Inhaltsverzeichnis
- Lebe in einem steuerfreundlichen Staat
- Überdenken Sie Ihre Investitionen
- Vermeiden oder verschieben Sie RMDs
- Seien Sie strategisch in Bezug auf soziale Sicherheit
- Die Quintessenz
Wenn Sie in Rente gehen, beziehen Sie Ihr Einkommen in der Regel aus drei möglichen Quellen: Sozialversicherungsleistungen, Ausschüttungen von IRAs und Pensionsplänen sowie Mittel aus Ersparnissen und anderen Anlagen. Abhängig von Ihrem Einkommensniveau möchten Sie möglicherweise bestimmte Steuerstrategien anwenden, um zu minimieren, was Uncle Sam Ihnen im Ruhestand abverlangt. Hier sind ein paar zu beachten.
Die zentralen Thesen
- Die meisten Rentner sind auf einige unterschiedliche Einkommensquellen angewiesen, und es gibt Möglichkeiten, die Steuern für jede von ihnen zu minimieren. Eine der besten Strategien besteht darin, in einem steuerfreundlichen Staat zu leben oder in einen steuerfreundlichen Staat umzuziehen. Andere Strategien umfassen die Umverteilung von Investitionen, so dass sie steuerlich sind Effiziente und verschobene Ausschüttungen von Altersvorsorgekonten. Vergessen Sie nicht, strategisch auf die soziale Sicherheit zu achten: Abhängig von Ihrem anderen Einkommen können die Leistungen steuerpflichtig sein.
Lebe in einem steuerfreundlichen Staat
Eine der besten Strategien, um Steuern auf das Ruhestandseinkommen zu sparen, besteht darin, in einem steuerfreundlichen Staat zu leben oder dorthin zu ziehen. Im Zuge des Gesetzes über Steuersenkungen und Arbeitsplätze wird dies bis 2025 besonders wichtig sein, wenn für die Zwecke der Einkommenssteuer des Bundes nur ein Gesamtbetrag von 10.000 USD für lokales Eigentum sowie staatliche und lokale Einkommens- oder Verkaufssteuern abzugsfähig sein wird.
Sieben Staaten haben keine Einkommenssteuer: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington und Wyoming. New Hampshire und Tennessee besteuern nur Zinsen und Dividenden, aber Tennessee wird 2022 der Liste der Staaten ohne Einkommenssteuer beitreten.
Bundesgesetze verbieten den Staaten die Besteuerung von in einem anderen Bundesstaat verdienten Rentenleistungen. Wenn Sie beispielsweise in Kalifornien oder New York (Bundesstaaten mit hohen Steuern) eine Rente beziehen und in den Ruhestand nach Florida oder Texas (Bundesstaaten ohne Steuern) ziehen, werden diese Einkünfte nicht vom Staat besteuert.
Andere Staaten können niedrige Einkommenssteuern oder Sonderpausen für das Ruhestandseinkommen haben. Einige haben beispielsweise möglicherweise keine Steuer auf Sozialversicherungsleistungen und / oder auf einige oder alle Einkünfte aus IRAs und Pensionsplänen.
Überdenken Sie Ihre Investitionen
Möglicherweise möchten Sie Ihre Anlagebestände im Ruhestand ändern - nicht nur, um Steuern zu sparen, sondern auch, um das Kapital zu erhalten. Hier sind ein paar Möglichkeiten:
Kommunalanleihen
Die Zinsen für Kommunalanleihen sind von der Bundeseinkommensteuer befreit, obwohl die Zinsen die Steuer auf Sozialversicherungsleistungen beeinflussen können.
Dividendenaktien
Verluste, die Kapitalgewinne ausgleichen
Sie können Verluste aus dem Verkauf von Wertpapieren und anderen Vermögensgegenständen dazu verwenden, Kapitalgewinne auszugleichen, so dass Sie keine Steuer auf die Gewinne zahlen. Darüber hinaus können Sie bei überschüssigen Kapitalverlusten bis zu 3.000 US-Dollar als Ausgleich für ordentliche Erträge (z. B. Bankzinsen) verwenden und zusätzliche Verluste vortragen.
Vermeiden oder verschieben Sie RMDs
- Ihr IRA-Treuhänder oder Verwahrer muss die Gelder direkt an eine von IRS genehmigte gemeinnützige Organisation überweisen. Sie müssen von der gemeinnützigen Organisation eine schriftliche Bestätigung erhalten, wie Sie dies für einen gemeinnützigen Beitrag tun würden.
