Was ist First Dollar Coverage?
First-Dollar-Deckung ist eine Art Versicherungspolice ohne Selbstbehalt, bei der der Versicherer die Zahlung übernimmt, sobald ein versicherbares Ereignis eintritt. Während es keinen Selbstbehalt gibt, ist der Betrag, den der Versicherer auszahlt, oft niedriger als bei ähnlichen Plänen mit Selbstbehalt, oder die Prämien für den ersten Dollar-Plan sind höher.
Die zentralen Thesen
- First-Dollar-Deckung ist eine Art von Versicherung, bei der es keinen Selbstbehalt oder keine Zuzahlung gibt. Die Versicherungsgesellschaft beginnt, die Kosten für den ersten beanspruchten Dollar zu decken. First-Dollar-Deckung ist in der Regel teurer als ein ähnlicher Selbstbehalt. Wenn die Kosten ähnlich sind, hat der erste Dollar-Deckungsplan wahrscheinlich niedrigere Auszahlungsgrenzen als ein abzugsfähiger Plan.
Grundlegendes zur Deckung des ersten Dollars
First-Dollar-Deckungspläne sind unter anderem für Krankenversicherungen, Eigenheimversicherungen und Kfz-Versicherungen erhältlich.
Die Deckung des ersten Dollars besteht in der Regel bis zum vollständigen Abschluss der Police, obwohl der Gesamtbetrag hier erheblich niedriger ist als der Gesamtbetrag in den gängigeren Selbstbehaltsplänen. Aus diesem Grund sind First-Dollar-Policen nicht so beliebt wie Selbstbehaltspläne. Zum Beispiel haben viele Erstdollar-Krankenversicherungspläne niedrige Limits, was bedeutet, dass es eine Obergrenze für den Höchstbetrag gibt, den die Versicherungsgesellschaft abdecken wird.
First-Dollar-Versicherungen haben höhere Prämien, weil der Versicherer ein höheres Risiko für den versicherten Gegenstand trägt. Zum Beispiel berechnet die Versicherungsgesellschaft dem Kunden bei einer Krankenversicherung in Höhe eines ersten Dollars höhere Prämien, da der Versicherer die Zahlung mit der ersten gedeckten Leistung beginnt, die der Patient erhält. Aufgrund der höheren Prämien ist die First-Dollar-Deckung in der Haus- und Autoversicherungsbranche tendenziell weniger verbreitet.
Kritiker der First-Dollar-Deckung argumentieren, dass dies das Gesundheitssystem unnötig belastet und die Preise in die Höhe treibt, da diejenigen mit dieser Deckungsart dazu neigen, Gesundheitsdienste zu überbeanspruchen oder zu missbrauchen. Auf der anderen Seite gibt es diejenigen, die behaupten, dass Patienten ohne Erstversicherungsbeitrag Besuche oft aufschieben, weil sie aus eigener Tasche Kosten bezahlen müssen. Dies kann den unbeabsichtigten Effekt haben, dass ihre Probleme verschärft werden, was zu längeren und teureren Verfahren führt.
Vor- und Nachteile der First-Dollar-Deckung
First-Dollar-Coverage hat Vor- und Nachteile. Letztendlich muss der Versicherer für die von ihm angebotene Versicherung entschädigt werden. Dies bedeutet, dass ein anderer Versicherungsschutz einige Dinge auf Kosten anderer anbietet. Es liegt an der versicherungssuchenden Person, die für sie wichtigsten Merkmale zu ermitteln.
Vorteile
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Kein Selbstbehalt oder Zuzahlungen bei Einreichung einer Forderung.
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Der Versicherer deckt die Ansprüche von Anfang an ab, ohne dass der Versicherte Geld zur Deckung der Ansprüche abhusten muss.
Nachteile
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Höhere Prämien als ein vergleichbarer Selbstbehalt.
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Wenn die Prämien für einen ersten Dollar und einen abzugsfähigen Plan ähnlich sind, wird die Versicherungsgesellschaft wahrscheinlich weniger Deckung für den ersten Dollar gegenüber dem abzugsfähigen Plan bieten.
Beispiel einer First-Dollar-Kfz-Versicherung
Angenommen, ein Fahrer beschädigt sein Auto beim Einfahren in die Garage. Sie bringen das Auto zu einer Werkstatt und der Schaden wird auf 3.000 US-Dollar geschätzt. In dieser Situation kann sich die Person in der Regel dafür entscheiden, den Schaden selbst zu beheben, oder wenn sie sich die Vorabkosten nicht leisten kann, kann sie einen Selbstversicherungsanspruch einreichen. Die Einreichung eines Anspruchs umfasst in der Regel die Zahlung eines Selbstbehalts, z. B. 250 USD, 500 USD oder 1.000 USD, je nach Versicherungspolice. Niedrigere Selbstbehalte haben typischerweise höhere Versicherungsprämien.
Die Versicherung übernimmt die Kosten, aber der Fahrer zahlt auch einen Teil davon über den Selbstbehalt. Wenn der Selbstbehalt 500 US-Dollar beträgt, sendet er 500 US-Dollar an die Versicherungsgesellschaft und erhält 3.000 US-Dollar für einen Nettozufluss von 2.500 US-Dollar, um die Schadenskosten zu decken.
Angenommen, der Fahrer hat eine Erstversicherungspolice. Das heißt, sie müssen den Selbstbehalt nicht bezahlen. Die Versicherung zahlt den vollen Betrag und der Fahrer erhält die 3.000 Dollar. Auf den ersten Blick ist der Fahrer mit dieser Politik besser dran, da sein Nettozufluss zur Deckung der Unfallkosten größer ist.
Zu berücksichtigen sind jedoch die Prämien und die Deckung. Unter sonst gleichen Bedingungen kosten Erstversicherungspolicen die Versicherungsgesellschaft mehr, sodass sie eine höhere Prämie erheben. Wenn ein versicherbares Ereignis eintritt, sind die Selbstkosten des Fahrers geringer, aber jeder Monat oder jedes Jahr zahlt dieser Fahrer mehr Prämien, was diesen Vorteil ausgleicht. Außerdem können die Deckungsgrenzen mit der ersten Dollar-Police niedriger sein. Dies ist insbesondere dann wahrscheinlich, wenn die Prämien mit einem Selbstbehalt vergleichbar erscheinen.
