Inhaltsverzeichnis
- 1. Es dauert länger als Sie denken
- 2. Die soziale Sicherheit fehlt
- 3. Beim Sparen sind wir im Rückstand
- 4. Nur die Hälfte hat eine Altersvorsorge
- 5. Viele von uns arbeiten weiter
- 6. Was Medicare nicht abdecken wird
- Nun zu ein paar guten Nachrichten
- Schritte, um Einsparungen auf Kurs zu bringen
Ruhestand ist ein Thema, das regelmäßig Schlagzeilen macht, und nicht alle sind ermutigend. Amerikaner leben länger als je zuvor. Wenn Sie jedoch davon ausgehen, dass die meisten Menschen mehr sparen, um sich auf ihre längerfristigen Bedürfnisse vorzubereiten, täuschen Sie sich.
Hier sind einige der verblüffendsten Wahrheiten über den Ruhestand in den Vereinigten Staaten.
Die zentralen Thesen
- Die Phase nach der Karriere Ihres Lebens kann ein Vierteljahrhundert oder länger dauern. Sozialversicherungsleistungen allein reichen nicht aus, um Ihnen einen komfortablen Ruhestand zu garantieren. Fast die Hälfte aller Amerikaner hat keinerlei Altersvorsorgeeinsparungen. Die Kosten für die medizinische Versorgung werden nicht gedeckt Betreutes Wohnen oder ein Pflegeheim. Um sicherzustellen, dass Sie genug sparen, versuchen Sie, die Beiträge zu Ihren von Arbeitgebern gesponserten Plänen und IRAs zu maximieren.
1. Es könnte länger dauern, als Sie denken
Der durchschnittliche Amerikaner wird im Alter von 66 Jahren in den Ruhestand treten und bis fast 79 Jahre alt sein. Für viele wird der Ruhestand jedoch viel länger als 13 Jahre dauern. Die Zahlen sind verzerrt durch die Anzahl der Personen, die relativ jung sterben.
Bedenken Sie Folgendes: Eine 65-jährige Frau hat eine 50-prozentige Chance, das 85. Lebensjahr zu erreichen, und ein 65-jähriger Mann eine 50-prozentige Chance, das 82. Lebensjahr zu erreichen. Deshalb müssen jüngere Arbeitnehmer zwei Jahrzehnte einplanen oder mehr des Einkommens im Ruhestand. Und für derzeitige Rentner könnte ein ultra-konservatives Portfolio, das ausschließlich aus Anleihen besteht, nicht genug Wachstum bringen, insbesondere wenn die Zinssätze immer noch in der Nähe der historischen Tiefststände liegen.
„Während Portfolios, die ausschließlich oder hauptsächlich aus Anleihen bestehen, kurzfristig sicherer erscheinen als Aktien mit potenziell geringerem Abwärtsrisiko, haben sie in der Vergangenheit langfristig deutlich niedrigere Gesamtrenditen geliefert. Dies kann Anlass zu großer Besorgnis geben, wenn es darum geht, mit der Inflation Schritt zu halten oder die gewünschten Vermögensprojektionen zu erfüllen, um später ein zufriedenstellendes Einkommen zu erzielen “, sagt Daniel P. Schutte, MBA, Gründer und Finanzberater von Schutte Financial, Denver, Colorado.
„Ein breit diversifiziertes Altersvorsorgeportfolio, das aus 40% US-Aktien mit hoher Marktkapitalisierung, 25% US-Aktien mit geringer Marktkapitalisierung, 25% US-Anleihen und 10% Barmitteln besteht, weist eine Erfolgsquote von 98% auf, die mindestens 35 Jahre vor dem Eintritt in den Ruhestand bestand kein Geld mehr. Diversifikation ist ein Leitfaden für lebenslanges Investieren - auch im Ruhestand diversifiziert bleiben “, sagt Craig Israelsen, Ph.D., Designer des 7Twelve Portfolio in Springville, Utah.
2. Die soziale Sicherheit ist unzureichend
Viele Finanzberater empfehlen, 80% Ihres normalen Einkommens zu ersetzen, sobald Sie in Rente gehen. Meistens reichen die Sozialversicherungsbeiträge allein nicht aus, um dieses Ziel zu erreichen.
