Was ist ein Notfallfonds?
Ein Notfallfonds ist eine sofort verfügbare Quelle für Vermögenswerte, mit deren Hilfe Sie finanzielle Probleme wie den Verlust eines Arbeitsplatzes, eine schwächende Krankheit oder eine größere Reparatur Ihres Hauses oder Autos bewältigen können. Ziel des Fonds ist es, die finanzielle Sicherheit zu verbessern, indem ein Sicherheitsnetz aus Barmitteln oder anderen hochliquiden Vermögenswerten geschaffen wird, mit dem die Notfallkosten gedeckt werden können, und die Notwendigkeit verringert wird, aus hochverzinslichen Schuldtiteln wie Kreditkarten zu schöpfen oder ungesicherte Kredite - oder untergraben Sie Ihre Zukunftssicherheit, indem Sie auf Altersvorsorgefonds zurückgreifen.
Grundlegendes zu Notfallmitteln
Ein Notfallfonds sollte nach Ansicht der meisten Finanzplaner ausreichen, um die Ausgaben für drei bis sechs Monate zu decken. Beachten Sie, dass Finanzinstitute keine als Notfallfonds gekennzeichneten Konten führen. Vielmehr obliegt es einer Einzelperson, diese Art von Konto einzurichten und es als für persönliche Finanzkrisen reserviertes Kapital vorzusehen.
Die zentralen Thesen
- Ein Notfallfonds ist ein finanzielles Sicherheitsnetz für zukünftige Pannen und / oder unerwartete Ausgaben. Finanzplaner empfehlen, dass Notfallfonds normalerweise Ausgaben im Wert von drei bis sechs Monaten in Form von hochliquiden Vermögenswerten haben. Sparer können Steuerrückerstattungen und andere verwenden Windfälle, um ihren Fonds aufzubauen.
Ein Ehepaar mit monatlichen Ausgaben in Höhe von 5.000 USD - einschließlich Hypothekenzahlungen, Lebensmittel, Kfz-Zahlungen und anderer notwendiger Ausgaben - müsste mindestens 15.000 USD (drei Monate) und bis zu 30.000 USD (sechs Monate) beiseite legen, um unerwartete finanzielle Belastungen zu bewältigen. Die Mittel werden in der Regel in Form von hochliquiden Vermögenswerten wie von der FDIC versicherten Schecks oder Sparkonten gehalten. Diese Fahrzeuge ermöglichen einen schnellen Zugriff auf Bargeld, um in einer Notsituation Ausgaben zu bezahlen.
Notgeld und Investieren
Einzelpersonen sollten in Betracht ziehen, einen Notfallfonds aufzubauen, bevor sie sich in volatilere Anlageinstrumente wie Aktien begeben. Während letztere langfristig ein größeres Wachstumspotenzial bieten als Zahlungsmittel und Zahlungsmitteläquivalente, kann ihr Wert im Falle eines wirtschaftlichen Abschwungs plötzlich sinken. Sollte dies der Moment sein, den Sie brauchen, um sie anzuzapfen - und die Leute neigen beispielsweise dazu, in einer Finanzkrise ihren Arbeitsplatz zu verlieren -, könnten Sie mehr Wert verlieren, als Sie brauchen. Ein Notfallfonds schützt Ihr Portfolio vor diesem Risiko.
Schnelle Tatsache
Laut der Federal Reserve könnten 39% der Amerikaner ihre ungeplanten 400-Dollar-Ausgaben nicht mit Bargeld oder Ersparnissen bezahlen.
Während das Speichern von Bargeld auf einem von der FDIC versicherten Bankkonto die sicherste Methode ist, gibt es andere relativ sichere Möglichkeiten, einen Teil Ihres Notfallfonds zu speichern, der ein höheres Zinsgewinnpotenzial bietet. Dazu gehören Geldmarktkonten oder Einzahlungsscheine (CDs), die Sparern keine Gebühr berechnen, wenn sie ihr Geld vor dem Fälligkeitsdatum abheben müssen.
Eine umsichtige Beratung sollte einen neuen Anleger davon abhalten, sofort Ersparnisse in ein Anlageinstrument wie einen Wachstumsfonds zu investieren, bevor diese Person genügend liquides Kapital schafft, um sich im Falle eines Einkommensverlusts darauf verlassen zu können. Wachstumsfonds sind zwar weniger volatil als einzelne Aktien, bergen jedoch ein Kapitalrisiko, das am besten durch einen längeren Zeithorizont gemindert wird. Darüber hinaus erheben verwaltete Wachstumsfonds häufig einen Ausgabeaufschlag von bis zu 5, 75% oder einen bedingten Ausgabeaufschlag (CDSC) für Rücknahmen, die sich im Notfall weiter auf den Kapitalbedarf auswirken würden.
