Was ist Schlusspunkte
Abschlusspunkte sind eine Gebühr, die an einen Hypothekengeber oder -makler als Gegenleistung für einen Rabatt auf den für einen Hypothekarkredit berechneten Zinssatz gezahlt wird. Jeder Abschlusspunkt entspricht einem Prozent des Gesamtbetrags des Darlehens. Abschlusspunkte werden zum Zeitpunkt des Abschlusses des Hypothekengeschäfts ausgezahlt. Schlusspunkte werden auch als Diskont- oder Hypothekenpunkte bezeichnet. Closing Points sind keine Originierungspunkte. Hierbei handelt es sich um eine Gebühr, die zur Deckung der Kosten für die Erstellung des Hypothekendarlehens gezahlt wird.
BREAKING DOWN Schließungspunkte
Abschlusspunkte oder Abzinsungspunkte sind ein Kompromiss zwischen Bargeld, das beim Abschluss gegen einen niedrigeren Zinssatz für eine Hypothek ausgezahlt wird. Sie stellen eine Art Prepaid-Zins dar, da Käufer im Voraus zahlen, um über die Laufzeit des Kredits einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten.
In einigen Fällen sind Abschluss- oder Rabattpunkte Voraussetzung für die Genehmigung eines Kredits. Da die niedrigeren Zinsen die monatlichen Zahlungen verringern, kann sich ein Kreditnehmer für das Darlehen qualifizieren. Diese Punkte sind in der Regel für den Kreditnehmer gemäß Anhang A im Abschnitt über Hypothekenzinsen steuerlich absetzbar. Punkte, die für einen Immobilienkauf gezahlt werden, können im Jahr des Kaufs vollständig abgezogen werden, während Punkte, die für einen Hypothekendarlehens ausgegeben werden, über die Laufzeit des Darlehens verteilt werden müssen. Diese Differenz verleiht dem Kreditnehmer einen höheren finanziellen Wert als nur den Geldbetrag, der durch niedrigere Zinsbeträge der monatlichen Zahlungen eingespart wird.
Es besteht keine ständige direkte Korrelation zwischen der Anzahl der beim Abschluss gezahlten Punkte und dem Abschlag auf den Zinssatz.
Vorteile und Risiken der Zahlung von Closing Points
Durch die Zahlung von Abschlusspunkten kann ein Kreditnehmer den Zinsbetrag, den er für die Hypothek zahlt, erheblich senken. Sie haben eine geringere monatliche Zahlung sowie geringere Zinsaufwendungen während der Laufzeit des Kredits, aber die Verwendung von Abschlusspunkten birgt Risiken.
Wenn der Kreditnehmer das Haus verkauft und die Hypothek zurückzahlt, bevor die Differenz zwischen den gezahlten Zinsen und den Punktekosten das Gleichgewicht erreicht, kann er Geld verlieren. Durch die Zahlung von Abschlusspunkten wird auch der Betrag, den der Kreditnehmer für den Abschluss der Hypothek zahlen muss, erheblich erhöht. Käufer, die Geld für die Abschlusskosten sparen müssen, sollten daher keine Abschlusspunkte kaufen.
Wenn beispielsweise der Hypothekarbetrag 200.000 USD und der Zinssatz 6 Prozent beträgt, beträgt die monatliche Zahlung 1.482 USD pro Monat. Der Kreditgeber bietet einen Prozentsatz des Zinssatzes für die Zahlung von drei Schlusspunkten (6.000 USD) an. Bei einem Zinssatz von 5 Prozent würde die Hypothekenzahlung 1.357 USD pro Monat betragen. Die Differenz beträgt 125 USD pro Monat. Bei Verlängerung der 48 Zahlungen beträgt die Ersparnis 6.000 US-Dollar, den Betrag, der in Abschlusspunkten ausgezahlt wird. In diesem Fall muss der Kreditnehmer das Haus länger als vier Jahre aufbewahren, damit die Zahlung der Endpunkte finanziell sinnvoll ist.