Im Jahr 2019 betrug die durchschnittliche monatliche Sozialversicherungsleistung nur 1.461 USD, was 17.532 USD pro Jahr entspricht.
„Eines der großen Probleme bei der sozialen Sicherheit ist, dass sie nur denjenigen in den USA einen ähnlichen Lebensstandard bietet, die über das niedrigste Viertel der Einkommen verfügen. Mit anderen Worten: Wenn Ihr Haushalt nicht weniger als 30.000 US-Dollar pro Jahr verdient, werden die meisten Menschen einen solchen benötigen sich auf persönliche Ersparnisse zu verlassen, um ihren derzeitigen Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten “, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. aus Irvine, Kalifornien, und Autor von Index Funds: Step Recovery Programm für aktive Anleger .
Aus diesem Grund ist es so wichtig, in jungen Jahren mit steuerbegünstigten Fahrzeugen wie einem individuellen Rentenkonto (IRA) oder einem Arbeitsplatz 401 (k) zu sparen.
3. Amerikaner sind weit hinter Einsparungen
"Zwischen zwei Börsencrashs und unzureichendem Sparen in den letzten 16 Jahren, verbunden mit gestiegenen Ausgaben und Inflation, liegen die Amerikaner beim Sparen für den Ruhestand weit zurück", sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter der Excel Tax & Wealth Group von Lake Mary, Florida.
Da sich der amerikanische Arbeitsplatz von Pensionsplänen abwendet, müssen die Arbeitnehmer zunehmend ihren eigenen Ruhestand sichern. Tatsache ist jedoch, dass relativ wenige erfolgreich sind. Laut thestreet.com hatte ein typisches Ehepaar im Alter von 56 bis 61 Jahren im Jahr 2019 ohne Altersvorsorge nur 17.000 USD gespart. Für viele von uns ist das nicht genug, um ein Jahr zu leben, geschweige denn, um in Rente zu gehen.
Positiv zu vermerken ist, dass das durchschnittliche Altersguthaben der 32- bis 61-Jährigen laut dem Economic Policy Institute 95.776 US-Dollar beträgt. Und 35% der Arbeitnehmer haben 100.000 US-Dollar oder mehr für den Ruhestand gespart.
4. Nur die Hälfte hat eine Altersvorsorge
Früher konnte man den größten Teil seiner Karriere in einem Unternehmen verbringen und nach Erreichen des Ruhestands mit einer Rente rechnen. Laut CNBC.com beträgt die jährliche Durchschnittsrente für die schnell sinkende Anzahl von Amerikanern, die den altmodischen leistungsorientierten Plan haben, jedoch nur 9.376 USD.
Leider ersetzen viele von uns diese Renten nicht durch einen beitragsorientierten Plan wie einen 401 (k). Laut dem Bericht How America Saves 2019 von Vanguard haben rund 100 Millionen Menschen einen beitragsorientierten Plan, darunter auch einige Personen, die auch eine Rente haben. Das Endergebnis: Rund 43% hatten laut Bloomberg im Jahr 2019 keinerlei Arbeitsplatzsparfahrzeuge.
Dennoch nutzen 91% der Arbeitnehmer, die Zugang zu einem betrieblichen Altersversorgungsplan haben, diesen zum Sparen. Und die meisten von ihnen (79%) leisten genug, um den entsprechenden Beitrag ihres Arbeitgebers zu erhalten.
103.700 US-Dollar
Die Größe des durchschnittlichen Saldos von 401 (k) im ersten Quartal 2019
5. Viele bleiben in der Belegschaft
Angesichts der Tatsache, dass so viele Amerikaner hinter ihren Ersparnissen zurückbleiben, ist es vielleicht nicht verwunderlich, dass viele noch lange nach Erreichen der Sozialversicherungsberechtigung in der Belegschaft verbleiben.
Laut Bloomberg arbeiteten ab 2017 fast 19% der über 65-Jährigen entweder in Voll- oder Teilzeit. Insgesamt geben 20% der Arbeitnehmer an, dass sie niemals in den Ruhestand gehen können.
