Inhaltsverzeichnis
- Fertighäuser
- Begrenzte Finanzierungsmöglichkeiten
- Begrenzte Finanzierungsmöglichkeiten
- Traditionelle Hypotheken
- Chattel Hypotheken
Fertighäuser
Fertighäuser machen 6% der gesamten Wohnbebauung aus, aber laut einem Bericht des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) einen viel geringeren Prozentsatz der Wohnungsbaudarlehen. Viele Menschen bezeichnen diese Art von Wohnraum immer noch als Wohnmobil, ein Begriff, der sich tatsächlich auf Strukturen bezieht, die vor der Einführung der HUD-Code-Standards im Jahr 1976 errichtet wurden.
Wie auch immer Sie es nennen, ein Grund dafür, dass die Kreditvergabe so gering ist, besteht darin, dass Menschen, die in Fertighäusern leben, „finanziell anfällig“ sind, wie die CFPB ausdrückt - ältere Menschen oder Familien mit niedrigem Einkommen, denen tendenziell weniger günstige Zinsen geboten werden und Bedingungen für jede Art von Darlehen.
Nach Angaben der CFPB werden rund 32% der Haushalte in einem Fertighaus von einem Rentner geführt. Ihr Durchschnittseinkommen ist halb so hoch wie das anderer Familien, und sie haben etwa ein Viertel des durchschnittlichen Nettovermögens anderer Haushalte. Auch sind Fertighäuser nicht immer für eine traditionelle Hypothek berechtigt, da der potenzielle Hausbesitzer das Land, auf dem sie sich befinden, nicht besitzt.
Bevor Sie einen Kredit für ein Fertighaus aufnehmen, ist es wichtig, Ihre Möglichkeiten zu kennen und sicherzustellen, dass Sie die günstigste Finanzierungsart beantragen. Nehmen Sie niemals ein Darlehensangebot an, bevor Sie Ihre Auswahl überprüft haben, insbesondere wenn Sie das Haus auf ein Grundstück setzen, das Sie besitzen.
Die zentralen Thesen
- Mobil- oder Fertighäuser machen 6% aller Wohnimmobilien in den USA aus, aber einen weitaus geringeren Prozentsatz aller Hypothekenherkünfte. Mobilheimbewohner werden häufig aufgrund geringerer Einkommen und Vermögenswerte als höheres Kreditrisiko eingestuft Sie gelten als beweglich - im Gegensatz zu Immobilien - und sind daher eher für teurere Bürokredite als für herkömmliche Hypotheken geeignet.
Begrenzte Finanzierungsmöglichkeiten
Es gibt nur zwei Arten von Eigenheimfinanzierungen: eine traditionelle Hypothek und eine Sicherungshypothek. Die meisten Menschen verstehen die traditionelle Hypothek: Finden Sie ein bestehendes Haus oder bauen Sie eines, beantragen Sie eine 30-jährige Festhypothek oder einen anderen Hypothekentyp und sichern Sie sich einen äußerst günstigen Zinssatz.
Wenn das Fertighaus jedoch nicht dauerhaft an dem Grundstück befestigt ist, auf dem es steht, und der Hausbesitzer nur das Grundstück pachtet, auf dem sich das Fertighaus befindet, gilt das Gebäude als persönliches Eigentum anstelle von Immobilien. Nur rund 15% der neu hergestellten Häuser werden als Immobilien bezeichnet. Dies zwingt fast 85% der Kreditnehmer zu einem Sicherungsdarlehen, einer Kategorie, die weitaus weniger Schutz und viel weniger großzügige Konditionen bietet.
Traditionelle Hypotheken
Wenn eine Struktur als Immobilien betrachtet wird, gelten alle mit Hypotheken verbundenen Schutzbestimmungen. Der Kreditnehmer kann eine FHA-versicherte Hypothek oder eine von Fannie Mae besicherte Hypothek erhalten, die auch Kredite für Fertighäuser besichert.
Das Darlehen unterliegt den Verbraucherschutzgesetzen, die für traditionelle Hypotheken gelten, einschließlich verschiedener staatlicher Verfalls- und Rücknahmegesetze, die für Immobiliendarlehen nicht gelten. Hypothekendarlehen sind wahrscheinlich zu günstigeren Konditionen als Hypotheken verfügbar.
Chattel Hypotheken
Ein Sicherungsdarlehen ermöglicht eine Hypothek auf ein Grundstück, das als „beweglich“ gilt. Sicherungsübereignungen sind Darlehensvereinbarungen, bei denen ein bewegliches persönliches Eigentum als Sicherheit für ein Darlehen dient. Das bewegliche Vermögen oder die Sache garantiert den Kredit, und der Kreditgeber ist daran beteiligt. Mobilheime sowie Flugzeuge, Yachten, Hausboote und bestimmte landwirtschaftliche Geräte können für eine Sicherungsübereignung in Frage kommen.
Erstens und am wichtigsten ist, dass die Preise für Bürokredite viel höher sind. Die 21. Mortgage Corporation, einer der größten Kreditgeber, gibt an, dass die Zinsen für Fertighäuser bei 6, 99% beginnen. Auch hier ist mit deutlich höheren Zinssätzen zu rechnen.
Chattel-Kredite haben in der Regel eine kürzere Laufzeit, wodurch sich der Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen verringert. Trotzdem bietet die 21. Hypothek Laufzeiten von bis zu 23 Jahren. Schliesslich sind die Abschlusskosten von Immobilienkrediten oft niedriger, und die Zeit, die für den Abschluss des Kredits benötigt wird, ist oft viel kürzer.
Die Quintessenz
Es ist wichtig, dass Sie die richtige Hypothek beantragen. Die CFPB ist besorgt, weil mindestens 65% der Eigenheimbesitzer, die auch Eigentümer ihres Landes sind, ein Sicherungsdarlehen aufgenommen haben. Einige dieser Eigentümer haben vielleicht Gründe, ein Sicherungsdarlehen zu wollen - zum Beispiel, dass sie die Kontrolle über ihr Land nicht aufgeben wollen -, aber das wahrscheinlichere Problem ist, nicht zu wissen, dass ihnen eine traditionelle Hypothek zur Verfügung steht.
