Was ist ein Verfügbarkeitsplan?
Im Bankwesen bezieht sich der Begriff Verfügbarkeitsplan auf die Zeitspanne, die erforderlich ist, damit das Geld aus einem eingezahlten Scheck dem Empfänger zur Verfügung steht. Während der Zeit, in der die Mittel nicht verfügbar sind, werden sie als gehalten bezeichnet.
Die zentralen Thesen
- Der Verfügbarkeitsplan gibt an, wie lange Banken Einlagen zurückhalten dürfen. Diese Regeln sind in den Bestimmungen der Federal Reserve vorgeschrieben. In der Praxis stellen Banken Gelder häufig schneller zur Verfügung, als dies in diesen Bestimmungen vorgeschrieben ist.
Grundlegendes zu Verfügbarkeitszeitplänen
Die maximale Anzahl von Tagen, die Mittel von Banken zurückgehalten werden können, ist im Expedited Funds Availability Act (EFAA) festgelegt. Dieses Gesetz wurde 1987 vom Kongress verabschiedet und in der Folge zu einer Verordnung der Federal Reserve.
Der Zweck der EFAA besteht darin, die Verwendung von Beständen durch Banken zu regulieren, indem unterschiedliche Verfügbarkeitspläne für verschiedene Arten von Einlagen bereitgestellt werden. Heute werden diese Regeln als Regulation CC bezeichnet, benannt nach der Federal Reserve Regulation, die für die Umsetzung der EFAA verantwortlich ist.
In der Verordnung CC werden vier Arten von Einlagenbeständen mit jeweils eigenen Verfügbarkeitsplänen unterschieden. Das gesetzliche Halten ist die häufigste Art des Haltens und kann auf jede Einzahlung angewendet werden. Große Einzahlungen können entweder auf einzelne Einzahlungen von 5.000 USD oder mehr oder auf ein Bündel von mehreren Einzahlungen von 5.000 USD oder mehr innerhalb eines Tages getätigt werden. In Situationen, in denen ein Konto 30 Tage oder weniger geöffnet war, kann die Bank auch neue Kontoführungen implementieren.
Regulatorische Änderungen
Die EFAA hat zunächst zwischen lokalen und nicht lokalen Scheckeinzahlungen unterschieden. Mit der Verabschiedung des Dodd-Frank-Gesetzes zur Reform und zum Verbraucherschutz an der Wall Street im Jahr 2010 wurde diese Unterscheidung jedoch aufgehoben.
Die Vorschriften sehen auch eine breite Kategorie von Ausnahmeregelungen vor, die unter verschiedenen Umständen getroffen werden können. Insbesondere können Ausnahmen gemacht werden, wenn ein Konto in den letzten sechs Monaten für eine bestimmte Anzahl von Tagen überzogen wurde, wenn die Depotbank guten Grund zu der Annahme hat, dass der Scheck nicht eingelöst wird, wenn es sich bei dem zu deponierenden Instrument um einen Bildersatz handelt Dokument (IRD) eines zuvor zurückgegebenen Instruments oder wenn ein Gegenstand während eines Bankcomputerausfalls oder eines Stromausfalls zur Einzahlung angenommen wird.
Reales Beispiel eines Verfügbarkeitsplans
In der Verordnung CC ist die Länge der Haltefristen, die von Banken genutzt werden können, begrenzt, obwohl die Haltefristen in der Praxis häufig kürzer sind als gesetzlich zulässig.
Für gesetzliche Einbehaltungen müssen 200 USD der Einzahlung am ersten Geschäftstag nach der Einzahlung, 600 USD am zweiten Geschäftstag und der Rest am dritten Geschäftstag zur Verfügung gestellt werden. Die Regeln für große Einzahlungen sind die gleichen, mit der Ausnahme, dass die Bank am dritten Geschäftstag 4.800 USD zur Verfügung stellen muss, der Rest spätestens am siebten Geschäftstag.
Für neue Konten muss das Guthaben spätestens am neunten Geschäftstag nach der Einzahlung verfügbar sein. In Ausnahmefällen müssen sie innerhalb von sieben Werktagen verfügbar sein.
