Inhaltsverzeichnis
- Die Sandwich Generation
- Sparen für den Ruhestand gegen College
- Grenzen setzen für Boomerang Kids
- Ziehen Sie die LTC-Versicherung für Eltern in Betracht
- Erstellen Sie ein realistisches Budget
- Fragen Sie nach einer Gehaltserhöhung
- Die Quintessenz
Die Sandwich Generation
Personen im Alter von 35 bis 44 Jahren oder älter fallen häufig in eine Kategorie, die als Sandwich-Generation bezeichnet wird, weil sie sich gleichzeitig um ihre Kinder und Eltern kümmern. Obwohl es keine Lösung für die Altersvorsorge gibt, können die folgenden Tipps für diejenigen hilfreich sein, die sich in dieser Situation befinden und Schwierigkeiten haben, für den Ruhestand zu sparen.
Die zentralen Thesen
- Jene im Alter von 35 bis 44 Jahren und älter haben oft Schwierigkeiten, für den Ruhestand zu sparen, während sie gleichzeitig die finanzielle Verantwortung für Kinder und alternde Eltern in Frage stellen Eltern.Formalisieren Sie die finanziellen Grenzen für Bumerang-Kinder.Es ist auch wichtig, ein realistisches Budget festzulegen, das einen Notfallfonds beinhalten sollte.Es tut schließlich nie weh, nach einer Gehaltserhöhung zu fragen, insbesondere wenn Sie eine Weile für dasselbe Unternehmen gearbeitet haben und Ich habe eine gute Erfolgsbilanz.
Sparen für den Ruhestand oder für das College bezahlen
Die meisten Eltern möchten, dass ihre Kinder das College ohne Schulden abschließen, damit sie ihre Karriere mit einem sauberen finanziellen Schiefer beginnen können. Während einige in der Lage sein mögen, für die Ausbildung ihrer Kinder zu bezahlen und dennoch für den Ruhestand zu sparen, können die meisten dies nicht. Dann stellt sich die Frage, welches die bessere finanzielle Wahl ist.
Wenn über eine solche Entscheidung nachgedacht wird, sollten die Möglichkeiten zur Finanzierung einer Hochschulausbildung sorgfältig abgewogen werden. Betrachten Sie zum Beispiel Folgendes:
Sparen für den Ruhestand
Mit der Umstellung von leistungsorientierten auf beitragsorientierte Pläne und der Tatsache, dass die soziale Sicherheit nie genug für einen komfortablen Ruhestand zur Verfügung gestellt hat, ist der Einzelne maßgeblich für die Finanzierung seines Ruhestands verantwortlich. Als solche müssen sie so viel wie möglich einsparen, um die Möglichkeit einer finanziell sicheren Pensionierung zu erhöhen und das Arbeiten während der Pensionierung nicht obligatorisch, sondern optional zu gestalten.
Das College bezahlen
Zu den Finanzierungsmöglichkeiten für das College gehören Zuschüsse für Berechtigte, Stipendien für Berechtigte und Darlehen. Während Darlehen bedeuten, dass College-Studenten nach dem Abschluss wahrscheinlich ausstehende Schulden haben, haben sie mehrere Optionen und viele Jahre, um sie zurückzuzahlen.
Kinder, die College-Darlehen ablehnen, können ein Work-School-Programm in Betracht ziehen, bei dem sie Vollzeit arbeiten und ein College in Teilzeit besuchen. Während dies die Zeitspanne verlängern könnte, die das Kind benötigt, um einen Abschluss oder ein Diplom zu erhalten, ist der Kompromiss nach dem Abschluss schuldenfrei. Viele Arbeitgeber erstatten College-Studenten sogar einen Teil oder die gesamten Studiengebühren, vorausgesetzt, sie erhalten eine bestandene Note für den Kurs.
"Einige Familien möchten, dass ihre Kinder ein bisschen Haut im Spiel haben und zahlen für ein College selbst. Für diese Familien ist es wahrscheinlich am besten, wenn sie mehr zum Ruhestand beitragen als zum College", sagt Derek Hagen, CFP®, CFA, Finanzplaner und Gründer, Fireside Financial LLC, Edina, Minn. "Für diejenigen, die nicht möchten, dass ihr Kind irgendetwas bezahlt, werden sie wahrscheinlich mehr für das College zahlen, bis das College abgeschlossen ist, und dann ihre Altersvorsorge aufstocken."
