Inhaltsverzeichnis
- Kennen Sie Ihre Ziele
- Zinseszins ist dein Freund
- Ein wenig jetzt gegen mehr später
- Was ist beim Investieren zu beachten?
- Roth oder Regular IRA?
- In ein Sparkonto investieren
- Die Quintessenz
Wenn Sie in den Zwanzigern sind, scheint der Ruhestand so weit entfernt zu sein, dass er sich kaum real anfühlt. In der Tat ist es eine der häufigsten Ausreden, die man vorbringt, um das Sparen für den Ruhestand nicht zu rechtfertigen. Stellen Sie sich diese Einsparungen stattdessen als Vermögensaufbau vor, schlägt Marguerita Cheng, CFP, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Maryland, vor.
Jeder, der sich dem Rentenalter nähert, wird Ihnen sagen, dass die Jahre vergehen und es schwieriger wird, ein großes Notgroschen zu bauen, wenn Sie nicht früh anfangen. Sie werden wahrscheinlich auch andere Ausgaben erwerben, die Sie möglicherweise noch nicht haben, z. B. eine Hypothek und eine Familie.
Vielleicht verdienen Sie zu Beginn Ihrer Karriere nicht viel Geld, aber eines haben Sie mehr als reichere, ältere Leute: Zeit. Mit der Zeit an Ihrer Seite wird das Sparen für den Ruhestand eine viel angenehmere und aufregendere Perspektive.
Wahrscheinlich zahlen Sie Ihre Studentendarlehen immer noch aus, aber selbst ein kleiner Betrag, der für den Ruhestand gespart wird, kann einen großen Unterschied in Ihrer Zukunft bewirken. Wir werden durchgehen, warum Ihre 20er der perfekte Zeitpunkt sind, um für die Jahre nach der Arbeit mit dem Sparen zu beginnen.
Die zentralen Thesen
- Es ist einfacher, für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie jung sind und möglicherweise weniger Verantwortung haben. Sie können Ihren eigenen Ruhestandsplan aufstellen. Wenn Sie jedoch nicht über das Know-how verfügen, sollten Sie einen Anlageberater beauftragen, der Sie bei der Priorisierung Ihrer Ziele unterstützt. Zinseszinsen - der Prozess, bei dem eine Geldsumme im Laufe der Zeit exponentiell ansteigt - sind einer der besten Gründe, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen. Sie können in einen Roth IRA Dollar nach Steuern investieren, während ein traditioneller IRA Dollar vor Steuern aufgebaut werden kann.
Kennen Sie Ihre Ziele
Je früher Sie in den Ruhestand gehen, desto besser wird es später. Aber Sie sind möglicherweise nicht in der Lage, dies selbst zu tun. Möglicherweise muss ein Finanzberater hinzugezogen werden, um Sie zu unterstützen. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie nicht über das Know-how verfügen, um den Prozess der Altersvorsorge zu steuern.
Stellen Sie sicher, dass Sie realistische Erwartungen und Ziele festlegen, und stellen Sie sicher, dass Sie alle erforderlichen Informationen haben, wenn Sie sich mit einem Berater treffen oder einen eigenen Plan erstellen. Einige Dinge, die Sie möglicherweise bei Ihrer Analyse beachten müssen:
- Ihr aktuelles AlterDas Alter, in dem Sie in den Ruhestand treten möchtenAlle Einkommensquellen, einschließlich Ihres aktuellen und voraussichtlichen EinkommensIhre aktuellen und voraussichtlichen AusgabenWie viel Sie sich leisten können, um in den Ruhestand zu gehenWie und wo Sie nach Ihrem Ruhestand leben möchtenAlle Sparkonten, die Sie haben oder haben möchtenIhre Krankengeschichte und das Ihrer Familie, um die Krankenversicherung später im Leben zu bestimmen
Während Sie bestimmte Ereignisse im Leben wie Scheidung, Tod oder Kinder möglicherweise nicht vorhersagen können, ist es wichtig, diese zu berücksichtigen, wenn Sie eine Pensionierung planen.
