Inhaltsverzeichnis
- Banken
- Kreditgenossenschaften
- Peer-to-Peer-Kreditvergabe (P2P)
- 401 (k) Pläne
- Kreditkarten
- Margin Accounts
- Öffentliche Agenturen
- Finanzierungsunternehmen
- Die Quintessenz
Fast jeder muss sich irgendwann Geld ausleihen. Vielleicht ist es für ein neues Zuhause. Vielleicht ist es für Studiengebühren. Vielleicht ist es, um ein Unternehmen zu gründen.
Professionelle Finanzierungsmöglichkeiten sind heute vielfältig. Im Folgenden werden einige der beliebtesten Kreditquellen beschrieben und die Vor- und Nachteile der einzelnen Quellen erläutert.
die zentralen Thesen
- Für Verbraucher gibt es eine Vielzahl von Finanzierungsmöglichkeiten. Zu den Kreditgebern für allgemeine Zwecke zählen Banken, Kreditgenossenschaften und Finanzierungsunternehmen. Peer-to-Peer-Kredite (P2P) sind eine digitale Option für die Zusammenstellung von Kreditgebern und Kreditnehmern. Laufzeitdarlehen, Margin-Konten für den Kauf von Wertpapieren. Ein 401 (k) -Plan kann die letzte Finanzierungsquelle sein.
Banken
Banken bieten eine Vielzahl von Hypothekarkrediten, Privatkrediten, Baukrediten und anderen Kreditprodukten an, je nach den Bedürfnissen ihrer Kunden. Per Definition nehmen sie Geld (Einlagen) auf und verteilen dieses Geld dann in Form von Hypotheken und Verbraucherkrediten zu einem höheren Satz. Sie machen ihren Profit, indem sie diesen Spread einfangen.
Banken sind eine traditionelle Finanzierungsquelle für diejenigen, die ein Haus oder ein Auto kaufen oder einen bestehenden Kredit zu einem günstigeren Zinssatz refinanzieren möchten.
Viele finden, dass es einfach ist, mit ihrer eigenen Bank Geschäfte zu machen. Immerhin haben sie dort bereits eine Beziehung und einen Account. Darüber hinaus ist das Personal in der Regel vor Ort, um Fragen zu beantworten und Papierkram zu erledigen. Möglicherweise steht auch ein Notar zur Verfügung, um den Kunden bei der Dokumentation bestimmter geschäftlicher oder persönlicher Transaktionen zu unterstützen. Kopien von Schecks, die der Kunde ausgestellt hat, werden auch elektronisch zur Verfügung gestellt.
Der Nachteil bei der Finanzierung durch eine Bank ist, dass die Bankgebühren sehr hoch sein können. In der Tat sind einige Banken für die hohen Kosten ihrer Kreditanträge oder Servicegebühren bekannt, um nur einige Gebühren zu nennen. Darüber hinaus befinden sich Banken in der Regel in Privatbesitz oder im Besitz von Aktionären. Als solche sind sie diesen Personen und nicht notwendigerweise dem einzelnen Kunden verpflichtet.
Schließlich können Banken Ihr Darlehen an eine andere Bank oder ein anderes Finanzierungsunternehmen weiterverkaufen. Dies kann dazu führen, dass sich Gebühren und Verfahren ändern - oftmals ohne vorherige Ankündigung.
Kreditgenossenschaften
Eine Kreditgenossenschaft ist eine von ihren Mitgliedern kontrollierte Genossenschaftsinstitution - die Personen, die ihre Dienstleistungen in Anspruch nehmen. Zu den Kreditgenossenschaften gehören in der Regel Mitglieder einer bestimmten Gruppe, Organisation oder Gemeinschaft, zu der man gehören muss, um Kredite aufnehmen zu können.
Kreditgenossenschaften bieten viele der gleichen Dienstleistungen wie Banken an. In der Regel handelt es sich jedoch um gemeinnützige Unternehmen, die Geld zu günstigeren Konditionen oder zu großzügigeren Konditionen verleihen können als gewerbliche Finanzinstitute. Darüber hinaus können bestimmte Gebühren (wie Transaktions- oder Kreditantragsgebühren) günstiger sein.
Auf der anderen Seite bieten einige Kreditgenossenschaften nur einfache Vanille-Kredite an oder bieten nicht die Vielfalt an Kreditprodukten an, die einige der größeren Banken anbieten.
Peer-to-Peer-Kreditvergabe (P2P)
Peer-to-Peer-Kredite (P2P) - auch als „Social Lending“ oder „Crowdlending“ bezeichnet - sind Finanzierungsmethoden, mit denen Privatpersonen Geld ausleihen und verleihen können, ohne ein offizielles Finanzinstitut als Vermittler heranziehen zu müssen. Während es den Mittelsmann aus dem Prozess entfernt, bedeutet es auch mehr Zeit, Mühe und Risiko als die Verwendung eines stationären Kreditgebers.
