Einkommen nach der Pensionierung generieren
Nach einem Leben voller Arbeit und Ersparnis ist der Ruhestand das Licht am Ende des Tunnels. Die meisten von uns sehen es als eine Zeit der Ruhe und Entspannung an, wenn wir die Früchte unserer Arbeit genießen. Wir stellen uns eine stetige Einnahmequelle vor, ohne jeden Tag zur Arbeit gehen zu müssen.
Es ist eine großartige Vision, aber Einkommen zu generieren, ohne zur Arbeit zu gehen, ist in unseren Arbeitsjahren eher ein trübes Konzept. Wir wissen, was wir wollen, sind uns aber nicht ganz sicher, wie es passieren wird. Wie genau verwandeln Sie Ihr Notgroschen in Ihrem Ruhestand in einen stetigen Geldfluss? Die Entwicklung einer konkreten Strategie auf der Grundlage dieser Einkommensquellen kann hilfreich sein.
Die zentralen Thesen
- Annuitäten bieten Ihnen eine konstante Einnahmequelle für das Leben, erhöhen sich jedoch nicht, da Ihre Zahlung im Laufe der Zeit aufgrund der Inflation an Wert verliert. Strategische systematische Abhebungen müssen sich an Ihren Cashflow-Anforderungen orientieren. Bond- und CD-Leitern können dabei eine konsistente Einnahmequelle schaffen geringes Risiko.
1. Sofortige Renten
Der Kauf einer sofortigen Rente ist eine einfache Möglichkeit, einen Pauschalbetrag in eine laufende Einnahmequelle umzuwandeln, die Sie nicht überleben können. Rentner nehmen häufig das Geld, das sie in ihren Arbeitsjahren gespart haben, und kaufen damit einen sofortigen Rentenvertrag, da die Einkommensströme sofort beginnen, vorhersehbar sind und nicht von fallenden Aktienkursen oder sinkenden Zinssätzen beeinflusst werden.
Im Gegenzug für den Cashflow und die Sicherheit akzeptiert ein Käufer mit sofortiger Rente, dass die Einkommenszahlung niemals steigen wird, was bedeutet, dass sie im Laufe der Zeit aufgrund der Inflation tatsächlich an Wert verliert. Das größte Problem für die meisten Sofortkäufer von Renten ist, dass Sie Ihre Meinung nicht ändern können, wenn Sie erst einmal einen gekauft haben. Ihr Kapital ist für immer gesperrt und nach Ihrem Tod behält die Versicherungsgesellschaft den Restbetrag auf Ihrem Konto.
Annuitäten sind komplizierte Produkte, die in verschiedenen Formen angeboten werden. Machen Sie Ihre Hausaufgaben, bevor Sie losstürmen und eine kaufen.
2. Strategische systematische Auszahlungen
Selbst wenn Sie Millionen von Dollar auf Ihrem Bankkonto haben, ist es keine strategische Methode zur Maximierung oder Sicherung Ihrer Einkommensströme, alles auf einmal herauszunehmen und in Ihre Matratze zu stopfen. Unabhängig von der Größe Ihres Notgroschens ist es die kluge Strategie, nur die Menge an Geld herauszunehmen, die Sie benötigen, und den Rest für Sie arbeiten zu lassen. Das Herausfinden Ihres Cashflow-Bedarfs und das regelmäßige Herausnehmen nur dieses Geldbetrags ist das Wesentliche einer systematischen Auszahlungsstrategie. Sicher, jede Woche oder jeden Monat den gleichen Geldbetrag abzunehmen, kann auch als systematisch eingestuft werden, aber wenn Sie Ihre Abhebungen nicht an Ihre Bedürfnisse anpassen, ist dies nicht strategisch.
Auf die eine oder andere Weise führen die meisten Menschen ein systematisches Auszahlungsprogramm durch und liquidieren ihr Vermögen im Laufe der Zeit. Beteiligungen wie Investmentfonds und Aktien in 401 (k) -Plänen stellen häufig den größten Geldpool dar, der auf diese Weise erschlossen wird. Anleihen, Bankkonten und andere Vermögenswerte sollten jedoch ebenfalls berücksichtigt werden. Eine richtig implementierte Drawdown-Strategie kann dazu beitragen, dass Ihre Einnahmequellen so lange bestehen, wie Sie sie benötigen.
"Für Rentner, die aus traditionellen IRAs (nicht Roth IRAs), 401 (k) s und 403 (b) s Ruhestandsgeld beziehen, ist der" richtige Auszahlungsbetrag "nicht ihre Entscheidung, sondern wird durch die erforderlichen bestimmt Minimum Distribution oder RMD, beginnend mit 70 1/2 Jahren ", sagt Craig L. Israelsen, Ph.D., Designer von 7Twelve Portfolio mit Sitz in Springville, Utah. "Im Allgemeinen sind für die RMD in den ersten fünf bis sechs Jahren kleinere Auszahlungen erforderlich (ungefähr bis zum Alter von 76 Jahren). Danach sind die jährlichen Auszahlungen auf RMD-Basis für den Rest des Lebens des Rentners erheblich höher." Die Altersanforderung für RMDs wurde von 70 1/2 Ende 2019 gemäß dem Gesetz über die Einrichtung jeder Gemeinde zur Verbesserung der Altersversorgung von 2019 (SICHER) auf 72 angehoben.