Mitarbeiter beim Sparen unterstützen
Untersuchungen legen nahe, dass ein Großteil der Bevölkerung das übliche Drei- bis Sechsmonatsziel für Soforthilfemittel bei weitem nicht erreicht. Beispielsweise ergab eine Umfrage der Federal Reserve aus dem Jahr 2019, dass fast vier von zehn Amerikanern nicht in der Lage wären, unerwartete Ausgaben von nur 400 US-Dollar mit Bargeld oder Ersparnissen zu bezahlen.
Angesichts der Auswirkungen dieser finanziellen Instabilität auf die Produktivität und die Sicherheit im Ruhestand haben einige große Arbeitgeber kürzlich Programme eingeführt, die das Sparen im Notfall fördern - und es gibt auch eine Sparplanvorlage im Senat.
Bildungsprogramm von SunTrust
SunTrust Banks beispielsweise bietet Mitarbeitern 1.000 US-Dollar an, wenn sie ein achtteiliges Finanzschulungsprogramm absolvieren, das grundlegende Themen wie Budgetierung, Versicherung und Investitionen abdeckt, und ein Notsparkonto eröffnen und aufladen. Laut Tom Crosson von SunTrust haben mehr als 11.000 ihre Ausbildung abgeschlossen.
Levi Strauss Matching Funds
Über die Red Tab Foundation bietet die Bekleidungsmarke Levi Strauss & Co. stündlichen Mitarbeitern über einen Zeitraum von sechs Monaten Matching Funds im Wert von bis zu 240 US-Dollar, wenn sie qualifizierte Beiträge auf ein Sparkonto leisten. Wenn sie alle sechs Monate genug sparen, um sich für das gesamte Spiel zu qualifizieren, erhalten sie einen Bonus von 20 USD und erhalten ein Sparkonto von 500 USD.
Prudential Retirement-Plan-Funktion
In der Zwischenzeit hat das Finanzdienstleistungsunternehmen Prudential begonnen, im Rahmen seiner betrieblichen Altersvorsorge eine Funktion anzubieten, mit der Mitarbeiter einen Teil ihres Gehalts auf ein Sparkonto umleiten können. „Ein kleiner zusätzlicher Beitrag pro Gehaltsperiode kann dazu beitragen, ein finanzielles Polster aufzubauen und die Auswirkungen von Entnahmen aus dem 401 (k) -Plan und von Darlehen zu verringern, die die Altersvorsorge der Mitarbeiter beeinträchtigen und die Personalkosten für die Arbeitgeber erhöhen können“, so Phil Waldeck, Präsident von Prudential Retirement, sagte in einer Erklärung, die das Programm im Jahr 2018 ankündigt.
Senat Bill
Ein parteiübergreifendes Gesetz, das Anfang des Jahres im Senat verabschiedet wurde, würde einen Schritt weiter gehen und es Arbeitgebern ermöglichen, durch automatische Lohnabzüge finanzierte Rettungsfahrzeuge einzurichten. Nach dem Gesetz über die Stärkung der finanziellen Sicherheit durch Kurzzeitsparkonten von 2019 müssten Arbeitnehmer die Teilnahme ablehnen, wenn sie sich gegen eine Teilnahme entscheiden.
2 Strategien zur Einrichtung eines Notfallfonds
Ein frühzeitiger Start ist der Schlüssel zum Aufbau eines Notfallfonds, da er Ihnen hilft, ein komfortables Polster gegen unerwartete Notfälle im späteren Leben aufzubauen. Der Einstieg in die Nothilfe ist relativ einfach. Es gibt zwei einfache Möglichkeiten, um mit dem Sparen für einen Notfallfonds zu beginnen:
- Stellen Sie jeden Monat einen angemessenen Betrag von Ihrem Gehalt ab. Berechnen Sie Ihre Lebenshaltungskosten für mindestens drei Monate und machen Sie diese zu Ihrem Ziel für einen Notfonds. Sie können dann jeden Monat einen Teil Ihres Gehaltsschecks - möglicherweise durch Einrichten einer elektronischen Auszahlung - auf dieses Konto umleiten. Sobald der Fonds das von Ihnen benötigte Niveau erreicht hat, investieren Sie zusätzliche Ersparnisse auf lange Sicht oder für andere Zwecke, z. B. die Anzahlung auf eine Hypothek. Sobald Sie Ihr Altersguthaben aufgebraucht haben, kann dieses Geld in eine Investition fließen mit höheren Risiken und Chancen. Wenn Sie Ihre Steuerrückerstattung erhalten, speichern Sie diese. Für die meisten von uns besteht die Tendenz, eine Steuerrückerstattung als „zusätzliches“ Bargeld zu betrachten, das die Verbraucher möglicherweise für diskretionäre Einkäufe verwenden könnten. Speichern Sie die Steuerrückerstattung als Beitrag zu Ihrem Notfallfonds, anstatt sie auszugeben.
