Was ist ein Finanzsupermarkt?
Ein Finanzsupermarkt ist eine Art Finanzinstitut, das eine breite Palette von Finanzdienstleistungen anbietet. Dazu gehören Basisangebote wie tägliche Bank- und Kreditdienstleistungen sowie erweiterte Dienstleistungen wie Börsenmakler, Versicherungen und sogar Investmentbanking.
Aus Sicht des Finanzunternehmens kann das Zusammenpacken von Finanzdienstleistungen zu höheren Gebühreneinnahmen führen und gleichzeitig den Kunden den Wechsel zu einem neuen Anbieter erschweren.
Die zentralen Thesen
- Finanzsupermärkte sind Banken, deren Produktangebot eine breite Palette von Dienstleistungen umfasst. Dazu gehören in der Regel Versicherungs-, Makler- und Kreditdienstleistungen. Einige Firmen bieten auch Investment Banking an. Finanzielle Supermärkte können den Verbrauchern Vorteile bringen, indem sie mehr Komfort bieten. Sie können den Verbrauchern jedoch auch schaden, indem sie den Anbieterwechsel erschweren.
Finanzielle Supermärkte verstehen
Normalerweise stellen Geschäftsbanken Girokontodienste, Kredite für wachsende Unternehmen, Hypotheken für Privatpersonen und Familien sowie grundlegende Finanzprodukte wie Sparkonten und Einlagenzertifikate (CDs) bereit. Finanzsupermärkte haben dieses Modell erweitert, indem sie Privatkunden den Zugriff auf verschiedene zusätzliche Produkte wie Versicherungen oder börsennotierte Aktien ermöglichen, ohne ein separates Finanzinstitut zu benötigen.
Finanzsupermärkte waren in den 1980er und 1990er Jahren beliebt, obwohl das Wachstum dieses Geschäftsmodells durch gesetzliche Vorschriften behindert wurde, die die Bündelung bestimmter Finanzdienstleistungen verhindern. Im Jahr 1999 wurden diese Vorschriften jedoch durch die Verabschiedung des Gramm-Leach-Bliley-Gesetzes (GLBA) erheblich aufgehoben. Durch die Aufhebung des Glass-Steagall-Gesetzes von 1933 hat die GLBA es den Geschäftsbanken ermöglicht, eine breite Palette von Finanzdienstleistungen wie Börsenmaklergeschäfte, Versicherungen und Investmentbanking anzubieten.
Aus Sicht der Banken ist das Modell des Finanzsupermarkts von Vorteil, da die Bank verschiedene Gebühren erheben kann, die ansonsten von anderen Fachleuten oder Instituten erhoben würden. Durch die Einbeziehung von Börsenmaklerdiensten kann die Bank beispielsweise Provisionserträge aus dem Kauf und Verkauf von Aktien erzielen. Ebenso ermöglicht das Angebot von Versicherungsdienstleistungen der Bank, Versicherungsprämien einzuziehen.
Ein weiterer großer Vorteil für die Bank besteht darin, dass das Modell des Finanzsupermarkts die Wechselkosten des Kunden erhöht. Wenn viele verschiedene Aspekte der Finanzangelegenheiten eines Kunden von einem einzigen Institut abhängen, kann der Wechsel zu einem neuen Institut sehr kostspielig und zeitaufwendig sein. Auf diese Weise können Unternehmen die Preise erhöhen, ohne befürchten zu müssen, dass ihre Kunden zu einem Wettbewerber wechseln und so die Gewinnspanne des Unternehmens erhöhen.
Aus Kundensicht hat das Finanzsupermarktmodell sowohl positive als auch negative Eigenschaften. Positiv zu vermerken ist, dass der Kunde mit einer einzigen Bankfiliale mehrere finanzielle Ziele erreichen kann, anstatt sich mit mehreren verschiedenen Finanzdienstleistern zu befassen. Darüber hinaus haben Kunden heute den Vorteil, ihre Geschäfte über Online- und Mobile-Banking-Anwendungen zu verwalten.
Andererseits könnten Finanzsupermärkte versuchen, die Wechselkosten ihrer Kunden zu nutzen. Zum Beispiel musste Wells Fargo (WFC) 2018 eine Geldstrafe von 1 Milliarde US-Dollar zahlen, weil Kunden für verschiedene Dienstleistungen wie Kfz-Versicherungen, Hypotheken und tägliche Bankgeschäfte willkürliche Gebühren erhoben wurden. In einer solchen Situation wären Kunden für solche Missbräuche besonders anfällig, wenn sie viele verschiedene Arten von Konten bei der betreffenden Einrichtung eröffnen würden.
Reales Beispiel eines Finanzsupermarktes
Michaela ist eine junge, professionelle Debatte über die Eröffnung eines neuen Bankkontos. Einerseits kann sie sich für XYZ Financial entscheiden, eine Nationalbank, die einem Geschäftsmodell des "Finanzsupermarkts" folgt. Andererseits könnte sie ein Konto bei ABC Savings eröffnen, einer lokalen Kreditgenossenschaft, die sich auf traditionelle Dienstleistungen wie Scheck- und Sparkonten konzentriert.
Michaela weiß, dass sie bei Auswahl von XYZ Financial auf viel mehr Dienste zugreifen kann, als ABC Savings anbietet - einschließlich Versicherungsprodukten, Börsenmaklerdiensten und verschiedenen Darlehen. Sie befürchtet aber auch, dass es für sie schwierig sein könnte, die Bank zu wechseln, wenn sie mit der Preisgestaltung oder dem Kundenservice unzufrieden ist, wenn alle finanziellen Angelegenheiten in einer Institution angesiedelt sind.