6. Medicare deckt nicht betreutes Wohnen ab
Regierungsdaten zeigen, dass fast 70% der Personen, die 65 Jahre alt sind, irgendwann eine Langzeitpflege benötigen. Die durchschnittlichen Kosten einer Einrichtung für betreutes Wohnen beliefen sich laut Genworth Financial Inc. ab 2018 auf 4.000 USD pro Monat. Laut AARP war dies im Jahr 2018 mehr als das Doppelte der Kosten für ein privates Zimmer in einem Pflegeheim.
Was viele Senioren nicht merken, ist, dass Medicare nicht für die meisten Kosten der Langzeitpflege aufkommt. Sie deckt nur 100 Pflegetage in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung ab und nur, wenn zuvor ein Krankenhausaufenthalt von drei oder mehr Tagen vorgesehen war.
Wenn Sie nicht auf einem großen Notgroschen sitzen, ist dies ein guter Grund, über eine Pflegeversicherung in den späten 50ern oder frühen 60ern nachzudenken.
Nun zu ein paar guten Nachrichten
Während es so aussieht, als ob jede Woche eine neue Studie oder Umfrage veröffentlicht wird, in der hervorgehoben wird, wie bedauerlich unvorbereitet die Amerikaner sind, deuten andere Untersuchungen darauf hin, dass die Aussichten für den Ruhestand möglicherweise nicht so düster sind, wie es scheint - sowohl in Bezug auf die Haltung der Amerikaner als auch auf die Maßnahmen, die sie ergreifen.
Hier sind einige interessante Fakten:
- Sechs von zehn Arbeitnehmern geben an, dass sie zuversichtlich oder einigermaßen zuversichtlich sind, die von ihnen gewünschte Art des Ruhestands genießen zu können.57% der Arbeitnehmer geben an, dass das Sparen für den Ruhestand ihre oberste finanzielle Priorität ist.59% der Arbeitnehmer erwarten, dass ihr Lebensstandard so bleibt Gleicher oder höherer Ruhestand. Mehr als ein Drittel der Haushalte besaßen 2017 ein individuelles Rentenkonto (IRA). 35% der Haushalte leisteten einen Beitrag zu traditionellen IRAs, 36% leisteten einen Beitrag zu Roth-IRAs und 20% leisteten einen Beitrag zu mehr als einem IRA-Typ.
Wie komme ich auf die Strecke?
Abhängig davon, wie weit Sie Ihre eigenen Rentenziele erreicht haben, fühlen Sie sich möglicherweise besser oder schlechter in Bezug auf Ihre Position. Wenn Sie Ihrem Ziel nicht ganz so nahe sind, wie Sie es gerne hätten, können Sie die Lücken durch einen zweiten Blick auf Ihre Altersvorsorge erkennen.
Versuchen Sie zunächst herauszufinden, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, basierend auf Ihren aktuellen Ausgaben und dem gewünschten Lebensstandard. Dann schauen Sie sich Ihre Sparguthaben an und wie viel Sie regelmäßig sparen.
Über die Hälfte der Amerikaner (55%) baut ihre Notgroschen mit einem regulären Sparkonto, was angesichts der niedrigen Zinssätze der Bankkonten möglicherweise nicht ausreicht.
Sie müssen sich mit anderen Anlageinstrumenten befassen.
63% der Millennials bevorzugen Bargeld gegenüber Aktien oder Investmentfonds für Altersvorsorge.
Maximieren Sie die Beiträge zu Ihrem 401 (k) oder 403 (b), wenn Sie einen haben, oder sparen Sie zumindest genug, um das Unternehmensmatch zu erhalten? Wenn nicht, überlegen Sie, Ihre Beiträge zu erhöhen.
Die langsame Erosion der Pensionspläne bedeutet, dass sich die Amerikaner an beitragsorientierte Pläne wenden sollten, um sich auf den Ruhestand vorzubereiten.
Leider ist das, wie die Daten zeigen, allzu oft nicht der Fall. Studien und Statistiken können zeigen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind - oder nicht - und wie Sie entsprechend planen.