Zinseszins ist dein Freund
Zinseszinsen sind der beste Grund, warum es sich lohnt, frühzeitig mit der Altersvorsorge zu beginnen. Wenn Sie mit dem Begriff nicht vertraut sind, ist Zinseszins der Prozess, durch den eine Geldsumme exponentiell wächst, da die Zinsen im Laufe der Zeit mehr oder weniger auf sich selbst aufbauen.
Beginnen wir mit einem einfachen Beispiel, um die Grundlagen zu erläutern: Angenommen, Sie investieren 1.000 USD in eine sichere langfristige Anleihe, die 3% Zinsen pro Jahr verdient. Am Ende des ersten Jahres steigt Ihre Investition um 30 bis 3% von 1.000 USD. Sie haben jetzt 1.030 US-Dollar.
Im nächsten Jahr werden Sie jedoch 3% von 1.030 USD gewinnen, was bedeutet, dass Ihre Investition um 30, 90 USD zunimmt. Ein bisschen mehr, aber nicht viel.
Schneller Vorlauf zum 39. Jahr. Mit diesem praktischen Taschenrechner auf der Website der US Securities and Exchange Commission können Sie feststellen, dass Ihr Geld auf rund 3.167 USD angewachsen ist. Gehen Sie zum 40. Jahr und Ihre Investition wird 3.262, 04 $. Das ist ein Jahresunterschied von 95 US-Dollar.
Beachten Sie, dass Ihr Geld jetzt mehr als dreimal so schnell wächst wie im ersten Jahr. So funktioniert „das Wunder, das Ergebnis aus dem ersten gesparten Dollar zusammenzurechnen, um künftige Dollars zu steigern“, sagt Charlotte A. Dougherty, CFP, Gründerin von Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.
Die Einsparungen werden noch dramatischer, wenn Sie das Geld in einen Börsenfonds oder andere ertragsstärkere Vehikel investieren.
Warum in Ihren 20ern für den Ruhestand sparen?
Ein bisschen früh sparen oder viel später sparen
Sie denken vielleicht, Sie haben genug Zeit, um für den Ruhestand zu sparen. Immerhin bist du in deinen 20ern und hast dein ganzes Leben vor dir, oder? Das mag stimmen, aber warum nicht für morgen sparen, wenn Sie schon heute anfangen können?
Sie können Geld auch außerhalb Ihres Arbeitgebers beiseite legen. Betrachten wir ein anderes Szenario, um diese Idee nach Hause zu bringen. Angenommen, Sie investieren ab 100 USD pro Monat in den Markt und erzielen im Durchschnitt eine positive Rendite von 1% pro Monat oder 12% pro Jahr, die sich über einen Zeitraum von 40 Jahren monatlich summiert.
Ihr Freund, der im gleichen Alter ist, investiert erst 30 Jahre später und investiert 10 Jahre lang monatlich 1.000 USD, ebenfalls durchschnittlich 1% pro Monat oder 12% pro Jahr, monatlich zusammengesetzt.
Wer hat am Ende mehr Geld gespart?
Ihr Freund hat rund 230.000 US-Dollar gespart. Ihr Rentenkonto wird etwas mehr als 1, 17 Millionen US-Dollar betragen. Obwohl Ihr Freund gegen Ende mehr als zehnmal so viel investiert hat wie Sie, erhöht die Stärke des Zinseszinses Ihr Portfolio erheblich.
Denken Sie daran, je länger Sie mit der Planung und dem Sparen für den Ruhestand warten, desto mehr müssen Sie jeden Monat investieren. Während es möglicherweise einfacher ist, Ihre 20er Jahre mit Ihrem vollen Einkommen zu genießen, wird es mit zunehmendem Alter schwieriger, jeden Monat Geld wegzuwerfen. Und wenn Sie zu lange warten, müssen Sie möglicherweise sogar Ihren Ruhestand verschieben.
