Inhaltsverzeichnis
- Fehlende Einschränkungen für Roth IRAs
- Einkommensgrenzen für Roth IRAs
- Andere Einschränkungen
- Die Roth 5-Jahres-Regel
- Umwandlung in eine Roth IRA
- Roth IRAs und soziale Sicherheit
- Die Quintessenz
Je früher Sie eine Roth IRA gründen, desto besser. Unter bestimmten Umständen kann es dennoch sinnvoll sein, eine Roth IRA zu gründen, wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen.
Viele sind zu spät in ihrer Karriere auf dem Höhepunkt ihres Verdienstes. Möglicherweise steht Ihnen zusätzliches Geld zur Verfügung, um zu investieren, nachdem die Hypothek zurückgezahlt wurde und die Kinder das College abgeschlossen haben. Sie werden das Beste aus diesem Geld machen wollen.
Oder Sie stellen einfach fest, dass Ihre Berechnungen zur Altersvorsorge kurz vor dem Abschluss stehen. Fühlen Sie sich nicht schlecht: Ob es sich um die Lebenshaltungskosten, schlechte Investitionsergebnisse oder einfach nur um Dinge handelt, viele Menschen stellen fest, dass sie viel weniger gespart haben, als sie brauchen.
In jedem Fall möchten Sie möglicherweise alles tun, um dies auszugleichen, während Sie noch Einkommen verdienen.
Ein weiteres Szenario: Sie haben den Arbeitsplatz gewechselt und der neue Arbeitgeber bietet keine Altersvorsorge wie 401 (k) an. Es liegt an Ihnen, Vorkehrungen für das Geldmanagement zu treffen.
Natürlich sollten Sie, wenn Sie hochverzinsliche Schulden haben oder keinen Notfallfonds haben, zuerst ein zusätzliches Einkommen zu diesen Prioritäten beisteuern. Aber wenn Sie in beiden Fällen nicht weiterkommen, kann der Beitrag zu einer Roth IRA in den späten Fünfzigern, Sechzigern und darüber hinaus - vorausgesetzt, Sie qualifizieren sich - sehr viel Sinn machen.
Die zentralen Thesen
- Sie sind nie zu alt, um eine Roth IRA zu finanzieren. Wenn Sie eine spätere Roth IRA eröffnen, müssen Sie sich keine Sorgen um die Abhebungsstrafe für das Einkommen machen, wenn Sie 59 1/2 sind Als Roth-IRA müssen Sie fünf Jahre warten, um das Einkommen steuerfrei abzuziehen. Roth-IRA sind ideal, wenn Sie erforderliche Mindestausschüttungen vermeiden und / oder steuerfreie Mittel Ihren Erben überlassen möchten.
Fehlende Einschränkungen für Roth IRAs
Und nein, Sie sind nicht zu alt, um etwas beizutragen. Es gibt keine Altersgrenze für Beiträge zu einer Roth IRA. Das ist eine Möglichkeit, wie sich diese Art von Konto von seinem traditionellen IRA-Geschwisterkonto unterscheidet, bei dem Beiträge im Alter von 70 ½ gekürzt werden, unabhängig davon, ob die Person noch arbeitet oder nicht.
31%
Der Prozentsatz der Roth IRA-Investoren, die unter 40 Jahre alt sind
Das Gegenteil gilt auch: Es gibt keine Anforderung, wann Sie mit dem Abheben von Geld von einer Roth IRA beginnen müssen. Dies steht wiederum im Gegensatz zu einer herkömmlichen IRA, die Mindestausschüttungen (RMD) ab dem 70. Lebensjahr in Höhe Ihrer Lebenserwartung und Ihres Kontostands vorschreibt.
Wenn Sie also in den Siebzigern sind und weiterhin einen Beitrag zu einer IRA leisten möchten, ist die Roth IRA Ihre einzige Wahl, wenn Sie noch arbeiten. Und wenn Sie nicht in Vollzeit arbeiten, ist die Roth IRA Ihre einzige Wahl, um einen Beitrag zur Altersvorsorge zu leisten.
Darüber hinaus ist die Roth IRA Ihre einzige Wahl, wenn Sie nicht im Alter von 70½ Jahren gezwungen werden möchten, Geld von einem Rentenkonto abzuheben.
Einkommensgrenzen für Roth IRAs
Obwohl weniger restriktiv als andere Konten, sind Roth IRAs nicht völlig unbegrenzt.