Für diese Strategie gibt es ein jährliches Limit von 100.000 USD. Wenn Sie verheiratet sind, hat jeder Ehepartner ein separates Limit von 100.000 USD. Diese Strategie kann nur für IRAs verwendet werden, nicht für IRA-ähnliche Konten wie SEP IRAs oder SIMPLE IRAs.
Roth IRAs unterliegen keinen RMDs.
Sie können auch die Notwendigkeit von RMDs aufschieben und sicherstellen, dass Ihnen nicht das Ruhestandseinkommen ausgeht, indem Sie in eine spezielle aufgeschobene Rente investieren. Sie können bis zu 125.000 US-Dollar (jedoch nicht mehr als 25% Ihres Kontostands) von Ihrer IRA oder 401 (k) verwenden, um einen qualifizierten Lebensrentenvertrag (QLAC) innerhalb des Rentenkontos zu kaufen. Dem QLAC zugewiesene Mittel sind von RMD-Berechnungen ausgenommen.
Zahlungen von einem QLAC müssen nicht sofort beginnen, sondern müssen spätestens im Alter von 85 Jahren beginnen. Die Zahlungen sind für Sie steuerpflichtig, und die Mittel aus dem QLAC erfüllen automatisch die RMD-Anforderungen für diesen Teil des IRA oder des Pensionsplans.
Berücksichtigen Sie unbedingt die Nachteile eines QLAC, bevor Sie fortfahren. Es gibt keinen Barwert, der vor dem Annuitifizieren abgegriffen werden kann. Für diese Art der Anlage können höhere Gebühren anfallen als für andere, die über einen IRA- oder 401 (k) -Plan erhältlich sind. Und Sie müssen das angestrebte Alter (z. B. 85) erreichen, um das Einkommen zu genießen.
Seien Sie strategisch in Bezug auf Sozialversicherungsleistungen
Je nachdem, in welchem Jahr Sie geboren wurden, liegt das Renteneintrittsalter zwischen 65 und 67 Jahren.
Wenn Sie Leistungen erhalten, sind diese entweder vollständig steuerfrei oder zu 50% oder 85% in Ihrem Bruttoeinkommen enthalten, abhängig von Ihrem sonstigen Einkommen (einschließlich steuerfreier Zinsen auf Kommunalanleihen). Genauer gesagt, wenn Ihr vorläufiges Einkommen (ein Begriff, der für die Berechnung des steuerpflichtigen Teils der Sozialversicherungsleistungen eindeutig ist) weniger als 25.000 USD beträgt, wenn Sie ledig sind, oder 32.000 USD, wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einen Antrag stellen, entfällt keine Ihrer Sozialversicherungsleistungen besteuert.
Wenn Sie ledig sind und Ihr Einkommen zwischen 25.000 und 34.000 US-Dollar liegt - oder zwischen 32.000 und 44.000 US-Dollar, wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen -, sind 50% der Leistungen steuerpflichtig. Einkünfte über 34.000 USD bzw. 44.000 USD bedeuten, dass 85% der Leistungen im Bruttoeinkommen enthalten sind. Verheiratete, die getrennt einreichen, erhalten automatisch 85% der Leistungen, die im Bruttoeinkommen enthalten sind.
Da der zu versteuernde Teil der Sozialversicherungsleistungen von Ihrem anderen Einkommen abhängt, sollten Sie dies so weit wie möglich kontrollieren. Hier sind ein paar Ideen:
- Reduzieren Sie Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) indem Sie zu abziehbaren IRAs und 401 (k) Plänen beitragen, wenn Sie noch arbeiten. Schränken Sie den Verkauf von Wertpapieren ein. Während Verkäufe in erster Linie von finanziellen Erwägungen bestimmt werden sollten, sollten Sie die Verkäufe nach Möglichkeit einschränken, damit Ihr Einkommen Sie nicht über die Einbeziehung von 50% auf die Einbeziehung von 85% hinaus treibt. Nehmen Sie Entnahmen aus einer Roth IRA vor, wenn Sie eine haben . Entnahmen aus einer Roth IRA sind im Ruhestand steuerfrei und werden bei der Berechnung der Steuer auf Sozialversicherungsleistungen nicht berücksichtigt.
Die Quintessenz
Es ist wichtig, auf steuerliche Strategien für Ihr Ruhestandseinkommen zu achten, aber es gibt keine einheitliche richtige Strategie. Die persönliche Situation jeder Person ist unterschiedlich und eine Steuerstrategie muss auf Sie zugeschnitten werden. Sprechen Sie mit einem Steuer- oder Finanzberater, um mehr zu erfahren und einen individuellen Plan zusammenzustellen.