Was ist beim Investieren zu beachten?
Die Arten von Vermögenswerten, in die Ihre Ersparnisse investiert werden, wirken sich erheblich auf Ihre Rendite aus und folglich auch auf den Betrag, der zur Finanzierung Ihres Ruhestands zur Verfügung steht. Infolgedessen besteht ein primäres Ziel der Anlageportfoliomanager darin, ein Portfolio zu erstellen, das die Möglichkeit bietet, die höchstmögliche Rendite zu erzielen. Beträge, die Sie für kurzfristige Ziele gespart haben, werden in der Regel in Zahlungsmitteln oder Zahlungsmitteläquivalenten gehalten, da das Hauptziel in der Erhaltung des Kapitals und der Aufrechterhaltung eines hohen Liquiditätsniveaus besteht. Beträge, die Sie zur Erreichung langfristiger Ziele, einschließlich der Pensionierung, einsparen, werden in der Regel in Vermögenswerte investiert, die eine Chance für Wachstum bieten.
Marktrisiko
Die Anlagen, die die Chance auf die höchste Rendite bieten, sind in der Regel diejenigen mit dem höchsten Risiko, wie z. B. Aktien. Diejenigen, die die niedrigste Rendite erzielen, weisen normalerweise das geringste Marktrisiko auf.
Risikotoleranz
Ihre Fähigkeit, mit Marktverlusten umzugehen, sollte bei der Gestaltung Ihres Anlageportfolios berücksichtigt werden. Wenn das mit Ihrem Portfolio verbundene Marktrisiko Sie übermäßig belastet, kann es sinnvoll sein, Ihr Portfolio auf ein Portfolio mit geringerem Risiko umzugestalten, auch wenn festgestellt wird, dass das mit Ihrem Anlageprofil verbundene Risiko angemessen ist. In einigen Fällen kann es sinnvoll sein, ein geringes Maß an Risikotoleranz zu ignorieren, wenn festgestellt wird, dass sich dies negativ auf die Fähigkeit auswirkt, Ihren Investitionen ein ausreichendes Wachstum zu verleihen.
Im Allgemeinen wird der Grad der Unannehmlichkeit, mit der ein Risiko verbunden ist, durch seine Erfahrung und sein Wissen über Anlagen bestimmt. Daher ist es in Ihrem Interesse, sich mindestens über die verschiedenen Anlagemöglichkeiten, ihre Marktrisiken und die historische Wertentwicklung zu informieren. Wenn Sie ein angemessenes Verständnis für die Funktionsweise von Investitionen haben, können Sie angemessene Erwartungen für Ihre Kapitalrendite aufstellen und den Stress reduzieren, der entstehen kann, wenn die erwarteten Kapitalrenditen nicht erreicht werden.
Ruhestandshorizont
Ihr angestrebtes Pensionsalter wird in der Regel berücksichtigt. Dies wird normalerweise verwendet, um zu bestimmen, wie viel Zeit Sie benötigen, um Marktverluste auszugleichen. Da Sie in den Zwanzigern sind, wird davon ausgegangen, dass es angemessen ist, einen großen Teil Ihrer Ersparnisse in Aktien und ähnliche Vermögenswerte zu investieren, da Ihre Anlagen wahrscheinlich genügend Zeit haben, um sich von Marktverlusten zu erholen.
Roth oder Regular IRA?
Wie Sie in Ihren Ruhestand investieren, hat auch wichtige Auswirkungen auf Ihre Steuern.
Das eingezahlte Geld wird steuerfrei, bis Sie es im Ruhestand abheben.
Wann immer Sie dieses Geld abheben, müssen Sie die entsprechenden Bundes- und Landessteuern darauf entrichten. Es soll als jährliche Ergänzung zum Ruhestandseinkommen verwendet werden. Wenn Sie das ganze Los auf einmal zurückziehen würden, wären Sie ein Bündel Steuern schuldig.