Mit Peer-to-Peer-Krediten erhalten Kreditnehmer Finanzmittel von einzelnen Anlegern, die bereit sind, ihr eigenes Geld zu einem vereinbarten Zinssatz zu verleihen. Die beiden verbinden sich über eine Peer-to-Peer-Online-Plattform. Die Kreditnehmer zeigen ihre Profile auf diesen Websites an, auf denen sie von den Anlegern beurteilt werden können, ob sie das Risiko eingehen möchten, dieser Person einen Kredit zu gewähren.
Ein Kreditnehmer erhält möglicherweise den vollen Betrag, den er verlangt, oder nur einen Teil davon. Im letzteren Fall kann der verbleibende Teil des Darlehens von einem oder mehreren Anlegern auf dem Peer-Lending-Markt finanziert werden. Es ist ziemlich typisch für ein Darlehen, mehrere Quellen zu haben, wobei die monatlichen Rückzahlungen an jede einzelne Quelle erfolgen.
Für Kreditgeber generieren die Kredite Einnahmen in Form von Zinsen, die häufig über den Zinssätzen liegen, die mit anderen Fahrzeugen wie Sparkonten und CDs erzielt werden können. Darüber hinaus können die monatlichen Zinszahlungen, die ein Kreditgeber erhält, sogar eine höhere Rendite als eine Börseninvestition erzielen. Für Kreditnehmer stellen P2P-Kredite eine alternative Finanzierungsquelle dar - insbesondere dann, wenn sie keine Genehmigung von Standard-Finanzintermediären erhalten. Sie erhalten häufig einen günstigeren Zinssatz oder günstigere Konditionen für das Darlehen als auch aus konventionellen Quellen.
Dennoch sollte jeder Verbraucher, der eine Peer-to-Peer-Ausleihstelle in Betracht zieht, die Gebühren für Transaktionen überprüfen. Wie bei Banken können die Websites Gebühren für die Kreditvergabe, für verspätete Zahlungen und für die Rückzahlung erheben.
401 (k) Pläne
Neben vergleichbaren Konten wie 403 (b) oder 457 (k) können die Mitarbeiter in 401 (k) -Plänen steuerlich aktiv werden. Ihr Hauptzweck ist es, den Ruhestand einer Person zu gewährleisten. Aber sie können ein letzter Ausweg für die Finanzierung sein.
Das Geld, das Sie zu dem Plan beigetragen haben, liegt technisch bei Ihnen. Es fallen also keine Zeichnungs- oder Antragsgebühren an, wenn Sie ihn abheben möchten. Besser gesagt, leihen Sie es sich aus, da für eine dauerhafte Auszahlung Steuern und eine Strafe von 10% anfallen, wenn Sie unter 59, 5 Jahre alt sind.
Mit den meisten 401 (k) können Sie bis zu 50% des auf dem Konto befindlichen Betrags bis zu einem Limit von 50.000 USD und für einen Zeitraum von bis zu fünf Jahren ausleihen. Da das Geld nicht abgehoben, sondern nur geliehen wird, ist das Darlehen steuerfrei. Anschließend tilgen Sie das Darlehen schrittweise zurück, einschließlich des Kapitals und der Zinsen.
Der Zinssatz für 401 (k) -Kredite ist in der Regel relativ niedrig und liegt möglicherweise ein oder zwei Punkte über dem Leitzins, der niedriger ist als der, den viele Verbraucher für ein Privatdarlehen zahlen würden. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Darlehen gehen die Zinsen nicht an die Bank oder einen anderen gewerblichen Kreditgeber, sondern an Sie. Da die Zinsen Ihrem Konto gutgeschrieben werden, sind die Kosten für die Ausleihe von Ihrem 401 (k) -Fonds im Wesentlichen eine Rückzahlung an Sie selbst für die Verwendung des Geldes.
Bedenken Sie jedoch, dass Sie, wenn Sie Geld aus Ihrer Altersvorsorge entfernen, die Gelder verlieren, die mit steuerfreien Zinsen verzinst werden. Die meisten Pläne sehen auch eine Bestimmung vor, die es Ihnen untersagt, zusätzliche Beiträge zum Plan zu leisten, bis der Kreditsaldo zurückgezahlt ist. All diese Dinge können sich nachteilig auf das Wachstum Ihres Notgroschens auswirken.
Kreditkarten
Wenn Kreditkarten verantwortungsbewusst eingesetzt werden, sind sie eine gute Quelle für Kredite, können jedoch für diejenigen, die sich der Kosten nicht bewusst sind, eine übermäßige Belastung darstellen. Sie gelten nicht als längerfristige Finanzierungsquellen. Sie können jedoch eine gute Finanzierungsquelle für diejenigen sein, die schnell Geld benötigen und beabsichtigen, den geliehenen Betrag in kurzer Zeit zurückzuzahlen.
