"Schuldenregulierung spart Verbrauchern durchschnittlich 2, 64 US-Dollar pro 1 US-Dollar an gezahlten Gebühren", heißt es in einem Bericht des American Fair Credit Council, einem Branchenverband von Unternehmen der Schuldenregulierungsbranche, die einem strengen Verhaltenskodex zugestimmt haben.
Der von AFCC in Auftrag gegebene Bericht basiert auf einer Studie von 400.000 Verbrauchern mit 2, 9 Millionen Konten, die vom 1. Januar 2011 bis zum 31. März 2017 in Schuldentilgungsprogrammen registriert waren, und wurde von der staatlich geprüften Wirtschaftsprüfungsgesellschaft Hemming Morse LLP erstellt. Der Bericht besagt auch, dass „mehr als 95% der Debt Settlement-Kunden Einsparungen erhalten, die über die Gebühren hinausgehen“, und dass die meisten Teilnehmer ihre ersten Abrechnungen innerhalb von vier bis sechs Monaten nach Beginn des Programms sehen.
"Durch die Schuldenregulierung können Verbraucher Geld sparen, indem sie ihre Schulden für weniger als das volle Guthaben begleichen können", sagt Gerri Detweiler, Mitautor des kostenlosen Kindle eBooks "Debt Collection Answers: So nutzen Sie Inkassogesetze zum Schutz Ihrer Rechte." Es kann ein Ausweg aus der Verschuldung für manche sein, die es sich nicht leisten können, den vollen Betrag zurückzuzahlen, den sie schulden. “
Aber sind Schuldentilgungsprogramme der günstigste Weg, um aus der Verschuldung herauszukommen? Lass es uns herausfinden.
Einsparungen und Kosten bei der Schuldentilgung
Laut AFCC-Daten, die von Freedom Debt Relief, dem größten Schuldenhändler des Landes, zusammengestellt wurden, ist die Begleichung von Schulden die mit Abstand billigste Option im Vergleich zu Kreditberatung oder monatlichen Mindestzahlungen, wie die folgende Infografik zeigt.
Ob die Begleichung von Schulden für Sie die kostengünstigste Option ist, hängt jedoch von den Besonderheiten Ihrer Situation ab.
Schuldenregulierung, auch Schuldenerlass oder Schuldenanpassung genannt, ist der Vorgang, bei dem überfällige Schulden zu einem weitaus geringeren Betrag aufgelöst werden, als Sie es geschuldet haben, indem Sie dem Kreditgeber eine erhebliche Pauschalzahlung zugesagt haben. Verbraucher können ihre eigenen Schulden begleichen oder eine Schuldenregulierungsfirma beauftragen, dies für sie zu tun. Abhängig von der Situation können die Angebote zur Begleichung von Schulden zwischen 10% und 50% Ihrer Schulden variieren. Der Gläubiger muss dann entscheiden, welches Angebot er gegebenenfalls annehmen möchte.
Ironischerweise haben Verbraucher, die sich in ein Schuldenregulierungsprogramm einschreiben, weil sie ihre Schulden nicht verwalten können - aber noch Zahlungen leisten, auch nur vereinzelt - weniger Verhandlungsmacht als diejenigen, die keine Zahlungen geleistet haben. Ihr erster Schritt muss also sein, die Zahlungen ganz einzustellen. "Kredit-Scores können während des Schuldenregulierungsprozesses leiden, besonders zu Beginn", sagt Sean Fox, Co-Präsident von Freedom Debt Relief. "Wenn der Verbraucher beginnt, Zahlungen für beglichene Schulden zu leisten, werden sich die Kredit-Scores im Laufe der Zeit in der Regel erholen."