Ein weiterer Nachteil einer herkömmlichen IRA ist die so genannte erforderliche Mindestverteilung (RMD). Wenn dies mit 72 Jahren immer noch der Fall ist, müssen Sie jedes Jahr einen bestimmten Betrag abheben und darauf Einkommenssteuern entrichten. Früher betrug der RMD 70-1 / 2, aber nach der Verabschiedung des SECURE-Gesetzes (Setting Every Community Up For Retirement Enhancement) im Dezember 2019 beträgt das RMD-Alter nun 72 Jahre.
Die Roth Option
Alternativ könnten Sie in einen Roth IRA investieren. Sie eröffnen einen Roth mit einem Einkommen nach Steuern, sodass Sie keinen Abzug auf Ihre Beiträge erhalten. Wenn Sie jedoch bereit sind, das Geld abzuheben, schulden Sie darauf keine Steuern - und dies schließt das gesamte Geld ein, das Sie in all den Jahren mit Ihren Beiträgen verdient haben.
Darüber hinaus können Sie die Beiträge - und nicht die Einnahmen - ausleihen, wenn Sie dies vor Erreichen des Ruhestands benötigen.
Es gibt Einkommensbeschränkungen für die, die einen Roth haben können, aber wenn Sie in Ihren 20ern sind, sind Sie wahrscheinlich sicher unter ihnen.
Wenn Ihr Arbeitgeber eine 401 (k) anbietet, sollten Sie, wie oben erwähnt, diese nutzen, bevor Sie eine IRA eröffnen, insbesondere wenn das Unternehmen Ihren Beiträgen entspricht.
Viele Unternehmen bieten sowohl Roth- als auch Standardversionen an. Mit bestimmten Einkommensbeschränkungen können Sie im selben Jahr sowohl zu einer IRA als auch zu einer 401 (k) beitragen.
Und sparen Sie beim Autopiloten, sagt der Finanzplaner Carlos Dias Jr., Gründer der Excel Tax & Wealth Group, in Lake Mary, Florida. „Geld, das direkt auf Ihr Rentenkonto eingezahlt wird, kann nicht woanders ausgegeben werden und wird nicht übersehen. Es hilft Ihnen auch, mit Ihren Ersparnissen diszipliniert umzugehen. “
In ein Sparkonto investieren
Mit einem Sparkonto bei Ihrer örtlichen Bank erhalten Sie möglicherweise keinen günstigen Zinssatz, aber Sie können so viel einzahlen und abheben, wie Sie möchten - wann Sie möchten. Jede Bank hat jedoch ihre eigenen Regeln, was bedeutet, dass einige ein Mindestguthaben erfordern oder die Anzahl der Abhebungen beschränken, bevor sie belasten. Im Gegensatz zu registrierten Rentenkonten gibt es bei der Führung eines Sparkontos jedoch keine steuerlichen Auswirkungen.
Der andere Vorteil eines Sparkontos ist die Bequemlichkeit. Sie können ein Sparkonto für alles verwenden, was Sie benötigen, sei es für kurzfristige Ausgaben oder für längerfristige Bedürfnisse. Möglicherweise sparen Sie beim Kauf von Haushaltsgeräten, einer Reise oder einer Anzahlung für ein Auto oder eine Wohnung. In diesem Fall ist ein Sparkonto hilfreich.
Die Quintessenz
Je früher Sie mit der Altersvorsorge beginnen, desto besser. Wenn Sie früh anfangen, können Sie es sich leisten, weniger Geld pro Monat wegzulegen, da Zinseszinsen auf Ihrer Seite stehen. „Für Millennials beginnt das wichtigste am Sparen“, sagt Stephen Rischall, Mitbegründer der 1080 Financial Group. „Zinseszinsen kommen denen zugute, die über einen längeren Zeitraum am meisten investieren.“
