Ein Vorschuss ist der maximale Prozentsatz des Werts einer Sicherheit, den ein Kreditgeber für einen Kredit zu gewähren bereit ist. Die Vorauszahlungsrate hilft einem Kreditnehmer zu bestimmen, welche Art von Sicherheit zur Sicherung des gewünschten Kreditbetrags an den Tisch zu bringen ist - und hilft, das Verlustrisiko eines Kreditgebers bei der Annahme von Sicherheiten zu minimieren, die im Wert schwanken können.
Vorschussrate aufschlüsseln
Sicherheiten helfen Kreditgebern, Risiken zu minimieren und Kreditnehmern erschwingliche Zinssätze anzubieten. Durch die Festsetzung eines Vorschusszinssatzes kann ein Kreditgeber ein Polster in das Kreditgeschäft einbauen, indem sichergestellt wird, dass bei einem Wertverlust der Sicherheiten und einem Ausfall des Kredits immer noch ein ausreichender Schutz vor dem Kapitalverlust des Kredits besteht. Wenn ein Kreditgeber einen Vorschuss von 75% hat und der Wert der gestellten Sicherheiten 100.000 US-Dollar beträgt, kann der Kreditnehmer höchstens 75.000 US-Dollar erhalten.
Sicherheiten helfen Kreditnehmern dabei, einen besseren Zinssatz für ihren Kredit zu erhalten - und möglicherweise einen größeren Kredit insgesamt. Zu den gebräuchlichen Sicherheiten zählen Immobilien (einschließlich Eigenheime), Kraftfahrzeuge, Geldkonten, Anlagen, Versicherungspolicen, künftige Zahlungen oder Forderungen, Wertgegenstände und / oder Maschinen und Ausrüstungen.
Die Vorauszahlungsrate entspricht in etwa der Beleihungsquote (LTV). Der LTV ist ein weiteres Risikoeinschätzungsverhältnis für Kredite, das häufig von Finanzinstituten und anderen Kreditgebern vor der Genehmigung einer Hypothek verwendet wird. Hohe LTV-Quoten gelten im Allgemeinen als höheres Risiko, was den Kreditnehmer in der Folge mehr kostet und möglicherweise den Kreditnehmer zum Abschluss einer Hypothekenversicherung zwingt. Das LTV-Verhältnis kann als Hypothekenbetrag / Schätzwert der Immobilie berechnet werden.
Vorauszahlungsrate im Kontext der Beurteilung des Kreditrisikos
Die Bestimmung des Vorschusssatzes für einen Kreditnehmer erfolgt normalerweise, nachdem der Kreditgeber die finanzielle Gesamtlage des Kreditnehmers analysiert hat. Diese Analyse konzentriert sich auf die Fähigkeit des Kreditgebers, das vorgeschlagene Darlehen gemäß den angegebenen spezifischen Bedingungen zurückzuzahlen. Um das Kreditrisiko eines Kreditnehmers zu bestimmen, beginnen Kreditgeber wie Geschäftsbanken häufig mit einem Rahmen, der als „die fünf Cs“ bezeichnet wird. Dieser besteht aus der Bonität des Antragstellers, seiner Rückzahlungsfähigkeit, seinem Kapital, den Konditionen des Darlehens und den damit verbundenen Sicherheiten.
Die Beurteilung des Kreditrisikos erfolgt nicht nur bei Verbraucherkrediten, sondern auf dem gesamten Anleihemarkt. Nach sorgfältiger Abwägung des Ausfallrisikos eines Anleiheemittenten (Unternehmen, gemeinnützige Organisation, Gemeinde usw.) vergibt eine Ratingagentur wie Fitch, Moody's oder Standard & Poor's ein Rating, das dem Risikograd der Emission entspricht und entsprechendes Belohnungspotential.