Die Schuldentilgung und die Begleichung von Schulden für weniger, als Sie schulden, kann schwerwiegende Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben - wahrscheinlich bis in die Mitte der 500er Jahre, die als schlecht eingestuft wird. Je höher Ihre Punktzahl ist, bevor Sie zurückfallen, desto größer ist der Rückgang. Verspätete Zahlungen können bis zu sieben Jahre in Ihrem Bericht verbleiben. (Weitere Informationen finden Sie unter Die 5 wichtigsten Faktoren, die sich auf Ihre Gutschrift auswirken, und wie wirkt sich die Schuldenregulierung auf meine Kreditwürdigkeit aus? )
Wenn Sie keine Zahlungen tätigen, fallen auch Gebühren und Zinsen zu spät an. Dies erhöht Ihr Guthaben und erschwert die Tilgung Ihrer Schulden, wenn Sie nicht in der Lage sind, die Zahlung zu tätigen. Verbraucher können damit rechnen, Telefonanrufe zum Inkasso zu belästigen, sobald sie kriminell werden. Die Gläubiger könnten auch beschließen, die Verbraucher wegen Schulden über 5.000 US-Dollar zu verklagen - Schulden, die ihre Mühe wert sind, mit anderen Worten -, was zu Lohnpfändungen führen kann. „Je mehr Geld Sie zur Verfügung haben, umso eher können Sie die Schulden begleichen. Je länger Ihre Schulden nicht beglichen werden, desto größer ist das Risiko, verklagt zu werden “, sagt Detweiler.
Es gibt keine Garantie dafür, dass der Kreditgeber nach dem Entstehen dieses Schadens einem Vergleich zustimmt oder dass er sich bereit erklärt, die Schulden für so wenig zu begleichen, wie Sie es sich erhofft haben. Chase zum Beispiel wird nicht mit Schuldentilgungsfirmen zusammenarbeiten. Es wird nur direkt mit Verbrauchern oder mit gemeinnützigen, lizenzierten Kreditberatungsstellen zusammenarbeiten, die Verbrauchern helfen. Das Consumer Financial Protection Bureau weist darauf hin, dass die kumulierten Strafen und Gebühren für nicht beglichene Schulden alle Einsparungen zunichte machen können, die das Schuldenregulierungsunternehmen für Sie erzielt, insbesondere wenn es nicht alle oder die meisten Ihrer Schulden begleicht.
Wenn ein Drittunternehmen in Ihrem Namen Schulden aushandelt und begleicht, zahlen Sie eine Gebühr, die als Prozentsatz Ihrer registrierten Schulden berechnet wird. Eingeschriebene Schulden sind die Schulden, mit denen Sie in das Programm aufgenommen werden. Laut Gesetz kann das Unternehmen diese Gebühr erst erheben, wenn es Ihre Schulden tatsächlich beglichen hat. Die Gebühren betragen im Durchschnitt 20% bis 25%.
Die Begleichung von Schulden kann auch Steueraufwendungen nach sich ziehen. Der Internal Revenue Service (IRS) betrachtet die Schuldenerlasse als zu versteuerndes Einkommen. Wenn Sie dem IRS jedoch nachweisen können, dass Sie zahlungsunfähig sind, müssen Sie auf Ihre getilgten Schulden keine Steuern zahlen. Das IRS betrachtet Sie als zahlungsunfähig, wenn Ihre Gesamtverbindlichkeiten Ihr Gesamtvermögen übersteigen. Wenden Sie sich am besten an einen Wirtschaftsprüfer, um festzustellen, ob Sie sich für den Insolvenzstatus qualifizieren.
Konkurs Einsparungen und Kosten
Laut MarketWatch kann die Begleichung von Schulden allen Beteiligten zugute kommen, wenn der Prozess wie beabsichtigt funktioniert. Die Verbraucher verschulden sich und sparen Geld, die Schuldenregulierungsfirmen verdienen Geld für die Erbringung einer wertvollen Dienstleistung, und die Gläubiger erhalten mehr, als wenn der Verbraucher ganz aufgehört hätte zu zahlen oder in Kapitel 7 Konkurs gegangen wäre. Kapitel 7 Insolvenz beinhaltet die Liquidation des nicht freigestellten Vermögens des Schuldners und die Verwendung des Erlöses zur Rückzahlung der Gläubiger. Das steuerbefreite Vermögen ist von Staat zu Staat unterschiedlich, umfasst jedoch häufig Haushalts- und persönliche Besitztümer, einen bestimmten Betrag an Eigenheimkapital, Altersvorsorgekonten und ein Fahrzeug.