Unabhängig von Ihrem Alter muss Ihr Einkommen unter einem bestimmten Niveau liegen, damit Sie einen Roth-Beitrag leisten können. Diese Höhe hängt von Ihrem Steuerstatus ab. Die Details für das Steuerjahr 2019 und das Steuerjahr 2020 sind auf der IRS-Website verfügbar.
Wenn Sie beispielsweise 2019 verheiratet sind und Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) höher als 203.000 US-Dollar ist, können Sie 2019 nichts zu einer Roth IRA beitragen. Wenn es zwischen 193.000 und 203.000 US-Dollar liegt, sind Sie es kann einen reduzierten Betrag beitragen. Alleinstehende mit einem Bruttoeinkommen von mehr als 122.000 USD können begrenzte Beträge beisteuern, und die Anspruchsberechtigung beträgt insgesamt 137.000 USD.
Diese Regel kann für Leute mit hohem Einkommen ein Mist sein. Aber es gibt eine Strategie, um das zu umgehen, die als Backdoor-Roth-IRA bekannt ist.
Es gibt jährliche Obergrenzen für den Betrag, den Sie zu jeder Art von IRA beitragen können. Für die Jahre 2019 und 2020 liegt das Beitragslimit bei 6.000 US-Dollar. Personen ab 50 Jahren können jedoch weitere 1.000 US-Dollar beisteuern.
Andere Einschränkungen
Die Grundvoraussetzung für einen Beitrag zu einer Roth IRA in jedem Alter ist "verdientes Einkommen". Solange Sie arbeiten - ob Teilzeit oder Vollzeit, für sich selbst oder für jemanden anderen - können Sie einen Beitrag zu einem Roth leisten. Sie können jedoch nicht mehr als den Betrag beitragen, den Sie in diesem Jahr verdient haben.
Die Einkünfte aus Sozialversicherungsleistungen, Pensionen und Kapitalanlagen werden auf Ihr angepasstes Bruttoeinkommen (MAGI) und Ihre Fähigkeit, sich für einen Roth zu qualifizieren, angerechnet. Es zählt jedoch nicht als verdientes Einkommen und kann daher nicht zum Roth beigetragen werden.
Dies gilt auch dann, wenn nur ein Ehegatte gearbeitet hat oder wenn beide Ehegatten gearbeitet haben, aber ein Ehegatte weniger als die Beitragsgrenze verdient hat.
Die Roth 5-Jahres-Regel und ältere Investoren
Wenn Sie 59½ werden, können Sie Einnahmen von Ihrer Roth IRA abheben, ohne mit der 10% igen Vorbezugsstrafe geschlagen zu werden. Aber Sie können Ihre erste IRA nicht im Alter von 58 Jahren eröffnen und anderthalb Jahre später straffrei Geld abheben.
Das liegt daran, dass Roth-IRAs eine sogenannte 5-Jahres-Regel haben. Jedes Geld, das Sie in einen Roth stecken, muss dort für fünf Steuerjahre bleiben, wenn Sie möchten, dass die Einnahmen aus diesem Beitrag steuerfrei sind, wenn Sie sie abheben (und das tun Sie).
Diese Regel gilt nicht für jeden Beitrag oder für jedes Konto. Sobald Sie Ihren ersten Roth IRA-Beitrag geleistet haben und fünf Steuerjahre vergangen sind, bestehen alle Einnahmen, die Sie abheben, den Fünfjahrestest.
Jüngere Leute müssen sich offensichtlich nicht um die Fünfjahresregel kümmern. Wenn Sie jedoch Ihre erste Roth IRA im Alter von 63 Jahren eröffnen, warten Sie, bis Sie 68 Jahre oder älter sind, um Einnahmen abzuheben.
Sie müssen nicht in jedem dieser fünf Jahre einen Beitrag auf das Konto leisten, um den Fünfjahrestest zu bestehen. Das Konto selbst muss nur fünf Jahre alt sein.
23, 4%
Der Prozentsatz der Konten in der IRA-Datenbank des Employee Benefit Research Institute, die Roth IRAs sind
Umwandlung in eine Roth IRA
Eine andere Möglichkeit, eine Roth-IRA - unabhängig von Einkommen oder Familienstand - zu finanzieren, besteht darin, einen Teil oder das gesamte Geld von einem anderen in Frage kommenden Rentenkonto wie einer traditionellen IRA oder 401 (k) zu entnehmen und in eine Roth-IRA umzuwandeln. Dieser Vorgang beinhaltet die Übertragung von Vermögenswerten von diesem anderen Konto auf eine Roth IRA, entweder ein neues oder ein vorhandenes.
