut einer Umfrage von Fidelity Investments darin, dass Arbeitgeber einen Mitarbeiteraktienkaufplan (ESPP) anbieten. Die Maklerfirma stellte fest, dass Mitarbeiter mit geringerer Wahrscheinlichkeit 401 (k) -Kredite aufnehmen und tendenziell weniger Kredite aufnehmen, wenn sie 401 (k) -Kredite aufnehmen, obwohl sie auch einen ESPP haben. Mitarbeiter können die Aktie im ESPP alternativ zur 401 (k) -Aufnahme verkaufen. Diese Alternative hat ihre eigenen Überlegungen, wie die Rentabilität des Verkaufs von Aktien in einem unrentablen Markt und die mit dem Verkauf verbundene Steuerbelastung - und natürlich könnten Mitarbeiter Geld verwenden, das sie ansonsten zu einem 401 (k) beigetragen hätten. Aktien ihres Arbeitgebers zu kaufen - aber es ist eine Option. (Weitere Informationen finden Sie unter Einführung in Mitarbeiteraktienkaufpläne und Verkauf von Mitarbeiteraktienkaufplananteilen .)
Arbeitgeber können auch eine Partnerschaft mit einem Drittunternehmen eingehen, das günstige Kredite anbietet. Durch diese Partnerschaft können Mitarbeiter das Darlehen wie bei einem 401 (k) -Darlehen durch Lohnabzüge zurückzahlen, aber sie können Kredite aufnehmen, ohne ihren Ruhestand zu gefährden oder eine Steuerbelastung zu verursachen. Ein solcher Service ist Kashable, ein von Risikokapitalgebern und Investoren unterstütztes Startup mit Sitz in New York City. Das Unternehmen arbeitet mit Arbeitgebern zusammen, um den Arbeitgebern kostenlos Kredite direkt an die Arbeitnehmer zu gewähren.
Die Arbeitgeber könnten auch verlangen, dass Arbeitnehmer, die Interesse an einer Kreditaufnahme von 401 (k) haben, sich auf Kosten des Arbeitgebers mit einem Finanzberater treffen, um die Regeln und Auswirkungen des Kredits sowie mögliche Alternativen zu besprechen. Nach der Beratung kann der Mitarbeiter eine fundierte Entscheidung treffen, ob er mit dem Darlehen fortfahren möchte. (Weitere Informationen finden Sie unter Bessere Alternativen zu 401 (k) -Darlehen und 401 (k) -Darlehen - Vor- und Nachteile .) Darüber hinaus können Arbeitgeber die Anzahl der 401 (k) -Darlehen, die während der lebenslangen Teilnahme eines Mitarbeiters an dem Plan aufgenommen wurden, begrenzen, um dies zu verhindern Gewohnheit 401 (k) Kreditaufnahme, und sie können eine Wartezeit zwischen der Tilgung eines Kredits und der Aufnahme eines anderen benötigen.
Schließlich sollten Arbeitgeber erwägen, ein allgemeines finanzielles Wellness-Programm für Arbeitnehmer anzubieten. Solche Programme bieten Mitarbeitern, die vom Arbeitgeber bezahlt werden, kostenlose Schulungen zu Themen wie dem Ausstieg aus der Verschuldung und dem Ausstieg aus der Verschuldung, dem Sparen und der Investition in den Ruhestand, dem Erstellen eines Budgets und vielem mehr. (Weitere Informationen finden Sie im Tutorial Grundlagen der Budgetierung .)
Unternehmen aus verschiedenen Branchen haben konkrete Schritte unternommen, um Mitarbeitern zu helfen, bessere 401 (k) -Darlehensentscheidungen zu treffen: Home Depot; Bewegungshypothek in South Carolina; ABG Altersvorsorgedienste in Peoria, Ill.; und eine Lebensmittel- und Supermarktkette an der Ostküste, Redner's Markets. Arbeitgeber, die eigene Programme anbieten möchten, können bei diesen Firmen nach Ideen suchen, die für ihre eigenen Arbeitnehmer geeignet sein könnten.
Die Quintessenz
Arbeitgeber können die langfristige finanzielle Sicherheit ihrer Arbeitnehmer stärken, indem sie ihnen Alternativen zur Kreditaufnahme von 401 (k) anbieten und sie über die vollständigen Folgen von 401 (k) -Krediten aufklären. Die langfristigen Kosten können weitaus höher sein, als die Mitarbeiter glauben.
