Traditionell oder Roth?
Eine traditionelle IRA sieht einen Steuerabzug für Beiträge und einen Steueraufschub für etwaige Gewinne vor. Auszahlungen werden basierend auf Ihrer Einkommensteuerklasse besteuert, wenn Sie in den Ruhestand gehen.
Roth IRA-Beiträge sind nicht steuerlich absetzbar, aber sowohl Gewinne als auch Abhebungen sind steuerfrei. Jüngere Anleger, die ihre Karriere beginnen, befinden sich in der Regel in einer niedrigeren Steuerklasse und profitieren weniger von den Steuerabzügen aus Beiträgen zu einer traditionellen IRA. Darüber hinaus profitieren Sie - wie sich in Kürze herausstellt - davon, dass Sie Jahrzehnte bis zur Pensionierung nicht auf alle zusammengesetzten Einnahmen besteuert werden, die Ihre Ersparnisse erzielen, wenn Sie sie abheben.
Die zentralen Thesen
- Während traditionelle und Roth-IRAs eine steuerlich vorteilhafte Möglichkeit bieten, um für den Ruhestand zu sparen, ist ein Roth für 20-Jährige möglicherweise am sinnvollsten. Entnahmen aus einer Roth-IRA sind im Ruhestand steuerfrei, was bei einer traditionellen IRA nicht der Fall ist Beiträge an einen Roth sind nicht steuerlich absetzbar, gelten jedoch für eine traditionelle IRA. Da sich jüngere Sparer in der Regel in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, profitieren sie weniger von steuerlich absetzbaren Beiträgen zu einer traditionellen IRA.
Hier ist ein tieferer Blick darauf, wie jeder funktioniert und warum eine Roth IRA eine klügere Wahl für 20-Jährige ist, die gerade erst anfangen, für den Ruhestand zu sparen.
Traditionelle Steuervorteile der IRA
Obwohl Ihre Eltern wahrscheinlich mit einer traditionellen IRA vertraut sind und vielleicht sogar mit den Empfehlungen Ihres Finanzberaters (falls Sie eine haben), gibt es einen erheblichen Steuerbelastungseffekt, wenn Sie sich im Ruhestand zurückziehen.
Nehmen wir an, Sie sind 23 Jahre alt, arbeiten seit ein paar Jahren und verdienen jetzt 50.000 US-Dollar pro Jahr. Für 2020 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar für eine IRA (traditionell, Roth oder eine Kombination aus beiden) bereitstellen.
Ein weiterer Vorteil einer Roth IRA besteht darin, dass Beiträge (keine Anlagegewinne) vor dem 59½ Lebensjahr straffrei eingezogen werden können, was bei einer traditionellen IRA nicht der Fall ist.
Angenommen, Sie leisten bis zu Ihrem 63. Lebensjahr einen jährlichen Beitrag in Höhe von 6.000 US - Dollar für eine traditionelle IRA (40 Jahre Ersparnis von 6.000 = 240.000 US - Dollar), und Ihre traditionelle IRA wächst bis zum Erreichen des 63. Lebensjahres auf 1, 6 Millionen US - Dollar (dies ist ab einem Alter von 63 Jahren möglich) 8% Jahresrendite). Unter der Annahme, dass alle Ihre Beiträge vollständig abziehbar waren, haben Sie in den 40 Jahren Steuern in Höhe von 52.800 USD eingespart, vorausgesetzt, Sie bleiben in der Steuerklasse von 22%.
Nach Ihrer Pensionierung entscheiden Sie sich jedoch, 50.000 USD pro Jahr von Ihrer traditionellen IRA abzuziehen. Wenn Sie sich immer noch in derselben Steuerklasse befinden, zahlen Sie für jede weitere Auszahlung von 50.000 US-Dollar pro Jahr 11.000 US-Dollar Einkommensteuer.
Roth IRA Steuervorteile
Der Roth arbeitet anders. Angenommen, Sie spenden 40 Jahre lang die gleichen 6.000 USD pro Jahr an eine Roth IRA. Sie erhalten keinen sofortigen Steuerabzug, aber der Roth IRA wächst immer noch auf 1, 6 Millionen US-Dollar (unter der Annahme der gleichen jährlichen Rendite von 8%). Mit 63 Jahren ziehen Sie 50.000 US-Dollar pro Jahr ab.
Der Unterschied besteht nun darin, dass auf den Roth-Abzug keine Steuer fällig wird, da Ausschüttungen nach der Pensionierung steuerfrei sind. In diesem Szenario ziehen Sie 50.000 US-Dollar ab und behalten den vollen Betrag. In diesem Fall ist die Roth IRA eindeutig die beste und klügste langfristige Entscheidung, wenn Sie in den Zwanzigern sind.
Advisor Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Kalifornien
Im Allgemeinen haben Roth-Beiträge einen Vorteil gegenüber traditionellen Beiträgen für junge Menschen. Steuerfreie Ausschüttungen im Ruhestand sind großartig, insbesondere wenn die Steuern in Zukunft steigen. Da jüngere Anleger einen längeren Zeithorizont haben, kommen die Auswirkungen des Aufzinsungswachstums noch mehr zugute.
Die meisten jungen Leute neigen dazu, in niedrigeren Steuerklassen zu sein. Der Vorteil der Steueraufschiebung durch Beiträge zu einer traditionellen IRA hat möglicherweise weniger Auswirkungen auf die Steuerersparnis als in Zukunft, wenn Sie mehr verdienen.
Es gibt Einkommensgrenzen, die Sie von Roth IRA-Beiträgen ausschließen. Wenn Ihr Einkommen eines Tages diese Grenze überschreitet, können Sie nichts hinzufügen.
Letztendlich sollten Sie ein Gleichgewicht zwischen Roth und traditionellen Beiträgen in Ihrem Leben anstreben.
Die Quintessenz
Aufgrund der Steuervorteile von Roth IRAs sollten 20-Jährige ernsthaft in Betracht ziehen, einen Beitrag zu leisten. Der Roth kann langfristig eine klügere Wahl sein, auch wenn Beiträge zu einer traditionellen IRA steuerlich absetzbar sind.