Im Vergleich zur Schuldentilgung ist Detweiler der Ansicht, dass „ein Verbraucher, der Anspruch auf Insolvenz gemäß Kapitel 7 hat, möglicherweise eine schnellere Option hat. Es ist ein rechtliches Verfahren, das Abholaufrufe und Klagen unterbinden kann. Schuldenregulierung bietet diese Garantien nicht.
"Aber es kann eine Vielzahl von Gründen geben, warum Kapitel 7 keine gute Option ist", fügt Detweiler hinzu. „Ein Verbraucher muss möglicherweise Eigentum abgeben, das er zu behalten glaubt. Oder sie möchten nicht, dass ihre finanziellen Probleme öffentlich bekannt werden. “
Verbraucher könnten ihre Beschäftigungsmöglichkeiten auch dann einschränken, wenn sie Insolvenz anmelden, da einige Berufe die Bonitätshistorie der Arbeitnehmer auswerten. Ein weiteres Problem, mit dem viele verschuldete Verbraucher konfrontiert sind, besteht darin, dass sie sich keinen Insolvenzanwalt leisten können.
"Viele Verbraucher können sich nicht für einen Insolvenzschutz qualifizieren", sagt Fox. „Im Gegensatz dazu steht die Schuldentilgung jedem Verbraucher zur Verfügung, der finanzielle Schwierigkeiten wie Arbeitsplatzverlust, Arbeitszeitverkürzung, Krankheitskosten, Tod in der Familie, Scheidung usw. nachweisen kann und Schwierigkeiten hat, Fortschritte bei der Tilgung zu erzielen ihre Schulden."
In Bezug auf die Zeit kann die Insolvenz in Kapitel 7 jedoch nach drei bis sechs Monaten gegenüber Jahren für die Begleichung der Schulden abgeschlossen sein. Es kann weniger anstrengend sein und dazu führen, dass sich Ihre Kreditwürdigkeit schneller erholt, obwohl der Konkurs 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleibt.
Minimale Einsparungen und Kosten
Eine monatliche Mindestzahlung für hochverzinsliche Schulden ist keine gute Option für Verbraucher, die Geld sparen möchten. Es kann Jahre - sogar Jahrzehnte dauern - je nachdem, wie hoch Ihre Schulden sind und wie hoch der Zinssatz ist. Die Zinsen erhöhen sich täglich auf Ihr gesamtes Guthaben, und mit minimalen Zahlungen erzielen Sie nur geringe Fortschritte bei der Auszahlung Ihres Guthabens pro Monat.
Wenn Sie regelmäßig monatliche Mindestzahlungen leisten und über Tonnen von Zinsen verzichten, können Sie für Ihre Gläubiger hohe Gewinne erzielen. Ja, eine solide Zahlungshistorie ist gut für Ihre Kreditwürdigkeit. Wir empfehlen jedoch nicht, mehr als nötig für Zinsen auszugeben, um Ihre Kreditwürdigkeit zu steigern. Ein guter Kredit-Score zahlt sich nicht für Ihren Ruhestand aus. Geld auf der Bank wird. Wenn der Betrag des verfügbaren Kredits, den Sie verwendet haben, im Verhältnis zu Ihrer Kreditlinie hoch ist, wird dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und möglicherweise den Effekt Ihrer konsistenten, rechtzeitigen Zahlungen zunichte machen.
Wie aus dem AFCC-Bericht hervorgeht, hatte der Durchschnittsverbraucher, der sich für ein Schuldenregulierungsprogramm eingeschrieben hatte, Schulden in Höhe von 25.250 USD, von denen der größte Teil Kreditkartenschulden waren. Wenn diese Kunden nur monatliche Mindestzahlungen von 600 USD leisten würden, würden sie über einen Zeitraum von 36 Jahren fast 60.000 USD zahlen, von denen 34.000 USD Zinsen wären, bevor ihre Schulden getilgt würden.