Nun zu den schlechten Nachrichten: Sie schulden Einkommenssteuern auf den Betrag, den Sie zu Ihrem Grenzsteuersatz für dieses Jahr umwandeln.
Ist es sinnvoll, den Steuertreffer bei der Umstellung zu berücksichtigen, selbst wenn Sie die steuerfreien Abhebungen berücksichtigen, die Sie später erhalten? Es hängt davon ab, in welcher Steuerklasse Sie sich gerade befinden und in welcher Steuerklasse Sie sich voraussichtlich befinden, wenn Sie die Abhebungen vornehmen.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie sind gerade arbeitslos und haben nur ein recht geringes Jahreseinkommen. Ihr Grenzsteuersatz könnte nur 12% betragen. Es könnte ein guter Zeitpunkt für eine Umstellung sein, da Sie sich nach der Pensionierung möglicherweise in der Steuerklasse von 24% befinden, sobald Sie alle Ihre Quellen für das Ruhestandseinkommen addiert haben.
Roth IRAs und soziale Sicherheit
Es gibt einen weiteren Vorteil, einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten, egal wie spät es im Spiel ist. Roth-Abhebungen gelten nicht als Einkommen, um zu bestimmen, ob Sie Steuern auf Ihre Sozialversicherungsleistungen zahlen müssen, wie dies bei herkömmlichen IRA- und 401 (k) -Abhebungen der Fall ist.
Sie zählen auch nicht zur Bestimmung, ob Ihr Einkommen hoch genug ist, um Ihnen höhere Medicare-Prämien in Rechnung zu stellen.
Das Öffnen einer Roth IRA kann auch eine Möglichkeit sein, Ihre Sozialversicherungsleistungen zu nutzen. Angenommen, Sie arbeiten noch, wenn Sie das Mindestalter erreicht haben, um diese Schecks (oder elektronischen Überweisungen) zu erhalten. Wenn Sie mehr investieren können, ist es möglicherweise eine gute Strategie, die Sozialversicherung so schnell wie möglich in Anspruch zu nehmen.
Das Ergebnis kann ein höheres Einkommen sein - sogar mehr als zu warten, bis Sie älter sind, um höhere Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen und das Geld sofort auszugeben, oder weniger Jahre, um es zu investieren.
Dies ist jedoch keine narrensichere Strategie. Ihr Erfolg hängt von der zukünftigen Kapitalrendite und Ihrem Zeithorizont ab. Wenn Sie ein knappes Ruhestandseinkommen erwarten, ist diese Strategie möglicherweise zu riskant für Sie.
Die allgemeine Faustregel lautet, kein Geld in die Börse zu investieren, das Sie voraussichtlich in den nächsten 10 Jahren brauchen werden.
Denken Sie aber auch daran, dass Sie wahrscheinlich nicht alles auf einmal in Ihrem Roth zurückziehen werden. Möglicherweise können Sie ein Börsenrisiko eingehen, indem Sie Geld anlegen, das Sie erst ab einem Alter von 70 Jahren abheben müssen.
Die Quintessenz
Wenn Menschen später im Leben arbeiten und länger leben, werden sie möglicherweise anfangen, einige der konventionellen Weisheiten in Bezug auf Altersvorsorgeinvestitionen in Frage zu stellen. Eine dieser Annahmen ist, dass sie zu alt sind, um eine Roth IRA zu eröffnen.
Zwar haben sie bis zur Pensionierung nicht so viel Zeit, um einen stärkeren steuerfreien Kontostand aufzubauen. Das bedeutet nicht, dass ein Roth IRA für einen älteren Investor nicht die bessere Wahl sein kann. Das Öffnen oder Umwandeln in einen Roth in den Fünfzigern oder Sechzigern kann eine gute Wahl sein, wenn:
- Sie haben kein Arbeitseinkommen mehr. Ihr Einkommen ist zu hoch, um über normale Kanäle zu einem Roth beizutragen. Sie möchten RMD vermeiden. Sie möchten Ihren Erben steuerfreies Geld überlassen.
