Unternehmens- und Verbraucherkreditberichte dienen ähnlichen Zwecken: Sie sollen potenzielle Kreditgeber über Ihre Kreditwürdigkeit informieren und ihnen ermöglichen, zu beurteilen, welches Risiko sie eingehen, wenn sie Ihnen einen Kredit oder eine Kreditkarte geben oder die Bedingungen für eine spätere Zahlung an Sie oder Ihr Unternehmen verlängern. Sie unterscheiden sich jedoch in der Art der enthaltenen Informationen und ihrer Verwendung.
Verbraucherkreditbericht
Wenn Sie zum ersten Mal einen Kredit beantragen, beginnen die drei großen Kreditbüros - Experian, TransUnion und Equifax - mit der Erstellung eines Kreditprofils basierend auf Ihren Kreditaktivitäten. Nur Personen mit einem „zulässigen Zweck“ im Sinne des Fair Credit Reporting Act dürfen Ihre Kreditauskunft anfordern. In diesem Fall erstellen die Büros einen Bericht, der Folgendes enthält:
- eine Liste Ihrer Guthabenkonten, einschließlich Darlehen und Kreditkarten, der geschuldeten Beträge und der aktuellen monatlichen Zahlung auf jedem Konto, aus der hervorgeht, dass die Konten aktuell und ordnungsgemäß bezahlt sind, oder die Anzahl der Tage nach Ablauf der Liste der geschlossenen Konten, öffentliche Aufzeichnungen von Grundpfandrechten und Urteilen und Insolvenzinformationen über vergangene und aktuelle Arbeitgeberhistorie von Wohnadressen
Die Kreditauskunfteien werten die Informationen aus, um einen Kredit-Score zu generieren, den die Kreditgeber als Maß für Ihre Kreditwürdigkeit verwenden. Obwohl sich Ihre Kreditwürdigkeit bei den drei Kreditauskunfteien geringfügig unterscheidet, verwenden alle drei im Allgemeinen Standardmethoden und -algorithmen, die von der Fair Isaac Corporation entwickelt wurden und die Ihre FICO-Bewertung generieren. Verbraucher sind gesetzlich berechtigt, eine zu erhalten Kostenlose Kreditauskunft jedes Jahr von jedem Kreditbüro. (Sie können darauf über annualcreditreport.com, die offizielle Website, zugreifen.) Die Kreditbewertung ist nicht in der Kreditauskunft enthalten und muss separat beschafft werden.
Geschäftskreditbericht
Unternehmen müssen proaktiver vorgehen als Verbraucher, um ihre eigenen Bonitätsverläufe zu erstellen, damit sie eine Gutschrift erhalten können, die von der persönlichen Gutschrift des Geschäftsinhabers getrennt ist. Einmal eingetragen oder LLC Geschäft Wenn Sie eine Steuernummer des Bundes erhalten, können die Geschäftskreditbüros Handelskredite und andere Kreditaktivitäten nachverfolgen. Handelskredittransaktionen finden statt, wenn ein Lieferant ein Geschäft zulässt und später zahlt. Zahlungen auf Handelskrediten werden an die Geschäftskreditbüros gemeldet.
Eine Geschäftskreditauskunft enthält die folgenden Informationen:
- Betriebswirtschaftliche Hintergrundinformationen, einschließlich Informationen zu Eigentums- und Tochterunternehmen, Finanzinformationen, Handels- und Inkassohistoriker, Urteile und Insolvenzrisiken
Die drei Geschäftskreditbüros - Equifax, Experian und Dun & Bradstreet - generieren aus den Informationen Geschäftskreditbewertungen, ebenso wie FICO. Im Gegensatz zu Verbraucherkredit-Scores, die Standardmethoden und -algorithmen für das Scoring verwenden, verwendet jedes der Geschäftskreditbüros völlig unterschiedliche Methoden für das Scoring des Geschäftskreditrisikos mit unterschiedlichen Score-Bereichen. Zum Beispiel konzentriert sich PAYDEX von Dun & Bradstreet darauf, wie schnell ein Unternehmen seine Rechnungen bezahlt - nützliche Informationen für Anbieter und Lieferanten, wenn sie die Handelskonditionen verlängern -, während Intelliscore Plus von Experian über die Wahrscheinlichkeit berichtet, dass Ihr Unternehmen auf seinen Rechnungen in den USA ernsthaft in Verzug gerät In den nächsten 12 Monaten wollen die Kreditgeber etwas wissen.
Geschäftskredite müssen bei den Kreditauskunfteien gekauft werden Im Gegensatz zu Verbraucherkreditberichten sind sie öffentlich und für jeden zugänglich, der die Gebühr zahlt. Es gibt keine bundesweit vorgeschriebene kostenlose jährliche Unternehmenskreditauskunft für Unternehmen. Sie müssen zahlen, um eine Kopie Ihres Berichts von jeder Agentur zu erhalten, obwohl einige kostenlose Informationen auf Websites wie CreditSignal.com (für Dun & Bradstreet) und Nav.com verfügbar sind.
Wenn sich geschäftliche und persönliche Kreditauskünfte mischen
Für Unternehmer ist es wichtig, separate Kreditprofile für ihre Unternehmen zu erstellen. Ohne ein Geschäftskreditprofil stützen sich die Kreditgeber auf das persönliche Kreditprofil des Geschäftsinhabers, um das Kreditrisiko zu bestimmen. Dies kann die Fähigkeit des Unternehmens einschränken, Kredite aufzunehmen, die es benötigt.
Bis ein Unternehmen ein Geschäftskreditprofil erstellt, haftet der Eigentümer persönlich für alle Darlehensverpflichtungen, auch wenn das Unternehmen eine eigenständige juristische Person ist. Es kommt selten vor, dass ein Neugeschäft einen Kredit ohne eine vom Geschäftsinhaber unterzeichnete persönliche Garantie erhalten kann.
Unternehmer müssen absichtliche Schritte unternehmen, um ihre Geschäftskreditprofile so früh wie möglich in ihrer Entwicklung zu erstellen und zu erstellen.
- Erstellen Sie eine separate juristische Person für das Unternehmen, z. B. eine S Corp., eine Personengesellschaft oder eine LLC. Separate geschäftliche und persönliche Bankkonten und Aufzeichnungen. Beantragen Sie eine DUNS-Nummer von Dun & Bradstreet. (Es wird Ihre Datei bei diesem Büro einrichten.) Richten Sie Handelskreditkonten bei Lieferanten und Lieferanten ein. Besorgen Sie sich eine Geschäftskreditkarte; Es könnte mit einer Gaskarte beginnen. Wenn eine Bank eine Geschäftskreditkarte anbietet, stellen Sie sicher, dass sie Zahlungen an die Geschäftskreditbüros meldet. Führen Sie alle Zahlungen pünktlich durch. Bestellen Sie regelmäßig Geschäftskreditberichte, um sicherzustellen, dass diese korrekt aktualisiert werden.
Geschäftskreditberichte können auch sehr nützliche Verwaltungstools sein. Jedes der Geschäftskreditbüros bietet Premium-Reporting-Services an, die eingehende Analysen für das Kreditrisikomanagement und die Geschäftsprognose liefern. Ein guter Business Credit Score bedeutet, dass Ihr Unternehmen zu niedrigeren Zinssätzen Zugang zu den Finanzmitteln hat, die es für das Wachstum benötigt. günstigere Zahlungsbedingungen von Anbietern; und niedrigere Sätze für einige gewerbliche Versicherungen.
