Was ist eine Balance-Transfergebühr?
Eine Saldoübertragungsgebühr ist der Geldbetrag, den ein Kreditgeber berechnet, um bestehende Schulden von einem anderen Kreditgeber zu übertragen. Die Gebühr beträgt in der Regel einen Prozentsatz des überwiesenen Gesamtbetrags.
Guthabenübertragungsgebühren sind bei Kreditkarten üblich, die einen niedrigen Einführungszinssatz bieten.
Die zentralen Thesen
- Eine Balance-Transfer-Gebühr ist eine einmalige Gebühr für die Übertragung eines Guthabens von einem Kreditgeber zu einem anderen, häufig 1% bis 3%. Balance-Transfer-Gebühren sind für Kreditkarten üblich, die einen niedrigen Einführungszinssatz bieten. Der Kreditgeber legt zukünftige Zinssätze offen in der Regel in weiten und variablen Bereichen.
Wie funktioniert eine Balance-Transfergebühr?
Kreditkartenunternehmen bieten niedrigprozentige Teaser-Zinssätze oder Einführungssätze an, um Verbraucher dazu zu verleiten, Karten zu beantragen und Guthaben an sie zu überweisen. Nach der Genehmigung überträgt der Kreditnehmer ein bestehendes Guthaben von einer anderen Kreditkarte auf die neue Karte oder konsolidiert die Schulden mehrerer Kreditgeber in eine Schuld, die an den neuen Kreditgeber zu zahlen ist.
Die Teaserraten können so niedrig wie 0% bis 5% sein. Die Rate fällt normalerweise nach sechs bis 18 Monaten auf einen höheren Prozentsatz zurück. Der Kreditgeber gibt den künftigen Zinssatz in der Regel in einem breiten und variablen Bereich an, z. B. 15, 24% bis 25, 24%. Der Satz, den der Kunde tatsächlich zahlt, wenn der Teaser-Satz abläuft, hängt von der Bonität des Einzelnen sowie von den jeweils allgemeineren Marktbedingungen ab.
Darüber hinaus kann ein Kreditgeber eine Ausgleichsübertragungsgebühr auf das Geschäft erheben. Der Verbraucher zahlt eine Gebühr für die Übertragung eines vorhandenen Guthabens auf die neue Kreditlinie. Eine Gebühr von 3% ist üblich.
Besondere Überlegungen
Eine Vielzahl von Kreditkartenangeboten ist jederzeit verfügbar, und der kluge Verbraucher prüft die Bedingungen sorgfältig, bevor er eine Entscheidung trifft. Der Teaser-Tarif und seine Dauer sind ebenso wichtig wie die Höhe der Ablösesumme. Gegebenenfalls ist auch die Jahresgebühr zu berücksichtigen.
Auf der positiven Seite bieten einige Karten großzügigere Cash-Back-Deals und verschiedene andere Vorteile für Karteninhaber.
Nicht bei allen Kreditkartengeschäften wird eine Ausgleichsgebühr erhoben. Für Karten ohne Überweisungsgebühr werden jedoch nur Verbraucher mit sehr guten Kreditwerten zugelassen.
Vor- und Nachteile eines Saldotransfers
Der Reiz eines Saldotransfers ist die Möglichkeit, eine erhebliche Verschuldung schneller zu einem niedrigen oder sogar Nullzinssatz zurückzuzahlen. Es funktioniert solange:
- Dem Verbraucher gelingt es, einen großen Teil der Schulden, wenn nicht den gesamten Restbetrag, vor Ablauf des Teaser-Satzes zu begleichen. Die Überweisungsgebühr und alle anderen Gebühren (z. B. eine Jahresgebühr) kosten nicht mehr, als der Verbraucher über die Laufzeit spart der Teaser-Rate.
Es sollte beachtet werden, dass die Bank beim Anbieten des Teaser-Satzes darauf setzt, dass der Karteninhaber während der Einführungsphase nicht den gesamten Kontostand auszahlt oder zumindest mehr Schulden aufnimmt, die nicht vorhanden waren ausgezahlt, bevor der höhere Zinssatz einsetzt.
Beispiel für eine Balance-Transfergebühr
Ein Verbraucher, der einen Saldotransfer in Betracht zieht, sollte die Gesamtkosten für die Rückzahlung der aktuellen Schulden im Laufe der Zeit mit und ohne Annahme eines Transferangebots berechnen. Zu den Faktoren zählen die relativen Zinssätze und Gebühren sowie die Zeit, die zur Rückzahlung der Gesamtschuld benötigt wird.
Die Bank setzt darauf, dass der Karteninhaber während der Einführungsphase nicht den gesamten Restbetrag auszahlt.
Beispielsweise führt ein Kreditkartenguthaben von 10.000 USD bei einem Zinssatz von 20% zu einem jährlichen Zinsaufwand von 2.000 USD oder etwa 167 USD pro Monat. Angenommen, ein Kreditkartenaussteller hat einen Aktionszinssatz von 2% für einen Einführungszeitraum von 12 Monaten mit einer Resttransfergebühr von 1% angeboten. Wenn der Verbraucher diesen Deal annimmt, betragen die Gesamtkosten für den Umzug der gesamten 10.000 USD 300 USD (die Überweisungsgebühr von 100 USD zuzüglich der Zinszahlungen von 200 USD). Der Kreditnehmer würde im Laufe des Jahres 1.700 USD sparen.
Die Quintessenz
Guthabenübertragungsgebühren können dazu führen, dass Karteninhaber mit chronischem Guthaben auf einem Überweisungskarussell landen und Gebühren für den Umzug von Schulden entrichten, ohne diese jemals tatsächlich zurückzuzahlen. Die einzige Möglichkeit, ein Saldotransferangebot in vollem Umfang zu nutzen, besteht darin, sich zur Tilgung der Forderung zu verpflichten oder so viel wie möglich davon, bevor das Einführungsangebot abläuft. Die Gebühr ist dann den Aufwand und das Geld wert.
