Was ist verzögerte Verfügbarkeit?
In der Finanzbranche bezieht sich der Begriff aufgeschobene Verfügbarkeit auf eine Verzögerung bei der Verarbeitung eines kürzlich eingezahlten Schecks.
Um Betrug zu vermeiden, bei dem fehlerhafte Schecks vor deren Einlösung eingelöst werden, gibt es Vorschriften, die die Zeit bis zur Bearbeitung eines eingezahlten Schecks begrenzen.
Die zentralen Thesen
- Aufgeschobene Verfügbarkeit bezieht sich auf den Zeitraum zwischen Einzahlung und Einlösung eines Schecks. Es gibt Bestimmungen, die die Zeitspanne begrenzen, in der die Verfügbarkeit aufgeschoben werden kann. Die Banken können unter bestimmten Umständen, z. B. bei verspäteter Einzahlung, Verlängerungen dieser Grenzen erhalten aufgrund eines Systemausfalls oder eines Stromausfalls.
Grundlegendes zur verzögerten Verfügbarkeit
Die Regeln für die Verarbeitungsgeschwindigkeit neu eingezahlter Schecks sind in der Verordnung CC der Federal Reserve festgelegt. Diese Verordnung ist für die Umsetzung der Standards des Expedited Funds Availability Act (EFAA) verantwortlich, das 1987 vom Kongress verabschiedet wurde.
Nach diesen Vorschriften dürfen Banken Schecks bei lokalen Schecks nicht länger als zwei Tage oder bei Schecks außerhalb der Stadt nicht länger als fünf Tage aufbewahren. Seit Februar 2010 wurden diese Bestimmungen jedoch weiter vereinfacht, da alle in den Vereinigten Staaten hinterlegten Schecks nun als "lokale Schecks" im Sinne dieser Bestimmung gelten.
Die Absicht hinter diesen Regelungen war es, Betrugs- und Veruntreuungssysteme abzuschrecken. In vielen derartigen Systemen nutzen die Täter die Verzögerung zwischen der Einzahlung eines Schecks und der Verarbeitung und Einlösung durch die Bank. Durch die Verordnung CC wird das Zeitfenster für einen solchen Betrug minimiert.
Obwohl das Standardlimit für Aufbewahrungsfristen für die meisten Einlagen zwei Tage beträgt, gibt es Ausnahmen, die es den Banken ermöglichen, Schecks sieben Tage oder länger aufzubewahren. Beispielsweise können Banken die Verfügbarkeit von Einzahlungen auf neue Konten um bis zu neun Werktage verschieben. Wenn der Inhaber des neuen Kontos jedoch ein anderes Konto bei dieser Bank hat, das länger als 30 Tage geöffnet war, kann das neue Konto möglicherweise nicht gehalten werden.
Banken können auch die Verfügbarkeit großer Einlagen von mehr als 5.000 USD verschieben. Dies gilt sowohl für Einlagen eines einzelnen Instruments im Wert von 5.000 USD oder mehr als auch für Gesamteinlagen von mehr als 5.000 USD. Eine Bank kann die Verfügbarkeit der gesamten Einzahlung bis zum siebten Geschäftstag verschieben.
Reales Beispiel für verzögerte Verfügbarkeit
Ein weiteres Beispiel dafür, wo Banken Verlängerungen der Standardregeln für die zeitversetzte Verfügbarkeit von zwei Tagen erhalten können, ist der Verdacht auf Betrug bei der betreffenden Einlage. In solchen Situationen kann die Bank die Verfügbarkeit von Geldern bis zum siebten Geschäftstag verschieben.
Die Bank kann dies auch tun, wenn auf dem betreffenden Konto Überziehungskredite bestehen. Gemäß der Verordnung CC muss ein Konto in den letzten sechs Monaten mindestens sechs Geschäftstage oder zwei Geschäftstage überzogen worden sein, wenn der Überziehungsbetrag mehr als 5.000 USD betrug.
Einige andere Bedingungen, unter denen Banken die Verfügbarkeit von eingezahlten Geldern aufschieben können, umfassen schließlich Situationen, in denen die betreffende Einzahlung auf einem Image - Ersatzdokument (IRD) eines Schecks basiert, der zuvor abgelehnt wurde, oder wenn die Einzahlung zu einem Zeitpunkt erfolgte, als der Die Bank konnte nicht normal funktionieren, z. B. aufgrund eines Systemausfalls oder eines Stromausfalls.
