Ein individuelles Rentenkonto (IRA) ist die perfekte Ergänzung zu einem betrieblichen Rentenfahrzeug. Einzelne Steuerzahler können entweder ein traditionelles individuelles Rentenkonto (IRA) oder ein Roth-IRA eröffnen. Für die Jahre 2019 und 2020 belaufen sich die jährlichen Beiträge für beide Kontotypen auf maximal 6.000 USD pro Jahr, für Personen über 50 Jahren auf 7.000 USD.
Nur die traditionelle IRA erlaubt einen Steuerabzug beim Öffnen. Es gibt auch keine Einkommensbeschränkungen, die festlegen, wer einen Beitrag eröffnen darf, obwohl die Möglichkeit zum Abzug von Beiträgen für Personen mit einem arbeitsbedingten Pensionsplan (oder für einen Ehepartner, der einen hat) eingeschränkt sein kann.
Die zentralen Thesen
- Eine IRA ist ein Anlageinstrument, das steuerfrei verdient, bis Gelder abgehoben werden. Mit der IRS können Steuerzahler den Betrag ihrer traditionellen IRA-Beiträge von ihren Steuern abziehen. Eine IRA kann Aktien, Anleihen, Immobilien und andere Anlagen halten.
Weitere Informationen über die traditionelle IRA zu finden ist nicht schwierig, aber einige wichtige Faktoren sind nicht allzu offensichtlich. Hier sind fünf.
1. Anlagebeschränkungen
Eine IRA ist eine Art Anlageinstrument, das steuerfrei verdient, bis Gelder abgehoben werden, und keine tatsächliche Investition darstellt. Beispielsweise bietet die Depotbank - das Finanzunternehmen, das den traditionellen IRA anbietet und überwacht - auch eine Auswahl von Anlagen an, die sich in Rendite und Risiko unterscheiden, z. B. Schatzwechsel, Geldmarktfonds, Investmentfonds, Aktien und Anleihen.
Sie können jedoch nicht in irgendetwas investieren. Bestimmten Arten von Anlagen ist es untersagt, in IRAs zu investieren, beispielsweise Lebensversicherungen und Antiquitäten / Sammlerstücke.
2. Das Begünstigtenformular
Das Begünstigtenformular teilt der Depotbank mit, was mit dem Geld zu tun ist, falls der Kontoinhaber stirbt. Ohne das Formular laufen die Angehörigen Gefahr, das Geld nicht schnell oder vollständig zu erhalten. Dieses Formular muss ebenfalls auf dem neuesten Stand gehalten werden, insbesondere wenn der Kontoinhaber eine Scheidung oder andere wichtige Änderungen im Leben durchmacht.
3. Obligatorische Auszahlungen
Nicht alle Rentner müssen sich für ihre Lebenshaltungskosten auf eine IRA verlassen. Leider müssen Kontoinhaber ab dem 1. April des Jahres, das auf das Jahr folgt, in dem sie 72 Jahre alt werden (oder 70½ Jahre für Personen, die 2019 dieses Alter erreicht haben), mit dem Abheben von Geldern von ihrer traditionellen IRA beginnen, da die IRS vorgeschriebene Mindestausschüttungen (RMDs) vorschreibt oder in einem früheren Jahr). Nichtbeachtung führt zu erheblichen Steuerbeträgen: 50% für jeden nicht abgezogenen Dollar.
(Dies ist ein Bereich, in dem Roth IRAs eine bessere Alternative sind: Sie haben keine RMDs, bis der Kontoinhaber stirbt.)
4. Keine Ausleihe
Einige Pensionspläne erlauben kurzfristige Kredite, aber die traditionelle IRA gehört nicht dazu. Wenn Sie Kredite von einer traditionellen IRA aufnehmen, werden Steuern zum Einkommensteuersatz des Kontoinhabers erhoben, möglicherweise auf den gesamten Wert der IRA, wenn das Konto als Sicherheit verpfändet ist. Laut IRS "ist der Eigentümer einer IRA keine IRA mehr und der Wert der gesamten IRA ist im Einkommen des Eigentümers enthalten."
Eine Option: Nehmen Sie Geld von einer IRA ab und übertragen Sie es innerhalb von 60 Tagen auf dieselbe oder eine neue IRA. Dies wird nicht als Darlehen angesehen. Vielmehr ist es eine Verteilung und ein Rollover. Diese Option kann nur einmal im Jahr durchgeführt werden, und die Fristen müssen eingehalten werden.
5. Immobilien sind eine gültige Holding
Eine IRA muss nicht nur Aktien, Anleihen und andere Anlagen des Wall Street-Typs halten. Das Konto kann auch Immobilien enthalten. Der Haken ist, dass die Immobilie ein Geschäftseigentum sein muss; Der Kontoinhaber kann keine Zweitwohnung kaufen oder eine derzeitige Wohnung auszahlen. Ein Haus kann gekauft und als Finanzinvestition gehalten werden.
Die IRS hat strenge Regeln in Bezug auf Immobilien in einer IRA. Aufgrund des höheren Dollar-Werts und der geringeren Liquidität von Immobilien ist diese Option nur für anspruchsvollere Anleger geeignet und erfordert einen selbstgesteuerten IRA (SDIRA), einen Typ, mit dem Sie ein breiteres Spektrum an Investitionen tätigen können. Sprechen Sie mit den entsprechenden Experten, bevor Sie eine Immobilie hinzufügen oder eine SDIRA eröffnen.
Die Quintessenz
Traditionelle IRAs bieten eine große Chance, für den Ruhestand zu sparen, aber einige Details und Einschränkungen sind nicht allgemein bekannt, wie die Zugänglichkeit von Geldern und was ist und was nicht eine richtige Investition in das Konto.
