Was ist Deckungsauslöser?
Ein Deckungsauslöser ist ein Ereignis, das eintreten muss, damit eine Haftungsrichtlinie auf einen Verlust angewendet werden kann. Auslöser für die Deckung sind in der Vertragssprache angegeben, und die Gerichte verwenden unterschiedliche rechtliche Theorien in Bezug auf die Auslöser, um zu bestimmen, ob die Deckung der Verträge gilt.
BREAKING DOWN Coverage Trigger
Versicherungsunternehmen verwenden Deckungsauslöser, um sicherzustellen, dass die von ihnen abgeschlossenen Verträge nur dann gelten, wenn bestimmte Ereignisse eintreten. Sie tun dies, um sicherzustellen, dass sie Ansprüche nur unter bestimmten Umständen bezahlen. Dies kann jedoch die Beweislast für die Geltendmachung einer Police für den Versicherten verlagern.
Da der Nachweis, welche Auslöser angewendet werden, teuer oder schwierig sein kann, verlassen sich die Gerichte auf rechtliche Theorien, um Leitlinien zu liefern. Diese Theorien gelten für Versicherungsfälle mit unterschiedlichen Ereignissen. Für Deckungsauslöser gelten vier verschiedene Theorien: tatsächliche Verletzung, Manifestation, Exposition und kontinuierlicher Auslöser.
Abdeckung Trigger-Theorien
- Die Theorie der Verletzung besagt, dass der Auslöser des Versicherungsschutzes die Verletzung selbst ist. Wenn der Versicherte sein Bein bricht, gilt die Haftpflichtversicherung. Ein Beispiel für diese Theorie war Louisiana, in dem ein Unternehmen gefährliche Abfälle in einen lokalen Fluss verschüttete und diese Monate später in ein Trinksystem gelangten. Infolgedessen wurde eine Familie krank, weil sie das Wasser trank. Der eigentliche Auslöser für Verletzungen ist die Zeit, in der die Familie krank wurde, nicht als der gefährliche Abfall in den Fluss geworfen wurde. Die Manifestationstrigger- Theorie besagt, dass der Deckungstrigger die Entdeckung der Verletzung oder des Schadens ist. Wenn der Versicherte feststellt, dass sein Fahrzeug beschädigt ist, gilt die Deckung. In einigen Fällen können die Gerichte davon abweichen, ob sie das tatsächliche Datum der Entdeckung verwenden oder ob sie den Zeitpunkt verwenden, zu dem der Schaden hätte entdeckt werden müssen. Ein gutes Beispiel für diese Theorie ist die Behauptung eines Antragstellers, dass die Arbeiten, die eine texanische HLK-Firma im Jahr 2010 abgeschlossen hat, im Laufe der Zeit durchgesickert sind und Schäden an Trockenbau, Decke und Boden verursacht haben. Der Antragsteller entdeckte das Leck im November 2017. Der Versicherte reichte den Antrag an seine CGL-Spediteure von 2010 bis 2017 ein. Die Fluggesellschaften, die die Abdeckung in den Jahren 2010 bis 2016 bereitgestellt haben, haben die Abdeckung verweigert, da Texas den Auslöser für die Manifestationsabdeckung übernommen hat. Die Expositionsauslösertheorie gilt häufig für Verletzungen, die sich im Laufe der Zeit manifestieren, beispielsweise durch das Einatmen schädlicher Chemikalien. Es kann Jahre dauern, bis die Verletzung auftritt, aber die Gerichte berücksichtigen möglicherweise den ursprünglichen Zeitraum der Exposition (z. B. als der Verletzte den Chemikalien zum ersten Mal ausgesetzt war). Die kontinuierliche Triggertheorie besagt, dass eine Kombination von Triggertypen - Manifestation, Exposition und tatsächlich Verletzung - zu einer Verletzung führt, die sich im Laufe der Zeit entwickelt. Diese Art von Auslöser wird verwendet, um sicherzustellen, dass die Verpflichtungen des Versicherungsunternehmens nicht verwässert werden. Beispielsweise verwendete ein Lebensmittelhersteller ein Konservierungsmittel, um die Haltbarkeit eines seiner Produkte zu verlängern. Es wurde später festgestellt, dass dieses Konservierungsmittel gesundheitliche Probleme verursacht, obwohl es Jahre dauerte, bis sich die Krankheit entwickelte. Während des Zeitraums, in dem der Hersteller das Konservierungsmittel verwendete, hatte er verschiedene Haftpflichtversicherungen abgeschlossen. Bei einem Auslöser für Dauerverletzungen soll jede dieser Richtlinien Deckung bieten, da die Verletzung über einen Zeitraum auftrat, in dem sich mehrere Deckungen überlappten.