Die Finanzierung kann für das College bezahlt werden, nicht jedoch für die Pensionierung.
Denken Sie daran, dass Hochschulabsolventen eine einkommensschaffende Karriere anstreben, während Rentner auf Altersguthaben angewiesen sind und nicht auf einen Job als Einkommensquelle.
"Die meisten Familien bevorzugen die College-Ersparnisse vor der Pensionierung, da dies die nächsthöhere Ausgabe ist. Was sie nicht bemerken, ist, dass die erforderlichen Altersrenten normalerweise massiv sind, und zwar weit über das 10-fache, wenn nicht sogar das 20- oder 30-fache der für das College erforderlichen Ersparnisse. Sicherlich sparen." für das College, aber nicht auf Kosten Ihrer Altersziele ", sagt Rob Schulz, CFP®, Präsident von Schulz Wealth, Mansfield, Texas.
Legen Sie die finanziellen Grenzen für Boomerang Kids fest
Während die meisten Kinder ihr Zuhause verlassen, um alleine zu leben, tun dies viele nicht. Einige, die gehen, kehren auch aus verschiedenen Gründen nach Hause zurück. Diese Personen werden allgemein als Bumerangkinder bezeichnet. Leider fallen einige Boomeranger in das Muster zurück, dass ihre Eltern für ihren Lebensunterhalt aufkommen müssen, was sich negativ auf die Rentensparfähigkeit auswirken kann.
Eltern, die bei Boomern leben, möchten möglicherweise die finanziellen Aspekte der Beziehung formalisieren. Beispiele hierfür sind, dass das Kind einen Vertrag unterzeichnet, um jeden Monat einen bestimmten Betrag für Miete, Essen und Nebenkosten zu bezahlen. Die Eltern möchten möglicherweise auch klarstellen, dass sie wie Mieter aus dem Haus geräumt werden, wenn sie ihren angemessenen Teil der Ausgaben nicht bezahlen.
Betrachten Sie die Pflegeversicherung für alternde Eltern
Die Kosten für die Pflege älterer Eltern steigen normalerweise mit zunehmendem Alter, und der größte Teil der Kosten entfällt auf die Gesundheitsfürsorge. Außerdem ist es für erwachsene Kinder, die die Kosten für die Altenpflege nicht bezahlen können, häufig erforderlich, sich selbst um ihre Eltern zu kümmern. Ähnlich wie bei den Boomern kann dies die Finanzen der Hausmeister erheblich belasten und sie daran hindern, für den Ruhestand zu sparen.
Eine Möglichkeit, die Kosten für die Gesundheitsversorgung älterer Eltern zu decken, ist der Abschluss einer Langzeitpflegeversicherung (LTC). Die LTC-Versicherung kann zur Deckung verschiedener Ausgaben verwendet werden, darunter für die häusliche Gesundheitsversorgung oder für die Gesundheitsversorgung in Pflegeheimen. Dies entlastet nicht nur die Kinder finanziell, sondern kann auch die Notwendigkeit aufheben, dass alternde Eltern ihre Altersvorsorge für die Gesundheitsversorgung in Anspruch nehmen müssen. Wenn sich deine Eltern die Kosten nicht leisten können, könnte es sich auf lange Sicht lohnen, ihnen zu helfen, dafür zu bezahlen.
Erstellen Sie ein realistisches Budget
Wenn sich ein Individuum dem mittleren Alter nähert, kann Panik aufkommen, wenn eine Bewertung der Altersvorsorge ergibt, dass das Programm nicht im Ziel ist. Die natürliche Reaktion besteht gewöhnlich darin, die eingesparte Menge zu erhöhen, um der Zieleinsparungsmenge näher zu kommen.
Unser überraschender Rat: Lassen Sie sich nicht ohne Analyse einschüchtern. Das Sparen von mehr als einer erschwinglichen Menge kann sich negativ auswirken. Berücksichtigen Sie zunächst die folgenden Fragen, wenn Sie entscheiden, ob Sie das, was Sie auf Ihrem Altersguthaben speichern, erhöhen möchten:
Warum liegt das Einsparungsziel nicht im Plan?
Wenn dies daran liegt, dass der budgetierte Betrag nicht regelmäßig gespeichert wird, und dies darauf zurückzuführen ist, dass die Beträge in unnötige Ausgaben umgeleitet werden? Wenn ja, wäre eine einfache Lösung, das Budget einzuhalten und diese unnötigen Ausgaben zu eliminieren. Wenn der Betrag auf die Bedürfnisse der Familie umgeleitet wird, sind das Vorsorgeziel und das Budget möglicherweise nicht realistisch und müssen überarbeitet werden.