3. Laufende Anleihen
Bond-Leitern entstehen durch den Kauf von Mehrfachbonds, die in zeitlich gestaffelten Abständen fällig werden. Diese Struktur bietet konsistente Renditen, ein geringes Verlustrisiko und einen Schutz vor Kündigungsrisiken, da durch die gestaffelten Laufzeiten das Risiko ausgeschlossen ist, dass alle Anleihen gleichzeitig gekündigt werden. Anleihen zahlen in der Regel zweimal im Jahr Zinsen, sodass ein Portfolio mit sechs Anleihen einen konstanten monatlichen Cashflow generiert. Da der von den Anleihen gezahlte Zinssatz zum Zeitpunkt des Kaufs festgelegt ist, sind die regelmäßigen Zinszahlungen vorhersehbar und unveränderlich.
Bei Fälligkeit jeder Anleihe wird eine weitere Anleihe gekauft und die Leiter verlängert, da das Fälligkeitsdatum des Neukaufs in der Zukunft weiter als das Fälligkeitsdatum der anderen Anleihen im Portfolio liegt. Die Vielzahl der auf dem Markt verfügbaren Anleihen bietet eine erhebliche Flexibilität bei der Erstellung einer Anleihenübersicht, da für den Aufbau des Portfolios Emissionen unterschiedlicher Bonität verwendet werden können.
"Einzelne Anleihen - über verschiedene Sektoren, Anlageklassen und Zeiträume hinweg - können eine garantierte Kapitalrendite (basierend auf der Rentabilität des emittierenden Unternehmens) und einen wettbewerbsfähigen Zinssatz bieten", sagt David Anthony, CFP®, President und Portfolio Manager bei Anthony Capital LLC, Broomfield, Colorado. "Vor kurzem hatte ich einen Kunden, der sich entschied, als er diese Strategie vorstellte, das pauschale Pensionsrückkaufangebot für 378.000 USD seines Unternehmens anzunehmen und 50 verschiedene Einzelanleihen von 50 verschiedenen Unternehmen zu kaufen, nicht Risiko von mehr als 2% in einem Unternehmen über die nächsten sieben Jahre verteilt. Ihre Cashflow-Rendite betrug 6% pro Jahr, mehr als ihre Rente oder eine individuelle Rente."
4. Laddered Einzahlungsscheine
Der Aufbau einer Einlagenzertifikatsleiter (Certificate of Deposit, CD) spiegelt die Technik zum Aufbau einer Bondleiter wider. Es werden mehrere CDs mit unterschiedlichen Fälligkeiten gekauft, wobei jede CD später als ihre Vorgängerin ausläuft. Eine CD könnte beispielsweise in sechs Monaten reifen, die nächste in einem Jahr und die nächste in 18 Monaten. Wenn jede CD fällig wird, kaufen Sie eine neue und die Leiter wird verlängert, da das Fälligkeitsdatum des neuen Kaufs in der Zukunft weiter entfernt ist als das Fälligkeitsdatum der zuvor gekauften CDs.
Diese Strategie ist konservativer als die Strategie mit gestaffelten Anleihen, da CDs über Banken verkauft und von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert werden. CD-Leitern werden häufig für kurzfristige Einkommensbedürfnisse verwendet, aber sie können für längerfristige Bedürfnisse verwendet werden, wenn die Zinssätze attraktiv sind und das gewünschte Einkommensniveau bieten.
Die Zinsen für CDs werden erst dann gezahlt, wenn die CDs ihre Fälligkeit erreicht haben. Um sicherzustellen, dass die Fälligkeitstermine mit den Einkommensanforderungen übereinstimmen, ist es wichtig, die Leiter ordnungsgemäß zu strukturieren. Beachten Sie, dass einige CDs über eine automatische Reinvestitionsfunktion verfügen, die Sie daran hindern kann, die Einnahmen der Investition zu erhalten. Stellen Sie sicher, dass alle CDs, die Sie zur Generierung einer Einnahmequelle für den Ruhestand verwenden, diese Funktion nicht enthalten.
Verschiedene Quellen für Altersrenteneinkommen schützen vor einer Underperformance der Investitionen.
Sonstige Einnahmequellen
Für viele Menschen hängt die Altersvorsorge nicht von einer einzigen Einnahmequelle ab. Stattdessen stammt ihr Cashflow aus einer Kombination von Quellen, die eine Rente, Sozialversicherungsleistungen, eine Erbschaft, Immobilien oder andere einkommensschaffende Anlagen umfassen können. Wenn Sie über mehrere Einnahmequellen verfügen, darunter ein Portfolio mit einer sofortigen Rente, ein systematisches Auszahlungsprogramm, eine Anleihenleiter, eine CD-Leiter oder eine Kombination dieser Anlagen, können Sie Ihr Einkommen schützen, wenn die Zinssätze fallen oder eine Ihrer Anlagen liefert weniger als erwartete Renditen.
Die Quintessenz
Eine stetige Einnahmequelle im Ruhestand ist möglich, bedarf aber der Planung. Sparen Sie sorgfältig, investieren Sie gewissenhaft und ermitteln Sie die besten Auszahlungsoptionen, wenn der Zeitpunkt gekommen ist, an dem Sie Ihr Geld abheben müssen.