Kreditberatung Einsparungen und Kosten
Kreditberatung ist eine kostenlose oder kostengünstige Dienstleistung, die von gemeinnützigen Organisationen und Regierungsbehörden angeboten wird. Interessanterweise werden diese Dienste häufig teilweise von Kreditkartenunternehmen finanziert. Wenn Sie sich für einen Schuldenmanagementplan bei einer Kreditberatungsstelle anmelden, erhalten Sie möglicherweise eine Zinssenkung auf Ihre Guthaben und einen Erlass von Strafgebühren. (Weitere Informationen finden Sie unter Kredit- und Schuldenmanagement: Kreditberatung .)
Diese Zugeständnisse können ausreichen oder nicht ausreichen, um Ihre Schulden erheblich schneller zu begleichen, und Sie können sich möglicherweise die neuen erforderlichen monatlichen Zahlungen leisten oder nicht. Darüber hinaus haben Sie möglicherweise keinen Anspruch auf eine Zinssenkung, selbst wenn Sie unter erheblichen finanziellen Schwierigkeiten leiden.
Da Sie jedoch nicht mit Ihrer Verschuldung in Verzug sein müssen, kann Ihre Kreditwürdigkeit geringer ausfallen. Darüber hinaus bietet die Kreditberatung möglicherweise zusätzliche finanzielle Unterstützung, mit deren Hilfe Sie künftig ähnliche Probleme vermeiden können, z. B. die Budgetentwicklung und die Finanzberatung, sowie Verweise auf kostengünstige Dienste und Hilfsprogramme, mit denen Sie Ihre Ausgaben senken können. Fox sagt, dass ein glaubwürdiges Schuldenregulierungsunternehmen auch mit Kunden zusammenarbeiten wird, um ihnen dabei zu helfen, wie sie budgetieren, Kredite verantwortungsbewusst einsetzen und im Rahmen ihrer Möglichkeiten leben.
Woher wissen Sie also, welche Sie wählen sollen, wenn Sie nicht in Konkurs gehen wollen? "Die Kreditberatung ist am besten für Verbraucher geeignet, die unbesicherte Schulden im Wert von 2.500 bis 15.000 US-Dollar haben und einfach eine Zinssenkung benötigen, um die monatlichen Zahlungen handhabbar zu machen", sagt Fox. „Auf der anderen Seite funktioniert die Schuldenregulierung im Allgemeinen gut für Verbraucher, die mehr als 15.000 US-Dollar an Kreditkartenschulden haben und die eine Reduzierung des tatsächlich geschuldeten Kapitals benötigen, um Fortschritte bei der Tilgung der Schulden zu erzielen. Auf dem Gebiet der finanziellen Notlagen sind Kreditberatungs- und Konsolidierungsdarlehen für Verbraucher mit geringerem finanziellem Stress angemessen, während die Begleichung von Schulden und der Konkurs denen helfen, die einen größeren finanziellen Stress haben. “
Auf der Website der Federal Trade Commission finden Sie hilfreiche Informationen zur Auswahl eines Kreditberaters. Die National Foundation for Credit Counseling ist eine weitere gute Ressource.
Die Quintessenz
Schuldenregulierung ist für viele Verbraucher in der Tat der kostengünstigste Weg, aus ihren Schulden herauszukommen. Dies hängt zum Teil davon ab, wie viel Sie schulden, und es gibt auch andere Faktoren, die berücksichtigt werden müssen, wie viel Zeit es kostet und wie stressig Sie es im Vergleich zu den Alternativen finden könnten. Es ist wichtig, die Vor- und Nachteile der Schuldenregelung vollständig zu verstehen, bevor Sie sie auswählen.
Der beste Ansatz besteht darin, alle drei Optionen zu untersuchen. "Wenn Sie mit Schulden zu kämpfen haben, sprechen Sie mit einer Kreditberatungsstelle, einem Experten für Schuldenregulierung und einem Insolvenzanwalt, damit Sie Ihre verschiedenen Optionen verstehen und eine fundierte Entscheidung treffen können", sagt Detweiler. (Weitere Informationen finden Sie unter Ein Leitfaden zur Schuldenregulierung .)