Wenn eine Person für einen kurzen Zeitraum einen kleinen Geldbetrag ausleihen muss, ist eine Kreditkarte (oder ein Vorschuss auf eine Kreditkarte) möglicherweise keine schlechte Idee. Es fallen schließlich keine Anmeldegebühren an (vorausgesetzt, Sie haben bereits eine Karte). Für diejenigen, die ihr gesamtes Guthaben am Ende eines jeden Monats auszahlen, können Kreditkarten eine Kreditquelle mit einem Zinssatz von 0% sein.
Auf der anderen Seite können Kreditkarten, wenn ein Saldo übertragen wird, exorbitante Zinsbelastungen verursachen (häufig über 20% pro Jahr). Außerdem verleihen oder gewähren Kreditkartenunternehmen dem Einzelnen in der Regel nur einen relativ geringen Geld- oder Kreditbetrag. Dies kann ein Nachteil für diejenigen sein, die eine längerfristige Finanzierung benötigen, oder für diejenigen, die einen außergewöhnlich großen Kauf tätigen möchten (z. B. ein neues Auto).
Zu viel Geld über Kreditkarten zu leihen, kann Ihre Chancen verringern, Kredite oder zusätzliche Kredite von anderen Kreditinstituten zu erhalten.
Margin Accounts
Auf Margin-Konten kann ein Broker-Kunde Geld ausleihen, um in Wertpapiere zu investieren. Das Guthaben oder Eigenkapital auf dem Maklerkonto wird häufig als Sicherheit für dieses Darlehen verwendet.
Die von Margin Accounts berechneten Zinssätze sind in der Regel besser als andere Finanzierungsquellen oder stimmen mit diesen überein. Wenn außerdem bereits ein Margin-Konto geführt wird und der Kunde über ausreichend Eigenkapital verfügt, ist ein Darlehen relativ leicht zu beschaffen.
Margin Accounts werden hauptsächlich für Investitionen verwendet und sind keine Finanzierungsquelle für längerfristige Finanzierungen. Das heißt, eine Person mit genügend Eigenkapital kann Margin-Kredite verwenden, um alles von einem Auto zu einem Haus zu kaufen. Sollte der Wert der Wertpapiere auf dem Konto jedoch sinken, kann die Maklerfirma von der Einzelperson verlangen, kurzfristig zusätzliche Sicherheiten zu stellen, oder sie riskieren, dass die Anlagen unter ihnen ausverkauft werden.
In einem Marktabschwung neigen diejenigen, die sich auf die Margen ausgedehnt haben, zu größeren Verlusten, da Zinsaufwendungen anfallen und sie möglicherweise eine Margin-Forderung erfüllen müssen.
Öffentliche Agenturen
Die US-Regierung oder Organisationen, die von der Regierung gesponsert oder gechartert werden, können eine hervorragende Finanzierungsquelle sein. Zum Beispiel ist Fannie Mae eine quasi-öffentliche Agentur, die im Laufe der Jahre daran gearbeitet hat, die Verfügbarkeit und Erschwinglichkeit von Wohneigentum zu verbessern.
Die Regierung oder das gesponserte Unternehmen gestattet es den Kreditnehmern, Kredite über einen längeren Zeitraum zurückzuzahlen. Darüber hinaus sind die berechneten Zinssätze im Vergleich zu alternativen Finanzierungsquellen günstig.
Andererseits kann der Papierkram, um ein Darlehen von einer quasi öffentlichen Behörde zu erhalten, entmutigend sein. Auch nicht jeder hat Anspruch auf Staatsdarlehen. Es kann restriktive Einkommens- und Vermögensanforderungen geben. Beispielsweise muss bei bestimmten Hypothekenangeboten von Freddie Mac das Einkommen einer Person dem Durchschnittseinkommen der Region entsprechen oder darunter liegen.
Finanzierungsunternehmen
Finanzierungsunternehmen vergeben regelmäßig Kredite an diejenigen, die eine beliebige Anzahl von Gegenständen erwerben möchten. Während einige Kreditgeber längerfristige Kredite vergeben, sind die meisten Finanzunternehmen darauf spezialisiert, Mittel für kleinere Anschaffungen wie ein Auto oder ein Großgerät bereitzustellen.
Finanzunternehmen bieten in der Regel wettbewerbsfähige Zinssätze an, und die Gesamtgebühren können im Vergleich zu Banken und anderen Kreditinstituten niedrig sein. Darüber hinaus ist der Genehmigungsprozess in der Regel recht schnell abgeschlossen.
Finanzierungsunternehmen bieten jedoch möglicherweise nicht den gleichen Kundenservice an oder bieten zusätzliche Services wie Geldautomaten an. Sie neigen auch dazu, eine begrenzte Anzahl von Darlehen zu haben.
Die Quintessenz
Egal, ob Sie die Ausbildung Ihrer Kinder, ein neues Zuhause oder einen Verlobungsring finanzieren möchten, es lohnt sich, die Vor- und Nachteile jeder potenziellen Kapitalquelle zu analysieren, die Ihnen zur Verfügung steht.
