Was ist Kreditbewertung?
Das Kredit-Scoring ist eine statistische Analyse, die von Kreditgebern und Finanzinstituten durchgeführt wird, um auf die Kreditwürdigkeit einer Person zuzugreifen. Kredit-Scoring wird von Kreditgebern verwendet, um zu entscheiden, ob Kredite vergeben oder verweigert werden sollen. Die Kreditwürdigkeit einer Person liegt zwischen 300 und 850, wobei 850 die höchstmögliche Kreditwürdigkeit darstellt. Ein Kredit-Score kann sich auf viele Finanztransaktionen auswirken, darunter Hypotheken, Autokredite, Kreditkarten und private Kredite.
Ein Kredit-Score wird von fünf Kategorien beeinflusst: Zahlungsverlauf, Kreditarten, Neukredit, aktuelle Schulden und Kreditdauer. Eine Person muss der aktuellen Verschuldung und dem aktuellen Zahlungsverhalten besondere Aufmerksamkeit schenken.
Was ist ein Kredit-Score?
So funktioniert Credit Scoring
Kreditbewertungsmodelle unterscheiden sich möglicherweise geringfügig darin, wie sie Kredite bewerten. Das als FICO-Score bekannte Kreditbewertungssystem der Fair Isaac Corporation ist das in der Finanzbranche am weitesten verbreitete Kreditbewertungssystem. Ein weiteres beliebtes Kreditbewertungsmodell ist VantageScore, das von den drei Kreditauskunfteien TransUnion, Experian und Equifax erstellt wurde.
Die zentralen Thesen
- Kredit-Scores bestimmen die Fähigkeit einer Person, Geld für Hypotheken, Autokredite und sogar private Kredite für das College auszuleihen. VantageScore und FICO sind beliebte Modelle zur Kreditbewertung. einschließlich des Zinssatzes, der den Kreditnehmern angeboten wird, basiert auf der Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung. Die Kreditrangfolge gilt für Unternehmen (Unternehmen) und Regierungen, und die Kreditwürdigkeitsprüfung gilt für Einzelpersonen.
Kreditgeber verwenden die Kreditwürdigkeitsprüfung bei der risikobasierten Preisgestaltung, bei der die Bedingungen eines Kredits einschließlich des Zinssatzes, der den Kreditnehmern angeboten wird, auf der Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung beruhen. Je besser die Kreditwürdigkeit einer Person ist, desto besser ist im Allgemeinen der Zinssatz, den das Finanzinstitut dem Einzelnen anbietet.
Kredit-Scoring vs. Kredit-Rating
Ein ähnliches Konzept, die Bonitätseinstufung, sollte nicht mit der Bonitätseinstufung verwechselt werden. Die Kreditratings gelten für Unternehmen, Staaten, Teilstaaten und Wertpapiere dieser Unternehmen sowie für durch Vermögenswerte besicherte Wertpapiere.
Als traditioneller Ansatz zur Kreditrisikoanalyse ist das Kredit-Scoring für kleine inhabergeführte Unternehmen und Einzelpersonen am effektivsten.
Kreditbewertungsmodelle bilden ein Bild Ihrer Beziehung zu Krediten, und die Ergebnisse variieren (obwohl sie sich normalerweise nicht drastisch ändern) zwischen den drei Hauptkreditbüros.
Eine Bonitätseinstufung bestimmt sowohl den Zinssatz für die Rückzahlung als auch, ob der Kreditnehmer für ein Kredit- oder Schuldscheindarlehen zugelassen wird.
Besondere Überlegungen
Das Kredit-Scoring bewertet zwar das Kreditrisiko eines Kreditnehmers, liefert jedoch keine Schätzung der Ausfallwahrscheinlichkeit eines Kreditnehmers. Als ordentliches Ranking bewertet es nur das Risiko eines Kreditnehmers vom höchsten zum niedrigsten. Insofern leidet das Kredit-Scoring unter der Unfähigkeit zu bestimmen, ob der Kreditnehmer A doppelt so riskant ist wie der Kreditnehmer B.
Eine weitere interessante Grenze für das Kredit-Scoring ist die Unfähigkeit, die aktuellen wirtschaftlichen Bedingungen explizit zu berücksichtigen. Wenn zum Beispiel Kreditnehmer A einen Kredit-Score von 800 hat und die Wirtschaft in eine Rezession gerät, würde sich der Kredit-Score von Kreditnehmer A nur anpassen, wenn sich das Verhalten von Kreditnehmer A in Bezug auf die Finanzlage ändert.
Weiterentwickelte Methoden der Kreditrisikomodellierung umfassen Strukturmodelle und Modelle mit reduzierter Form.
