Inhaltsverzeichnis
- Nachteile von Eigenheimkrediten
- Home Equity Loans vs. HELOCs
- Vor der Bewerbung durchzuführende Schritte
- Die Quintessenz
Eigenheimkredite sind eine Möglichkeit für Immobilieneigentümer, den unbelasteten Wert ihres Eigenheims in Bargeld umzuwandeln. Und wenn Sie einen schlechten Kredit haben, wird ein Eigenheimkredit mit größerer Wahrscheinlichkeit von einem Kreditgeber zu einem niedrigeren Zinssatz genehmigt als ein herkömmlicher Kredit oder eine revolvierende Kreditlinie.
Der Grund dafür ist, dass Ihr Haus als Sicherheit oder Sicherheit für den Kredit dient und Sie in den Augen eines Kreditgebers weniger von einem finanziellen Risiko bedroht sind. Kreditgeber gewähren in der Regel Darlehen für bis zu 80% des Eigenkapitals Ihres Eigenheims. Je mehr Eigenkapital Sie besitzen, desto attraktiver wird Ihr Kandidat, insbesondere wenn Sie 20% oder mehr des Eigenheims frei und frei besitzen. Dies kann besonders hilfreich sein, wenn Sie eine schlechte Bonität haben.
Die zentralen Thesen
- Mit Eigenheimdarlehen können Immobilieneigentümer Kredite gegen den schuldenfreien Wert ihrer Häuser aufnehmen. Wenn Sie einen schlechten Kredit haben, können Sie möglicherweise immer noch ein Eigenheimdarlehen aufnehmen. Ein großer Nachteil ist, dass Sie Ihr Eigenheim einem Risiko aussetzen, wenn Sie dies tun kann nicht zurückzahlen.
Nachteile von Eigenheimkrediten
Während ein Eigenheimkredit nützlich sein kann, wenn Sie schlechte Kredit haben, gibt es einige Nachteile. Sie können zum Beispiel weniger günstige Konditionen für Ihre Eigenheimfinanzierung erwarten, als wenn Ihr Kredit besser wäre. Möglicherweise sind Sie auf einen niedrigeren Darlehensbetrag beschränkt und müssen mehr Sicherheiten stellen (größeres Eigenkapital). Möglicherweise müssen Sie auch einen höheren Zinssatz zahlen.
Ein Eigenheimdarlehen erhöht auch Ihre Hypothekenschulden auf dem Grundstück, wodurch Sie in eine gefährdete Lage geraten können, wenn Sie Ihren Job verlieren oder unerwartete Rechnungen haben und es schwierig ist, alle Ihre Zahlungen rechtzeitig zu leisten. Darüber hinaus werden Sie möglicherweise mit hohen Gebühren für verspätete Zahlungen belastet, die Ihr Kreditgeber an die Kreditauskunfteien weiterleitet, was Ihre Kreditwürdigkeit noch weiter verschlechtert.
Der größte Nachteil ist, dass die kreditgebende Stelle Ihr Eigentum abschotten könnte, wenn Sie die Schulden nicht bezahlen können und Sie keinen Platz zum Leben haben.
Home Equity Loans vs. HELOCs
Es gibt zwei Hauptarten der Eigenheimfinanzierung. Mit einem Eigenheimdarlehen leihen Sie sich einen Pauschalbetrag aus und tilgen ihn in regelmäßigen Raten, in der Regel zu einem festen Zinssatz. über 25 bis 30 Jahre.
Der zweite Typ ist eine Home Equity-Kreditlinie (HELOC), bei der der Kreditgeber einen Geldbetrag beiseite legt, den Sie bei Bedarf ausleihen können. Die meisten HELOCs berechnen anpassbare Zinssätze, bieten nur Zinszahlungen an und haben eine Ziehungsfrist von 10 Jahren, in der Sie auf die Mittel zugreifen können. Nach Ablauf des Ziehungszeitraums müssen Sie den ausstehenden Betrag innerhalb eines bestimmten Zeitraums, in der Regel 15 Jahre, zurückzahlen.
Vor der Bewerbung durchzuführende Schritte
Folgendes müssen Sie wissen und tun, bevor Sie sich für eine Eigenheimfinanzierung bewerben.
1. Lesen Sie Ihre Kreditauskunft
Holen Sie sich eine Kopie Ihrer Kreditauskunft, damit Sie genau wissen, was Sie erwartet. Sie haben über die offizielle Website AnnualCreditReport.com jedes Jahr Anspruch auf einen kostenlosen Kredit von jedem der drei großen nationalen Kreditbüros (Equifax, Experian und TransUnion). Überprüfen Sie den Bericht sorgfältig, um sicherzustellen, dass keine Fehler vorliegen, die Ihre Punktzahl beeinträchtigen (es ist jedoch ratsam, dies jedes Jahr zu tun).