Ist die Erhöhung der Altersvorsorge ein realistisches Ziel?
Es scheint eine gute Idee zu sein, Ihrem Ruhestandsei größere Mengen hinzuzufügen. Wenn dies jedoch bedeutet, dass die Verringerung des verfügbaren Einkommens entweder zu einer Erhöhung der Kreditkarten- und sonstigen Schulden für die täglichen Ausgaben führt, könnte sich eine Erhöhung der Altersvorsorge tatsächlich negativ auf Ihr Betriebsergebnis auswirken.
Wurden Abhebungen von Altersvorsorgekonten für Notfälle verwendet?
Wenn Sie feststellen, dass Sie für Notfälle Beträge von Ihrem Altersvorsorgekonto abheben müssen, kann dies bedeuten, dass Ihr Notfallfonds nicht ausreicht. Finanzexperten raten, dass ein Notfallkonto über ein Nettoeinkommen von mindestens drei Monaten verfügen sollte, um ungeplante Ausgaben zu decken. Behandeln Sie ähnlich wie beim Vorsorgesparen die dem Notfallfonds hinzugefügten Beträge als wiederkehrende Ausgaben, damit Sie bei einer Krise nicht mit einer unerwarteten finanziellen Belastung konfrontiert werden.
Eine realistische Budgetierung ist der Schlüssel zu einem soliden Sparprogramm. Das Budget muss nicht nur Altersvorsorge und Lebenshaltungskosten berücksichtigen, sondern auch die Zuweisung zu einem Notfallfonds berücksichtigen.
"Eine der goldenen Regeln für die Budgetierung von Ersparnissen besteht darin, sich selbst zu bezahlen. Richten Sie einen automatisierten Sparplan ein, bei dem ein monatlicher Betrag auf Ihr Sparkonto fließt, den Sie nicht berühren", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Mass. "Wenn Sie zuerst selbst bezahlen, tendieren Sie dazu, sich auf einen niedrigeren Betrag an Ermessensausgaben einzustellen. Wenn Sie das sparen, was am Monatsende übrig bleibt, werden Sie wahrscheinlich nichts mehr zu sparen haben."
"Egal wie alt Sie sind, wie hoch Ihr Einkommen, Ihre Steuerklasse, Ihre Schuldenlast usw. sind. Wenn Sie über ein Budget verfügen, müssen Sie auf Ihren Cashflow achten. So vermeiden Sie Probleme wie das Einlösen von Schecks, das monatliche Auslaufen von Geld, um Rechnungen zu bezahlen, und nicht das Sparen Genug für den Ruhestand und mehr ", sagt Martin A. Federici Jr., AAMS®, CEO von MF Advisers Inc., Dallas, PA." Wenn Sie mit Ihrer Zu- / Abflusssituation nicht realistisch umgehen können, werden Sie es nicht schaffen Ihre finanzielle Zukunft (und Ihren Ruhestand) gut zu planen, indem Sie sie nur beflügeln."
Fragen Sie nach einer Gehaltserhöhung
Nicht wenige Dienste bieten Informationen zum Durchschnittsgehalt für bestimmte Jobtypen und Standorte. Eine Kopie einer solchen Analyse würde viel dazu beitragen, Ihren Fall zu rechtfertigen. Die meisten Arbeitgeber werden einen vernünftigen Antrag auf Gehaltserhöhung angemessen berücksichtigen.
Die Quintessenz
Das Sparen für den Ruhestand kann eine Herausforderung sein, insbesondere wenn es um die finanzielle Verantwortung von Kindern und alternden Eltern geht. Eine Möglichkeit, diese Herausforderung zu meistern, besteht darin, Einsparungen als wiederkehrende Ausgaben zu behandeln. In den meisten Fällen ist dies einfacher zu bewerkstelligen, wenn sich das verfügbare Einkommen erhöht, z. B. durch eine Gehaltserhöhung oder eine Änderung des Familienstandes, was zu weniger Ausgaben führt.
Für andere bedeutet dies möglicherweise eine Reduzierung der nicht wesentlichen Ausgaben. Natürlich ist die psychische Gesundheit genauso wichtig wie die finanzielle Gesundheit. Budgetierung sollte nicht bedeuten, sich von Zeit zu Zeit einer Belohnung zu entziehen.
