Was ist eine First-Loss-Police?
Eine First-Loss-Police ist eine Art Sachversicherung, die nur Teilversicherungen vorsieht. Im Schadenfall verpflichtet sich der Versicherungsnehmer, einen Betrag zu akzeptieren, der unter dem vollen Wert des beschädigten, zerstörten oder gestohlenen Eigentums liegt. Im Gegenzug erklärt sich der Versicherer damit einverstanden, den Versicherungsnehmer nicht für eine Unterversicherung seiner Waren oder seines Eigentums zu bestrafen, indem er beispielsweise die Sätze für die Verlängerungsprämien nicht erhöht.
Die zentralen Thesen
- Eine First-Loss-Police ist eine Art Sachversicherung, die nur eine Teilversicherung abschließt. Im Schadensfall sucht der Versicherungsnehmer keine Entschädigung für Schäden, die unter dem festgelegten First-Loss-Niveau liegen. Ein First-Loss-Versicherungsnehmer sollte davon profitieren von der Zahlung einer niedrigeren Prämie für einen teilweisen Schutz gegen Sachschäden.
Grundlegendes zur First-Loss-Richtlinie
First-Loss-Policen werden am häufigsten als Diebstahl- oder Einbruchversicherung eingesetzt, um Ereignisse zu versichern, bei denen ein Totalverlust äußerst selten ist (dh der Einbruch aller in einem großen Geschäft enthaltenen Waren). Bei einem Versicherungsfall mit erstem Versicherungsschaden verlangt der Versicherungsnehmer keine Entschädigung für Schäden, die unter dem erstem Versicherungsschaden liegen. Die Prämien werden anteilig berechnet, dh sie basieren nicht auf dem Gesamtwert der Güter oder des Eigentums.
First-Loss-Versicherung gilt auch dann als erste, wenn Ansprüche geltend gemacht werden, wenn jemand mehr als eine Police für eine bestimmte Bedrohung seines Eigentums abgeschlossen hat. Die angebotene Deckung kann sogar umfassender sein, was für kostspielige Vermögenswerte wichtig sein kann, die ansonsten möglicherweise nur schwer oder gar nicht versichert werden können.
Auch andere Arten von Sachversicherungen, wie die Wasserschadenversicherung oder die Versicherung gegen diebstahlbedingte Schäden zu Hause, können auf Erstschadenbasis versichert werden. Eine First-Loss-Police kann niedrigere Prämien haben als eine Police, die den vollen Wert Ihrer Immobilie abdeckt.
Bei First-Loss-Verträgen ist möglicherweise ein hoher Selbstbehalt vorgesehen, bei dem die Versicherung die Differenz zwischen Ihrem Selbstbehalt und der von Ihnen gewählten maximalen Leistung abdeckt.
Die Vorteile und Einschränkungen der Erstversicherungsversicherung
Ein Erstversicherungsnehmer sollte von einer geringeren Prämie für den teilweisen Schutz gegen Sachschäden profitieren. Eine First-Loss-Police wäre auch für Kleinunternehmer von Vorteil, die keinen großen Warenbestand führen, bei dem der Gesamtwert der Waren mäßig ist. In solchen Situationen sollte die Erstversicherung eine kostengünstige und effektive Möglichkeit sein, Schutz zu erwerben.
Die Hauptbeschränkung der Erstschadenversicherung besteht darin, dass der volle Wert eines Schadens nicht vollständig ersetzt wird - mit anderen Worten, der Schaden ist nicht vollständig gedeckt. Wenn eine teure Uhr einen Wert von 25.000 US-Dollar hat, der Erstversicherungsschutz jedoch auf 10.000 US-Dollar begrenzt ist, hat der Eigentümer im Falle eines Diebstahls einen Verlust von 15.000 US-Dollar.
Beispiel Erstversicherung
Betrachten Sie dieses Beispiel einer typischen Situation, in der diese Art von Versicherung in Kraft treten könnte. Wenn ein Ladenbesitzer Waren im Wert von 2, 5 Millionen US-Dollar in seinem Laden hatte, aber schätzte, dass der größte Verlust, den er aufgrund von Diebstahl oder Einbruch zu einem bestimmten Zeitpunkt erleiden könnte, ungefähr 50.000 US-Dollar betragen würde, könnte er eine First-Loss-Police für diesen Betrag abschließen.
Für den Fall, dass das Geschäft eingebrochen wurde und der Eigentümer Aktien im Wert von mehr als 125.000 USD verlor, wurden diese nur für 50.000 USD des Verlusts entschädigt, wie in der Erstverlust-Police angegeben.