2. Bereiten Sie Ihre Finanzen vor
Sammeln Sie Ihre Finanzdaten, z. B. Einkommensnachweise und Investitionsnachweise, und präsentieren Sie sie Kreditinstituten. Sie werden in Schwarzweiß sehen wollen, dass Sie finanziell stabil genug sind, um Ihr Darlehen zu unterstützen, besonders wenn Sie schlechte Kredite haben. Wenn möglich, tilgen Sie alle ausstehenden Schulden, die sich nachteilig auf Ihre Anwendung auswirken könnten.
Wenn das Ausleihen warten kann, sollten Sie die Zeit nutzen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.
3. Überlegen Sie, wie viel Bargeld Sie benötigen
Fragen Sie sich: Was ist der Zweck dieses Darlehens? Und wie viel Geld brauche ich dafür? Es kann verlockend sein, nach den Sternen zu schießen und die Höhe Ihres Darlehens zu maximieren, um vielleicht für alle Fälle einen finanziellen Ausgleich zu schaffen. Aber das ist nur, wenn Sie sicher sind, dass Sie der Versuchung widerstehen können, alles auszugeben. Wenn Sie Ihre Ausgabegewohnheiten unter Kontrolle haben, kann es sinnvoll sein, sich etwas „auszuleihen“. Mit einem HELOC zahlen Sie nur Zinsen für das Geld, das Sie tatsächlich abheben. Im Falle eines Eigenheimkredits zahlen Sie jedoch den vollen Zins (und Kapitalbetrag) für den gesamten Pauschalbetrag. Daher ist es sinnvoll, nicht mehr zu leihen, als Sie benötigen.
4. Vergleichen Sie die Zinssätze
Es ist logisch, sich direkt an Ihren bestehenden Kreditgeber zu wenden, um eine Eigenheimfinanzierung zu erhalten. Da Sie bereits Kunde sind, bietet dieser Kreditgeber möglicherweise einen attraktiveren Zinssatz. Dies ist jedoch nicht garantiert, insbesondere wenn Sie schlechte Bonität haben, so ist es ratsam, sich umzusehen. Wenn Sie mehrere Angebote erhalten, können Sie den bestmöglichen Tarif aushandeln. Präsentieren Sie Ihr erstes Angebot einem anderen Kreditinstitut und prüfen Sie, ob es dieses unterbietet. Ein Hypothekenmakler kann ebenfalls hilfreich sein.
5. Vergessen Sie nicht die anderen Kosten
Konzentrieren Sie sich beim Vergleich von Kreditangeboten nicht nur auf den Zinssatz. Informieren Sie sich unbedingt über andere damit verbundene Gebühren, z. B. für die Kreditbearbeitung und die Abschlusskosten. Auf diese Weise können Sie Kredite auf fairer Basis vergleichen und werden später keine Überraschungen erleben, die Ihr Budget sprengen.
6. Rekrutieren Sie einen Mitunterzeichner
Um sich in eine bessere Position zum Ausleihen zu versetzen, ist es möglicherweise eine gute Idee, einen Mitunterzeichner hinzuzuziehen, der anhand seiner Bonität und seines Einkommens als Garantiegeber für das Darlehen fungiert. Wählen Sie unbedingt einen Mitunterzeichner mit beeindruckender Bonität, guter Jobstabilität und hohem Einkommen, um die Chance auf eine Genehmigung zu maximieren. Diese Person sollte sich natürlich der Risiken einer Mitzeichnung eines Darlehens bewusst sein, wenn Sie nicht in der Lage sind, es zurückzuzahlen.
7. Schauen Sie sich vielleicht Subprime-Kredite an
Als letztes Mittel können Sie sich an Kreditgeber wenden, die Subprime-Kredite anbieten, die leichter zu qualifizieren sind und auf Kreditnehmer mit schlechten Krediten abzielen, die die traditionellen Kreditanforderungen nicht erfüllen. Subprime-Kreditgeber bieten in der Regel niedrigere Kreditlimits und deutlich höhere Zinssätze. Sie sollten diese Kredite jedoch nach Möglichkeit meiden, insbesondere wenn Sie bereits in Kreditschwierigkeiten sind.
Die Quintessenz
Hypothekarkreditgeber berücksichtigen normalerweise Faktoren wie Ihre Zahlungshistorie, Ihre bestehende Schuldenlast und wie lange Sie über Guthabenkonten verfügen. Fehlen Ihnen häufig Zahlungen, führen Sie große Summen auf oder beantragen Sie neue Konten? Das Ändern eines dieser Verhaltensweisen kann sich bereits positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und die zukünftige Kreditaufnahme erleichtern.
