Was sind File-and-Use-Rating-Gesetze?
File-and-Use-Rating-Gesetze sind Versicherungsvorschriften, die es einem Versicherungsunternehmen ermöglichen, neue Tarife zu verwenden, bevor die staatliche Genehmigung erteilt wird. Das File-and-Use-Rating-Gesetz ermöglicht es dem Versicherer, die neuen Tarife sofort zu verwenden, wobei die Versicherungsaufsichtsbehörde die Möglichkeit hat, jede Tarifänderung zu streichen, wenn sie feststellt, dass die Änderung nicht gerechtfertigt werden kann.
Erklärung der Datei- und Nutzungsberechtigungsgesetze
Versicherungen werden auf staatlicher Ebene reguliert, und die Staaten wenden unterschiedliche Mechanismen an, um die Sätze zu regulieren, die Versicherungsunternehmen den Verbrauchern berechnen dürfen. Die Aufsichtsbehörden gleichen das Bedürfnis eines Versicherers aus, liquide zu bleiben, indem sie Verträge anbieten, die im Verhältnis zu den zugesagten Vorteilen genügend Prämien einbringen und gleichzeitig sicherstellen, dass den Verbrauchern Verträge zu fairen Preisen angeboten werden. Das heißt, die staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden überwachen und genehmigen die Tarife.
Die Aufsichtsbehörden haben verschiedene Möglichkeiten, neue Sätze zu genehmigen. Im Rahmen einer vorherigen Genehmigung müssen Versicherungsunternehmen zunächst eine Genehmigung für jede Tarifänderung einholen, wobei der Versicherer zu begründen hat, warum eine Tarifänderung erforderlich ist. Nach den Flex-Rating-Gesetzen kann ein Versicherer seine Tarife sofort anpassen, es sei denn, die prozentuale Änderung liegt über einem bestimmten Schwellenwert. Bei jeder Erhöhung des Steuersatzes über den Schwellenwert hinaus wird eine behördliche Kontrolle durchgeführt, um sicherzustellen, dass dies nicht unzumutbar ist. Offene Wettbewerbsgesetze gestatten es Versicherungsunternehmen, die Sätze nach eigenem Ermessen zu ändern, vorausgesetzt, das Unternehmen gibt den Aufsichtsbehörden auf Anfrage eine Kopie seines Bewertungsplans.
Nach den Gesetzen zu File-and-Use-Ratings können die Versicherungsaufsichtsbehörden die Tarife von den Marktkräften bestimmen lassen, während die Aufsichtsbehörden weiterhin die Möglichkeit haben, einzugreifen, um sicherzustellen, dass der Markt geordnet und die Verbraucher geschützt sind. Die Idee ist, dass sich Versicherungsunternehmen selbst regulieren, wenn es um steigende Sätze geht, da die Erhebung von Gebühren für eine Versicherungsart den Versicherer aus dem Markt verdrängt, wenn es mehr kostet als bei konkurrierenden Versicherungsunternehmen. Die meisten Staaten verwenden einen File-and-Use-Ansatz, anstatt die Versicherer zu verpflichten, eine vorherige Genehmigung für Tarifänderungen einzuholen.
File-and-Use-Ratinggesetze im Vergleich zu anderen Versicherungs-Ratinggesetzen
Es gibt fünf weitere grundlegende Arten von Versicherungssatzgesetzen:
- Vorabgenehmigungsversicherer müssen die Tarife bei der staatlichen Ratingbehörde einreichen und die Genehmigung einholen, bevor sie sie verwenden. In einigen Staaten kann der Versicherer davon ausgehen, dass die Tarife genehmigt wurden, wenn er innerhalb eines bestimmten Zeitraums (z. B. 90 Tage) nichts anderes von der Versicherungsabteilung gehört hat. Use-and-File- Versicherer können neue Tarife sofort nutzen, müssen sie jedoch innerhalb eines bestimmten Zeitraums bei der Regulierungsbehörde einreichen. Geänderte Vorabgenehmigungsversicherer müssen eine Vorabgenehmigung nur für Tarifänderungen einholen, die auf eine Verbesserung oder Verschlechterung der Schadenerfahrung des Versicherers zurückzuführen sind. Flex Rating- Versicherer müssen eine Genehmigung für Tarifänderungen einholen, die einen bestimmten Prozentsatz überschreiten. Beispielsweise müssen Versicherer eine vorherige Genehmigung einholen, wenn sie ihre Sätze um mehr als 5 Prozent erhöhen oder senken. Keine Einreichung Versicherer sind nicht verpflichtet, Preise einzureichen oder die Genehmigung der Regulierungsbehörde einzuholen.
